Wstępna stopa procentowa 0% od sald transferowych jest powszechnym atutem kart kredytowych skierowanych do konsumentów z kredytami od dobrego do doskonałego. Podczas gdy ta oferta wygląda świetnie na powierzchni, ludzie, którzy z niej skorzystają, mogą znaleźć się na haczyku z powodu nieoczekiwanych opłat odsetkowych.
Problem polega na tym, że przeniesienie salda oznacza prowadzenie salda miesięcznego, a saldo miesięczne - nawet o zerowej stopie procentowej - może oznaczać utratę okresu karencji karty kredytowej i płacenie niespodziewanych odsetek za nowe zakupy. Oto, co musisz wiedzieć o tym problemie i jak go uniknąć.
Saldo transferów Zmień okres karencji
Okres karencji to czas między końcem cyklu rozliczeniowego karty kredytowej a terminem płatności rachunku karty kredytowej, w którym nie musisz płacić odsetek za zakupy. Zgodnie z prawem musi to być co najmniej 21 dni. Okres karencji otrzymasz tylko wtedy, gdy nie masz salda na karcie kredytowej. Wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy z tego, że prowadzenie salda po wykonaniu promocyjnego transferu salda - nie tylko po dokonaniu zakupów - może oznaczać utratę okresu karencji.
Bez okresu karencji, jeśli dokonasz zakupów na nowej karcie kredytowej po zakończeniu transferu środków, naliczasz odsetki od tych zakupów od momentu ich dokonania. Gdy tak się stanie, część pieniędzy zaoszczędzonych dzięki oprocentowaniu salda 0% natychmiast wróci z kieszeni.
Jedynym sposobem na odzyskanie okresu karencji na karcie i zaprzestanie płacenia odsetek jest spłata całego salda oraz wszystkich nowych zakupów. Gdybyś miał wystarczająco dużo gotówki, by to zrobić, prawdopodobnie nie zrobiłbyś przelewu salda.
Kluczowe dania na wynos
- Przelewy salda mogą pomóc spłacić dług, ale mogą również kosztować pieniądze. Okres karencji może się zmienić wraz z przelewem salda. Dla niektórych kredytobiorców najlepiej jest szukać karty, która oferuje 0% RRSO dla przelewów salda i zakupów.
Math Transfer Math
Transfer może zaoszczędzić pieniądze…
Załóżmy, że masz saldo w wysokości 5000 USD na karcie kredytowej z 20% RRSO. Utrzymanie tego salda kosztuje 1 000 USD rocznie według tej stawki. Następnie otrzymujesz 0% oferty przeniesienia salda na nowej karcie kredytowej. Możesz przenieść saldo w wysokości 5000 USD na nową kartę, a będziesz miał cały rok na spłatę bez odsetek. Wystarczy przenieść 3% opłaty, aby przenieść saldo, które wynosi 150 USD. (Opłaty za transfer salda wynoszą zwykle od 3% do 5% przenoszonej kwoty).
Nawet po uiszczeniu opłaty wyjdziesz daleko, nie płacąc odsetek przez rok, pod warunkiem, że przeznaczysz około 415 USD miesięcznie na saldo 5000 USD, dzięki czemu zostanie wypłacone w całości do końca okresu promocyjnego. (Aby uzyskać więcej informacji matematycznych, zobacz „Czy warto przekazywać saldo?”)
… Chyba że kupisz coś innego na tej karcie.
Załóżmy, że podczas rutynowej podróży zakupowej musisz wydać ponad 150 USD na papier toaletowy, ręczniki papierowe i inne niezbędne artykuły gospodarstwa domowego i obciążysz je nową kartą, tą samą kartą, na którą przeniosłeś saldo.
Zakładasz, że jeśli spłacisz 150 USD, kiedy rachunek stanie się wymagalny w ciągu trzech tygodni, nie będziesz winien żadnych odsetek od zakupu - w końcu właśnie to zrobiłeś. I wiesz, że będziesz miał pieniądze, ponieważ twoja sytuacja finansowa poprawiła się, odkąd zgromadziłeś saldo 5000 $. Byłeś wtedy bezrobotny; masz teraz pracę i nie zaciągasz nowego długu, tylko czyścisz przeszłość. Właśnie dla wygody obciążyłeś zakup kartą.
Ale po otrzymaniu wyciągu z karty kredytowej okazuje się, że naliczono 15% RRSO - oprocentowanie nowej karty od zakupów - od kwoty 150 USD. To niewielka kwota, ale co, jeśli pobierzesz opłatę za naukę dziecka w semestrze? Ponadto obowiązuje zasada: jeśli zamierzasz płacić odsetki lub opłaty firmie wystawiającej karty kredytowe, chcesz to zrobić świadomie, a nie dlatego, że firma zaskoczyła cię.
Pogarsza się. Twoim zdaniem kwota, którą jesteś winien za przeniesienie salda - i kwota, którą jesteś winien za zakupy - jest osobna. Po prostu wyślij płatność za 150 USD plus 1, 25 USD z odsetkami, a otrzymasz okres karencji i wszystko jest w porządku, myślisz. Zależy to jednak od sposobu, w jaki karta kredytowa stosuje płatności.
Reguły zostały zapisane drobnym drukiem. Jeśli wystawca karty kredytowej zastosuje najpierw płatności do salda o najniższym oprocentowaniu, Twoje 151, 25 USD zostanie przeznaczone na kwotę przelewu salda, a Twój zakup w wysokości 150 USD będzie nadal naliczany z oprocentowaniem w wysokości 15%, dopóki nie spłacisz całego salda, zakupu i wszystkie narosłe odsetki.
Zwodniczy marketing
Biuro Ochrony Finansów Konsumentów (CFPB) twierdzi, że wielu wydawców kart nie wyjaśnia tych warunków w swoich ofertach promocyjnych i że planuje zacząć tłumić wydawców kart. Nazywa to brak wyraźnego ujawnienia przez wydawców kart utraty okresu karencji „zwodniczą” i potencjalnie „obraźliwą”.
CFPB stwierdza, że wydawcy kart kredytowych są zobowiązani do informowania konsumentów o tym, jak działa okres karencji w materiałach marketingowych, materiałach aplikacyjnych, wyciągach z rachunków oraz przelewach saldowych lub czekach zaliczkowych. Mówi, że niektórzy emitenci nie robią tego w sposób, który konsumenci mogą łatwo zrozumieć. W rzeczywistości drobny druk może nawet nie używać terminu „okres karencji”. Może oznaczać „unikanie zainteresowania zakupami”.
Należy również pamiętać, że wiele ofert przeniesienia salda nie gwarantuje, że faktycznie otrzymasz przeniesienie salda 0% przez maksymalną liczbę miesięcy w okresie wstępnym. Twoja ocena kredytowa określa, co faktycznie otrzymujesz. Jeśli nie masz doskonałego kredytu, możesz skończyć z niskoprocentowym przeniesieniem salda na ułamek oczekiwanego czasu.
Warunki okresu dekodowania
Oto prawdziwy przykład z Discover oznacza to, że zapłacisz odsetki od nowych zakupów, bez okresu karencji, jeśli skorzystasz z oferty przeniesienia salda:
„Możesz uniknąć odsetek od nowych zakupów, które spłacasz w całości co miesiąc. Oznacza to, że jeśli nie masz wstępnej rocznej stopy procentowej zakupu w wysokości 0%, zapłacisz odsetki od nowych zakupów, jeśli nie spłacisz salda przekazanego w ramach tej oferty w całości do pierwszego terminu płatności. ”
Citi ujmuje to w ten sposób:
„W przypadku przeniesienia salda naliczone zostaną odsetki od zakupów dokonanych przy użyciu karty kredytowej, chyba że zakupy mają zerową stopę procentową lub zapłacisz całe saldo (łącznie z przeniesionymi saldami) w całości co miesiąc przed terminem płatności. ”
Wells Fargo jest nieco jaśniejszy - i przynajmniej używa terminu „okres karencji”:
„Jeśli przekażesz kwoty należne innemu wierzycielowi i utrzymasz saldo na tym rachunku karty kredytowej, nie będziesz kwalifikować się do przyszłych okresów karencji w przypadku nowych zakupów, dopóki saldo pozostanie na tym koncie.”
Pamiętaj o ostrzeżeniu CFPB, że konsumenci mogą nie być w stanie znaleźć potrzebnych informacji w drobnym drukiem. Czasami oświadczenia te nie znajdują się nawet w samej ofercie karty kredytowej, ale gdzie indziej na stronie internetowej wystawcy karty kredytowej, np. W dziale pomocy, FAQ lub działu obsługi klienta.
Unikanie pułapki transferu salda
Jeśli warunki okresu karencji dla zakupów po wykonaniu transferu salda są dla Ciebie niejasne, masz trzy opcje:
1. Przekaż ofertę i poszukaj takiej z bardziej przejrzystymi warunkami.
2. Skorzystaj z oferty przeniesienia salda 0%, ale nie używaj karty do żadnych zakupów, dopóki całkowicie nie spłacisz salda.
3. Wybierz kartę kredytową, która oferuje 0% wstępnej RRSO na tę samą liczbę miesięcy zarówno dla przelewów saldowych, jak i nowych zakupów.
Dolna linia
Nie podpisuj żadnej nowej karty kredytowej w celu skorzystania z promocji przeniesienia salda, dopóki nie dowiesz się dokładnie, jak działają tam przeniesienia salda i jak wpływają one na nowe zakupy. Aby uzyskać więcej informacji na ten temat, zobacz „Plusy i minusy przeniesienia salda”.
