Co to jest hipoteka podwodna
Podwodny kredyt hipoteczny to pożyczka na zakup domu o wyższej kwocie kapitału niż wolnorynkowa wartość domu. Taka sytuacja może wystąpić, gdy spadają wartości nieruchomości. W hipotece podwodnej właściciel domu może nie mieć kapitału własnego na kredyt. Podwodny kredyt hipoteczny może potencjalnie uniemożliwić kredytobiorcy refinansowanie lub sprzedaż domu, chyba że będzie miał gotówkę na pokrycie straty z kieszeni.
Wyjaśnienie pożyczek podwodnych
Załamanie podwodnego kredytu hipotecznego
Podwodne kredyty hipoteczne były częstym problemem wśród właścicieli domów w okresie kryzysu finansowego w 2008 r., Który między innymi pociągał za sobą znaczną deflację cen mieszkań. Chociaż rynek znacznie się poprawił dzięki wsparciu polityki pieniężnej i stabilizacji stóp procentowych, podwodne kredyty hipoteczne są nadal czynnikiem, który właściciele nieruchomości muszą ściśle przestrzegać podczas dokonywania inwestycji w nieruchomości.
Zasadniczo hipotekę uważa się za podwodną, gdy wartość domu jest niższa niż pierwotna kwota kredytu hipotecznego. W zależności od spadku wartości domu od momentu jego zakupu pożyczkobiorca może również nie mieć kapitału własnego lub kapitału ujemnego. Kapitał własny w domu jest powiązany z wartością domu w stosunku do wypłaconego salda. Kredytobiorca posiadający hipotekę w wysokości 250 000 USD, której wartość domu spadła do 225 000 USD, ma hipotekę podwodną. Jeśli pożyczkobiorca zapłacił połowę kwoty głównej z kredytu hipotecznego, co daje saldo kapitału w wysokości 125 000 USD, nadal uważa się, że ma dodatni kapitał własny w wysokości 100 000 USD, który można wykorzystać w pożyczce pod zastaw domu.
Kryzys finansowy 2008
Kryzys finansowy z 2008 r. Miał wiele skutków dla gospodarki USA. Jednym z takich efektów był pękający bańka mieszkaniowa, która znacznie obniżyła wartości nieruchomości na całym rynku. Głównym katalizatorem deflacji wartości nieruchomości były luźne standardy kredytowania dla kredytobiorców, przewidujące szersze zatwierdzenia kredytów hipotecznych. Luźne pożyczki udzielane szczególnie pożyczkobiorcom subprime doprowadziły do wzrostu liczby przypadków niewykonania zobowiązań i egzekucji z nieruchomości, co wpłynęło na wartości nieruchomości na rynku amerykańskim. Doprowadziło to do szeregu nietypowych sytuacji powodujących straty dla kredytobiorców na całym rynku, których wartość kredytu hipotecznego przekroczyła wartość rynkową ich domu.
Następnie wdrożenie polityki pieniężnej przez Rezerwę Federalną pomogło amerykańskiej gospodarce ożywić się, a ceny mieszkań wzrosły. Niższe stopy procentowe po kryzysie pomogły również zmniejszyć obciążenia spłatą kredytu hipotecznego i zwiększyć popyt na nieruchomości.
Ocena wartości domu
Biorąc pod uwagę nowe inicjatywy rynkowe wynikające z przepisów Dodda-Franka, które pomagają poprawić standardy kredytowania hipotecznego, mało prawdopodobne jest, że nabywcy domów ponownie zobaczą znaczące spadki cen nieruchomości, które miały miejsce w 2008 r. Kryzys finansowy w 2008 r. Wywołał jednak nowe poczucie rynku realizacja i ostrożność w inwestowaniu w nieruchomości. Ponieważ tacy pożyczkodawcy są teraz bardziej ostrożni w kwestii hipotek, które zatwierdzają, a właściciele domów na ogół bardziej ostrożnie podchodzą do zaciągniętych kredytów hipotecznych. Jednak nawet z nowymi perspektywami na rynku właściciele domów muszą nadal ściśle przestrzegać wartości domów i ograniczać ryzyko związane z hipoteką podwodną.
Aby utrzymać dobre zrozumienie wartości domu, właściciel domu może zdecydować o corocznej wycenie nieruchomości. Oceny dokonywane są również regularnie w celu obliczenia podatków od nieruchomości. Wartość wyceny będzie oparta na szeregu czynników, które mogą obejmować trendy na rynku krajowym, ostatnią sprzedaż według podobnych nieruchomości w regionie i okolicy, a także indywidualne udogodnienia domu. Właściciele domów mogą również pracować nad utrzymaniem wysokiej wartości domu, przeprowadzając regularne remonty i aktywnie wspierając pozytywne działania społeczności.
