Spis treści
- Dlaczego pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia od powodzi?
- Jak działa ubezpieczenie powodziowe?
- Czy musisz kupić ubezpieczenie powodziowe?
- Jak uzyskać ubezpieczenie powodziowe
- Co obejmuje ubezpieczenie powodziowe?
- Czego nie obejmuje ubezpieczenie powodziowe?
- Ile kosztuje ubezpieczenie powodziowe?
- Ocena kosztu
- Refinansowanie i ubezpieczenie powodziowe
- Unikanie ubezpieczenia powodziowego
- Dolna linia
„Zaledwie kilka centymetrów wody po powodzi może spowodować szkody w wysokości dziesiątek tysięcy dolarów”, zgodnie z National Flood Insurance Program. Fakt ten podsumowuje, dlaczego kredytodawcy hipoteczni czasami wymagają od kredytobiorców wykupienia ubezpieczenia od powodzi.
Jednak pośrednicy w obrocie nieruchomościami i kredytodawcy hipoteczni często nie informują klientów o wymogach ubezpieczenia powodziowego, dopóki nieruchomość nie jest już w depozycie. Właściciele domów nie są również świadomi, że wiele obszarów, które nie wydają się natychmiastowo zagrożone powodzią, jest faktycznie ocenianych przez Federalną Agencję Zarządzania Kryzysowego (FEMA) jako wysokie ryzyko. Jeśli znalazłeś się w takiej sytuacji lub nie chcesz dać się zaskoczyć, ten artykuł pomoże ci, odkrywając wymagane przez kredytodawcę ubezpieczenie przeciwpowodziowe.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie powodziowe jest często wymagane przez kredytodawców hipotecznych, gdy nieruchomości znajdują się w wyznaczonych przez federację strefach powodziowych wysokiego ryzyka lub równinach zalewowych. Ubezpieczenie powodziowe jest odrębną polisą niż ubezpieczenie domów, które zazwyczaj nie obejmuje szkód spowodowanych przez powodzie. ubezpieczenie na pokrycie struktury nieruchomości, chociaż pożyczkobiorcy mogą również wykupić ubezpieczenie na rzeczy osobiste i wyposażenie. Ubezpieczenie powodziowe jest dostępne za pośrednictwem federalnego Krajowego programu ubezpieczenia powodziowego (NFIP) dla właścicieli domów na obszarach wysokiego ryzyka i innych uczestniczących społeczności.
Dlaczego pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia od powodzi?
Sekcja ubezpieczenia od ryzyka w standardowych polisach ubezpieczeniowych dla właścicieli domów nie obejmuje powodzi spowodowanych zewnętrznymi przyczynami naturalnymi, takimi jak ulewne burze, lub spowodowane przez człowieka, takie jak przerwa w zaporze. Tylko konkretnie nazwane ubezpieczenie powodziowe, oddzielna polisa ubezpieczeniowa, może chronić przed tego rodzaju zniszczeniem lub zniszczeniem.
Ubezpieczenie powodziowe jest zazwyczaj opcjonalne dla hipotekowanych właścicieli domów na obszarach, które są zwykle uważane za obszary powodziowe niskiego ryzyka. Może być nawet opcjonalny dla hipotekowanych właścicieli domów w obszarach wysokiego ryzyka, w zależności od rodzaju pożyczki. Jednak właściciele domów będą zobowiązani do wykupienia ubezpieczenia powodziowego, jeśli wezmą hipotekę od pożyczkodawcy, który jest federalnie regulowany lub ubezpieczony (np. Hipotekę FHA) i kupią dom w strefie wysokiego ryzyka (zwanej również powodzią specjalną) Obszar zagrożenia) W większości przypadków właściciel domu będzie musiał płacić za ubezpieczenie powodziowe co roku, aż do spłacenia kredytu hipotecznego.
Gdy ktoś zaciąga kredyt hipoteczny, dom służy jako zabezpieczenie, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać kredyt hipoteczny. Kiedy nieruchomość jest finansowana, pożyczkodawca często ma większy udział finansowy w nieruchomości niż pożyczkobiorca. Jeśli jeden z aktywów pożyczkodawcy zostanie uszkodzony przez wody powodziowe, a pożyczkobiorca opuści dom i przestanie spłacać kredyt hipoteczny, pożyczkodawca zostaje złapany w pozycję przegraną. Aby wyeliminować to ryzyko, wielu kredytodawców wymaga od właściciela domu wykupienia ubezpieczenia od powodzi.
Ubezpieczenie powodziowe zapewni pieniądze na naprawę, a nawet odbudowę domu, jeśli zostanie on uszkodzony lub zniszczony przez powódź. Jeśli właściciel domu musi zgłosić roszczenie, będzie on odpowiedzialny za zapłacenie odliczenia. W rezultacie właściciel domu zatrzyma dom i będzie spłacał kredyty hipoteczne, a wszyscy będą zadowoleni.
Jak działa ubezpieczenie powodziowe?
Ubezpieczenie powodziowe działa podobnie jak inne produkty ubezpieczeniowe. Ubezpieczony - właściciel domu - płaci roczną składkę na podstawie ryzyka powodziowego nieruchomości i odliczeń, które sam wybierze. Jeśli nieruchomość ulegnie zniszczeniu lub zniszczeniu w wyniku powodzi, właściciel domu otrzymuje gotówkę w wysokości wymaganej do naprawienia szkody do wysokości polisy.
Właściciel domu musi zabezpieczyć polisę powodziową przed zamknięciem nieruchomości i odnawiać ją co roku, aby pokryć saldo główne pożyczki. Pożyczkodawca zwykle pobiera płatności z tytułu ubezpieczenia powodziowego wraz z miesięczną spłatą kredytu hipotecznego, utrzymuje środki na rachunku powierniczym i wpłaca całą składkę do firmy ubezpieczeniowej raz w roku (podobnie jak w przypadku podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domów). Tak więc, gdy właściciel domu zabezpieczy początkową polisę, nie będą konieczne dalsze działania oprócz dokonywania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego. Dostępna jest również oddzielna ochrona do 100 000 USD na rzeczy osobiste.
Kto musi kupić ubezpieczenie powodziowe?
Możesz dowiedzieć się o ryzyku powodziowym dowolnej nieruchomości na FloodSmart.gov lub za pośrednictwem mapy strony internetowej FEMA Jeśli strona twierdzi, że nieruchomość znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka, prawdopodobnie będzie wymagane ubezpieczenie powodziowe. Ostateczna decyzja zależy od map stawek ubezpieczenia powodziowego i oficjalnego określenia zagrożenia dla strefy powodziowej. Powinieneś również zapytać kredytodawcę o wymagania dotyczące ubezpieczenia od powodzi.
W niektórych dzielnicach, a nawet całych miastach, znalezienie domu, który nie znajduje się w obszarze wysokiego ryzyka, może być trudne. W innych regionach można całkowicie uniknąć konieczności ubezpieczenia od powodzi.
Jak uzyskać ubezpieczenie powodziowe
Krajowy program ubezpieczenia powodziowego (NFIP), zarządzany przez FEMA, oferuje ubezpieczenie przeciwpowodziowe właścicielom domów w społecznościach uczestniczących w programie. Program wymaga od społeczności uczestniczących „przyjęcia i egzekwowania rozporządzeń spełniających lub przekraczających wymagania FEMA w celu zmniejszenia ryzyka powódź." Ten program oferuje również niewielką zniżkę na ubezpieczenie powodziowe w oparciu o kroki podejmowane przez społeczności w celu ograniczenia ryzyka powodziowego.
Rzeczywiste polisy ubezpieczeniowe są wystawiane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, a nie przez FEMA. Współpracującą firmę ubezpieczeniową można znaleźć na stronie internetowej FEMA. Jeszcze lepiej, poproś znajomych, rodzinę i współpracowników w twoim mieście o rekomendacje.
Co obejmuje ubezpieczenie powodziowe?
Według FEMA następujące elementy są uważane za część konstrukcji budynku:
- Ubezpieczony budynek i jego fundamenty Systemy elektryczne i hydrauliczne Centralne urządzenia klimatyzacyjne, piece i podgrzewacze wody Lodówki, kuchenki i urządzenia do zabudowy, takie jak zmywarki do naczyń Stałe wykładziny podłogowe na niedokończonej podłodze Stałe panele, płyty ścienne, regały i szafy Rolety okienne Wolne garaże do 10% pokrycia nieruchomości (budynki wolnostojące inne niż garaże wymagają odrębnej polityki własności budynków) Usuwanie gruzu
Czego nie obejmuje ubezpieczenie powodziowe?
Jak podaje FEMA, wiele ważnych i drogich rzeczy nie jest objętych ubezpieczeniem powodziowym. Będziesz musiał wykupić dodatkową ochronę osobistą, jeśli martwisz się kosztami wymiany następujących elementów:
- Rzeczy osobiste, takie jak odzież, meble i sprzęt elektroniczny Kurtyny Przenośne i okienne klimatyzatory Przenośne kuchenki mikrofalowe i przenośne zmywarki do naczyń Dywany nieobjęte zakresem budynku (patrz wyżej) Myjki i suszarki do ubrań Zamrażarki i żywność w nich Niektóre cenne przedmioty, takie jak oryginalne dzieła sztuki i futra (w górę do 2500 USD)
Ponadto ani ubezpieczenie powodziowe od budynków, ani mienia osobistego nie obejmuje:
- Uszkodzenia spowodowane wilgocią, pleśnią lub pleśnią, których właściciel mógł uniknąć Waluta, metale szlachetne i cenne papiery, takie jak świadectwa akcyjne Własność i dobytek poza budynkiem, taki jak drzewa, rośliny, studnie, systemy septyczne, spacery, pokłady, tarasy, ogrodzenia, ściany morskie, wanny z hydromasażem i baseny Koszty utrzymania, takie jak mieszkanie tymczasowe Straty finansowe spowodowane przerwą w działalności lub utratą użytkowania ubezpieczonego mienia Większość pojazdów z własnym napędem, takich jak samochody, w tym ich części
Ile kosztuje ubezpieczenie powodziowe?
Koszt ubezpieczenia nieruchomości przed szkodami powodziowymi jest określany przez czynniki związane z ryzykiem, takie jak rok budowy budynku, liczba pięter, poziom ryzyka powodziowego i zakres pokrycia wymagany przez pożyczkodawcę. Kwota ta powinna być oparta na koszcie odbudowy, który można uzyskać od firmy ubezpieczeniowej właściciela domu.
Cena za ubezpieczenie nieruchomości ze szczególnym odliczeniem i określoną kwotą ubezpieczenia będzie taka sama, bez względu na to, kogo wybierzesz jako ubezpieczyciela, ponieważ składki na ubezpieczenie powodziowe są regulowane przez rząd. Masz jednak pewną kontrolę nad kosztami swojej polisy, ponieważ możesz wybrać kwotę podlegającą odliczeniu.
Aby dowiedzieć się, ile konkretnie będzie kosztowało ubezpieczenie powodziowe dla twojego miejsca zamieszkania, wypełnij profil ryzyka powodziowego na stronie internetowej FEMA. Następnie skontaktuj się z jednym z wymienionych agentów ubezpieczeniowych uczestniczących w programie. Strona internetowa podaje jedynie przybliżony zakres możliwych kosztów ubezpieczenia. Agent ubezpieczeniowy może udzielić dokładnej wyceny. Nadal możesz uzyskać wycenę, nawet jeśli tylko patrzysz na nieruchomość i nie posiadasz jej na podstawie umowy. Ogólnie rzecz biorąc, spodziewaj się zapłacić co najmniej kilkaset dolarów za ubezpieczenie powodziowe.
Maksymalna kwota ubezpieczenia dozwolona przez prawo dla polisy NFIP wynosi 250 000 $ dla struktury. Ubezpieczenie zawartości jest opcjonalne - nie jest wymagane przez pożyczkodawcę - ale kosztuje dodatkowo (i jest ograniczone do 100 000 USD).
Ocena kosztu ubezpieczenia powodziowego
Ubezpieczenie od powodzi waha się od 500 do 1300 USD rocznie, podobnie jak inne powszechne formy ubezpieczenia mogą sprawić, że właściciele domów staną się mniej dostępni, a nawet dla niektórych będą niedostępni. Oblicz, czy będziesz mógł sobie pozwolić na ubezpieczenie powodziowe tak długo, jak będziesz musiał je posiadać, zanim zdecydujesz się na nieruchomość. Jeśli Twoja polisa ubezpieczeniowa na wypadek powodzi kosztuje 1000 USD rocznie, a spłata kredytu hipotecznego trwa 30 lat, oznacza to dodatkowe 30 000 USD długoterminowego kosztu posiadania tego domu.
Niektóre firmy ubezpieczeniowe powodziowe będą próbowały zmusić cię do wykupienia ubezpieczenia za kwotę maksymalnie 250 000 USD, nawet jeśli pożyczkodawca nie wymaga tak dużej ochrony. Jeśli kwota główna pożyczki wynosi tylko 200 000 USD, dodatkowe ubezpieczenie nie jest konieczne. Spójrz na wartość zastępczą dla twojego domu określoną przez firmę ubezpieczeniową twoich właścicieli domów. Jest to pełna kwota, na którą musisz wykupić ubezpieczenie. Ubezpieczenie musi obejmować jedynie wartość struktury fizycznej, a nie gruntu.
Refinansowanie i ubezpieczenie powodziowe
Jeśli zastanawiasz się nad refinansowaniem i nie musisz posiadać ubezpieczenia powodziowego w ramach istniejącej hipoteki, sprawdź, czy zmieniło się twoje przeznaczenie powodziowe. Możesz być teraz w strefie wysokiego ryzyka, nawet jeśli wcześniej nie byłeś. Dodanie nowego kosztu ubezpieczenia powodziowego może nie być warte refinansowania.
Wreszcie maksymalny dozwolony zasięg w wysokości 250 000 USD może nie być wystarczający do odbudowy niektórych nieruchomości. Jeśli firma ubezpieczeniowa właścicieli domów poinformuje, że przebudowa nieruchomości w przypadku całkowitej straty będzie kosztować ponad 250 000 USD, pamiętaj o ryzyku, na które nadal jesteś narażony, nawet w przypadku ubezpieczenia od powodzi.
Unikanie ubezpieczenia powodziowego wymaganego przez pożyczkodawcę
Istnieje kilka możliwości uniknięcia wymaganego przez pożyczkodawcę ubezpieczenia przeciwpowodziowego (lub przynajmniej obniżenia jego kosztów), chociaż mogą one nie być wykonalne dla wszystkich, zwłaszcza osób mieszkających na obszarach wysokiego ryzyka.
Nabywcy domów, których nieruchomości znajdują się w strefie powodziowej i którzy szukają kredytu hipotecznego zabezpieczonego przez federację, takiego jak pożyczka FHA, są zwykle zobowiązani do posiadania odpowiedniego ubezpieczenia od powodzi w celu uzyskania finansowania.
Badania
Badania przed zakupem: znajdź nieruchomości, które nie znajdują się w strefach podatnych na powódź. Lub zrób ankietę (za około 1500 USD), aby sprawdzić, czy Twoja konkretna nieruchomość jest wystarczająco wysoko, aby nie znajdować się w obszarze powodziowym, nawet jeśli Twoja społeczność jest na ogół. Możesz uzyskać zwolnienie, jeśli udowodnisz, że Twoja nieruchomość nie jest zagrożona.
Odnawiać
Istnieje kilka sposobów ograniczenia ryzyka szkód powodziowych, a tym samym kosztów ubezpieczenia od powodzi. Domy z piwnicami i przeszukiwaczami bardziej cierpią z powodu powodzi; warto je wypełnić i przekształcić w solidny fundament. Pomaga także przenoszenie narzędzi z piwnicy do szopy na poziomie gruntu. Może więc zmodernizować swój dom, aby podnieść go powyżej poziomu podstawowego powodzi na danym obszarze.
Zorganizować
Zorganizuj swoją społeczność i współpracuj z lokalnymi władzami, aby zmniejszyć ryzyko powodziowe do tego stopnia, że obszar ten nie będzie już w obszarze wysokiego ryzyka - a przynajmniej zostanie wyznaczony do niższej strefy. Społeczności, które to robią, często otrzymują zniżki od NFIP.
Dolna linia
Konieczność wykupienia ubezpieczenia powodziowego nie powinna być brzydką niespodzianką przy zakupie lub refinansowaniu domu. Kształcenie się teraz może pomóc ci zrozumieć, kiedy pożyczkodawcy wymagają ubezpieczenia od powodzi, jak obniżyć jego koszt, a w niektórych przypadkach nawet jak go całkowicie uniknąć.
