Spis treści
- 1. Pożyczka osobista
- 2. Karta kredytowa
- 3. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego
- 4. Linia kredytowa Home-Equity
- 5. Zaliczka gotówkowa
- 6. Pożyczka dla małych firm
Pożyczone pieniądze mogą być wykorzystywane do wielu celów, od finansowania nowej firmy po kupowanie narzeczonej pierścionka zaręczynowego. Ale przy wszystkich różnych rodzajach pożyczek, co jest najlepsze?
Poniżej znajdują się najczęstsze rodzaje pożyczek i sposób ich działania.
1. Pożyczka osobista
Większość banków, online i na Main Street, oferuje pożyczki osobiste, a wpływy mogą być wykorzystane na praktycznie wszystko, od zakupu nowego zestawu stereo po płacenie rachunków. Jest to drogi sposób na zdobycie pieniędzy, ponieważ pożyczka jest niezabezpieczona. Oznacza to, że pożyczkobiorca nie ustanawia zabezpieczenia, które można zająć w przypadku niewykonania zobowiązania, jak w przypadku pożyczki na samochód lub kredytu hipotecznego.
Zazwyczaj pożyczkę osobistą można uzyskać na kilkaset do kilku tysięcy dolarów, z okresami spłaty od dwóch do pięciu lat.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki osobiste i karty kredytowe są oprocentowane według wysokich stóp procentowych, ale nie wymagają zabezpieczenia. Pożyczki hipoteczne w domu mają niskie stopy procentowe, ale dom pożyczkobiorcy służy jako zabezpieczenie.
Pożyczkobiorcy potrzebują jakiejś formy weryfikacji dochodu i dowodu posiadania aktywów o wartości co najmniej tyle, ile pożyczone. Zwykle jest to tylko strona lub dwie strony, a zatwierdzenie lub odmowa wydawane są zazwyczaj w ciągu kilku dni.
Najlepsze i najgorsze stawki
Stopy procentowe mogą wynosić od zaledwie 4% rocznej stopy procentowej (APR) do aż 36%. Najlepsze stawki mogą uzyskać tylko osoby o wyjątkowych ratingach kredytowych i znacznych aktywach. Najgorsze muszą znosić tylko ludzie, którzy nie mają innego wyboru.
Osobista pożyczka jest prawdopodobnie najlepszym sposobem dla tych, którzy muszą pożyczyć stosunkowo niewielką kwotę pieniędzy i są pewni, że spłacą ją w ciągu kilku lat.
Pożyczka bankowa vs. Gwarancja bankowa
Pożyczka bankowa to nie to samo, co gwarancja bankowa. Bank może wystawić gwarancję jako poręczenie stronie trzeciej w imieniu jednego ze swoich klientów. Jeżeli klient nie wywiąże się z odpowiedniego zobowiązania umownego z osobą trzecią, strona ta może żądać zapłaty od banku.
Gwarancja jest zwykle umową dla małych klientów banku. Na przykład korporacja może zaakceptować ofertę kontrahenta pod warunkiem, że bank kontrahenta wystawi gwarancję płatności w przypadku, gdy kontrahent nie wywiąże się z umowy.
2. Karta kredytowa
Za każdym razem, gdy konsument płaci kartą kredytową, zaciąga pożyczkę osobistą. Jeśli saldo zostanie natychmiast wypłacone w całości, odsetki nie będą naliczane. Jeżeli część długu pozostaje niespłacona, odsetki naliczane są co miesiąc do momentu spłaty.
Według Rezerwy Federalnej średnie oprocentowanie karty kredytowej wynosi 16, 86% RRSO. Konsument, który nie przeoczy jednej płatności, może zostać obciążony karą w wysokości 29, 9%.
Zadłużenie odnawialne
Duża różnica między kartą kredytową a pożyczką osobistą polega na tym, że karta reprezentuje dług odnawialny. Karta ma ustalony limit kredytowy, a jej właściciel może wielokrotnie pożyczać pieniądze do limitu i spłacać je w miarę upływu czasu.
Karty kredytowe są niezwykle wygodne i wymagają samodyscypliny, aby uniknąć nadmiernego pobłażania. Badania wykazały, że konsumenci chętniej wydają pieniądze, gdy używają plastiku zamiast gotówki.
Krótki, jednostronicowy proces składania wniosków sprawia, że jest to jeszcze wygodniejszy sposób na uzyskanie kredytu o wartości 5000 USD lub 10 000 USD.
3. Pożyczka pod zastaw kapitału własnego
Ludzie, którzy posiadają własne domy, mogą pożyczyć na poczet kapitału własnego, który w nich zgromadzili.
Oznacza to, że mogą pożyczyć do kwoty, którą faktycznie posiadają. Jeśli połowa kredytu hipotecznego zostanie spłacona, mogą pożyczyć połowę wartości domu. Lub jeśli wartość domu wzrosła o 50%, mogą pożyczyć tę kwotę.
Krótko mówiąc, różnica między bieżącą wartością rynkową domu a kwotą należną od kredytu hipotecznego to kwota, którą można pożyczyć.
Niskie stawki, duże ryzyko
Jedną z zalet pożyczki pod zastaw domu jest to, że naliczona stopa procentowa jest znacznie niższa niż w przypadku pożyczki osobistej. Pod koniec 2019 r. Średnia stopa procentowa wyniosła 5, 76%. Co więcej, odsetki zwykle można odliczyć od podatku, podobnie jak odsetki od kredytu hipotecznego.
Potencjalnym minusem jest to, że dom stanowi zabezpieczenie pożyczki. Kredytobiorca może stracić dom w przypadku niespłacenia pożyczki.
Wpływy z kredytu mieszkaniowego można wykorzystać na dowolny cel, ale często są one wykorzystywane do modernizacji lub rozbudowy domu.
Konsument rozważający pożyczkę pod zastaw domu może mieć na uwadze dwie lekcje z kryzysu finansowego z lat 2008–2009: 1) Wartości domów mogą zarówno spadać, jak i rosnąć, oraz 2) Miejsca pracy są zagrożone w wyniku spowolnienia gospodarczego.
4. Linia kredytowa Home Equity (HELOC)
Linia kredytowa domu kapitałowego działa jak karta kredytowa, ale wykorzystuje dom jako zabezpieczenie. Maksymalna kwota kredytu zostaje udzielona pożyczkobiorcy. Linia kredytowa może być używana, spłacana i ponownie wykorzystywana, dopóki konto pozostaje otwarte, co zwykle trwa od 10 do 20 lat.
23, 68%
Średnia stopa procentowa dla zaliczki gotówkowej na karcie kredytowej.
Podobnie jak zwykła pożyczka pod zastaw domu, odsetki mogą być odliczone od podatku.
W przeciwieństwie do zwykłej pożyczki mieszkaniowej, stopa procentowa nie jest ustalana w momencie zatwierdzenia pożyczki. Ponieważ pożyczkobiorca może uzyskiwać dostęp do pieniędzy w dowolnym momencie w ciągu lat, stopa procentowa jest zazwyczaj zmienna. Może być powiązany z jakimś bazowym indeksem, takim jak kurs podstawowy.
Dobra lub zła wiadomość
To mogą być dobre lub złe wiadomości. W okresie wzrostu stóp oprocentowanie salda pozostającego do spłaty wzrośnie. Właściciel domu, który, powiedzmy, pożycza pieniądze, aby zainstalować nową kuchnię i spłaca ją przez lata, może utknąć, płacąc znacznie więcej odsetek, niż oczekiwano, tylko dlatego, że stopa główna wzrosła.
Jest jeszcze jeden potencjalny minus. Dostępne linie kredytowe mogą być bardzo duże, a stawki wstępne bardzo atrakcyjne. Konsumentowi łatwo jest dostać się przez głowę.
5. Zaliczka gotówkowa
Karty kredytowe zwykle zawierają opcję zaliczki gotówkowej. W rzeczywistości każdy, kto ma kartę kredytową, ma odnawialną linię gotówki dostępną w dowolnym bankomacie.
To niezwykle drogi sposób pożyczania pieniędzy. Naliczona stopa procentowa jest wyższa nawet od stawki za zakupy kartą kredytową. Średnia obecnie wynosi 23, 68% RRSO. Zaliczka ma również opłatę, zwykle równą 5% kwoty zaliczki gotówkowej lub minimum 10 USD.
Co gorsza, zaliczka gotówkowa trafia na saldo karty kredytowej, narastając odsetki z miesiąca na miesiąc, aż do spłaty.
Innych źródeł
Zaliczki gotówkowe są czasami dostępne z innych źródeł. W szczególności firmy przygotowujące podatki mogą oferować zaliczki na poczet spodziewanego zwrotu podatku IRS.
O ile nie wystąpi nagła sytuacja, nie ma powodu, aby zrezygnować z części zwrotu podatku tylko po to, aby pieniądze były nieco szybsze.
6. Pożyczka dla małych firm
Pożyczki dla małych firm są dostępne w większości banków i przez Small Business Administration (SBA). Zazwyczaj są one poszukiwane przez osoby zakładające nowe firmy lub rozwijające już utworzone.
Pożyczki takie są udzielane dopiero po przedłożeniu przez przedsiębiorcę formalnego biznesplanu do przeglądu. Warunki pożyczki zwykle obejmują gwarancję osobistą, co oznacza, że majątek osobisty właściciela firmy służy jako zabezpieczenie przed zwłoką w spłacie.
Takie pożyczki są zwykle przedłużane na okres od pięciu do 25 lat. Stopy procentowe są czasami negocjowalne.
Pożyczka dla małych firm okazała się niezbędna dla wielu, jeśli nie dla większości, nowo powstających firm. Jednak tworzenie biznesplanu i zatwierdzanie go może być uciążliwe. SBA ma bogactwo zasobów zarówno online, jak i lokalnych, aby pomóc w rozpoczęciu działalności.
