5 rzeczy, które musisz być wcześniej

Spis treści

• Kwalifikacja wstępna vs. zatwierdzenie wstępne
• Wymagania dotyczące wstępnego zatwierdzenia
• 1. Dowód dochodu
• 2. Dowód posiadania aktywów
• 3. Dobry kredyt
• 4. Weryfikacja zatrudnienia
• 5. Inna dokumentacja
• Dolna linia

Kupowanie domu może być ekscytujące i zabawne, ale poważni nabywcy domów muszą rozpocząć proces w biurze pożyczkodawcy, a nie w domu otwartym.

Potencjalni nabywcy korzystają na kilka sposobów, konsultując się z pożyczkodawcą i uzyskując pismo poprzedzające zatwierdzenie. Po pierwsze, mają okazję omówić z pożyczkodawcą opcje pożyczki i budżet. Po drugie, pożyczkodawca sprawdzi kredyt kupującego i odkryje wszelkie problemy. Kupujący dowie się także o maksymalnej kwocie, jaką może pożyczyć, co pomoże ustalić przedział cenowy.

Potencjalni nabywcy powinni ostrożnie szacować poziom komfortu przy danej płatności za dom, a nie dążyć od razu do osiągnięcia maksymalnego limitu wydatków. Wreszcie, większość sprzedawców oczekuje, że kupujący będą mieli pismo poprzedzające zatwierdzenie i chętniej będą negocjować z tymi, którzy udowodnią, że mogą uzyskać finansowanie.

Kluczowe dania na wynos

• Poważni nabywcy domów muszą rozpocząć proces w biurze kredytodawcy, a nie w otwartym domu. Zaliczka wyrażona jako procent ceny sprzedaży różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Kredytodawcy chcą mieć pewność, że pożyczają tylko pożyczkobiorcom o stabilnym zatrudnieniu.

Kwalifikacja wstępna vs. zatwierdzenie wstępne

Wstępna kwalifikacja hipoteczna może być przydatna jako oszacowanie kwoty, jaką można sobie pozwolić na dom, ale wstępna zgoda jest o wiele bardziej cenna. Oznacza to, że pożyczkodawca sprawdził kredyt potencjalnego nabywcy i zweryfikował dokumentację w celu zatwierdzenia określonej kwoty pożyczki (zatwierdzenie zwykle trwa przez określony okres, na przykład od 60 do 90 dni). Ostateczne zatwierdzenie pożyczki następuje, gdy kupujący dokona wyceny, a pożyczka zostanie zastosowana do nieruchomości.

5 rzeczy, których potrzebujesz, aby uzyskać hipotekę z góry zatwierdzoną

Wymagania dotyczące wstępnego zatwierdzenia

Zbierz poniższe informacje, aby przygotować się do procesu wstępnego zatwierdzenia.

Emily Roberts {Copyright} Investopedia, 2019.

1. Dowód dochodu

Nabywcy zazwyczaj muszą przedstawić zestawienia płac W-2 z ostatnich dwóch lat, ostatnie odcinki wypłaty, które pokazują dochód, jak również dochód z bieżącego roku, dowód wszelkich dodatkowych dochodów, takich jak alimenty lub premie, oraz podatek z dwóch ostatnich lat zwroty.

Większość sprzedawców domowych chętniej negocjuje z tymi, którzy mają dowód, że mogą uzyskać finansowanie.

2. Dowód posiadania aktywów

Kredytobiorca potrzebuje wyciągów bankowych i wyciągów z rachunków inwestycyjnych, aby udowodnić, że posiada środki na zaliczki i koszty zamknięcia, a także rezerwy gotówkowe.

Zaliczka wyrażona jako procent ceny sprzedaży różni się w zależności od rodzaju pożyczki. Większość pożyczek wymaga, aby kupujący wykupił prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) lub zapłacił składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego lub opłatę za finansowanie, chyba że obniży co najmniej 20% ceny zakupu. Oprócz zaliczki wstępne zatwierdzenie opiera się również na ocenie kredytowej FICO kupującego, stosunku zadłużenia do dochodu (DTI) i innych czynnikach, w zależności od rodzaju pożyczki.

Wszystkie pożyczki oprócz dużych są zgodne, co oznacza, że ​​są zgodne ze sponsorowanymi przez rząd wytycznymi dla przedsiębiorstw (Fannie Mae i Freddie Mac). Niektóre pożyczki, takie jak HomeReady (Fannie Mae) i Home Possible (Freddie Mac), są przeznaczone dla nabywców domów o niskich i średnich dochodach lub kupujących po raz pierwszy.

Pożyczki Veterans Affairs (VA), które nie wymagają obniżenia kwoty, są przeznaczone dla amerykańskich weteranów, członków służby i nieżonatych małżonków. Kupujący, który otrzymuje pieniądze od znajomego lub krewnego na pomoc w zaliczce, może potrzebować listu prezentowego, aby udowodnić, że fundusze nie są pożyczką.

3. Dobry kredyt

Większość kredytodawców wymaga oceny FICO równej 620 lub wyższej, aby zatwierdzić pożyczkę konwencjonalną, a niektórzy nawet wymagają takiej oceny w przypadku pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa. Kredytodawcy zazwyczaj rezerwują najniższe stopy procentowe dla klientów o zdolności kredytowej wynoszącej 760 lub więcej. Wytyczne FHA pozwalają zatwierdzonym kredytobiorcom z wynikiem 580 lub wyższym na spłatę nawet o 3, 5% mniej. Osoby z niższymi wynikami muszą dokonać większej zaliczki. Kredytodawcy często współpracują z pożyczkobiorcami o niskiej lub umiarkowanie niskiej zdolności kredytowej i sugerują sposoby poprawy ich wyniku.

Poniższy wykres pokazuje miesięczną spłatę kapitału i odsetek (PI) od 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w oparciu o zakres wyników FICO dla trzech wspólnych kwot pożyczek. (Ponieważ stopy procentowe często się zmieniają, skorzystaj z tego kalkulatora oszczędności kredytu FICO, aby dwukrotnie sprawdzić wyniki i stopy procentowe.) Pamiętaj, że przy pożyczce w wysokości 250 000 USD osoba z wynikiem FICO w najniższym (620–639) zapłaci 1 362 USD miesięcznie, podczas gdy właściciel domu w najwyższym przedziale (760–850) zapłaciłby tylko 1128 USD, co stanowi różnicę 2 808 USD rocznie.

Zakres punktacji FICO	620–639	640–659	660–679	680–699	700–759	760–850
Oprocentowanie	5, 129%	4, 583%	4, 153%	3, 939%	3, 762%	3, 54%
Pożyczka w wysokości 350 000 USD	1907 USD	1 791 USD	1702 USD	1 659 USD	1623 USD	1579 USD
Pożyczka w wysokości 250 000 USD	1362 USD	1 279 USD	1, 216 USD	1185 USD	1159 USD	1128 USD
Pożyczka w wysokości 150 000 USD	817 USD	767 USD	729 USD	711 USD	696 USD	677 USD