Co to jest ostateczna tabela śmiertelności?
W tabelach śmiertelności ostatecznej wyszczególniono odsetek nabywców ubezpieczeń na życie, którzy prawdopodobnie będą nadal żyć w każdym wieku, poczynając od wieku 0, co stanowi 100% populacji, aż do wieku 120 lat. Zazwyczaj dane opierają się na populacji ubezpieczający z konkretnej firmy ubezpieczeniowej lub grupy firm, a nie z całej populacji USA.
Informacje leżące u podstaw tabel śmiertelności ostatecznej nazywane są danymi o przeżyciu i uwzględniają wiele czynników ryzyka. Firmy ubezpieczeniowe wykorzystują dane leżące u podstaw tych tabel do wyceny produktów ubezpieczeniowych. Rentowność produktów ubezpieczeniowych zależy częściowo od dokładnej analizy przez firmy danych leżących u podstaw tabel śmiertelności ostatecznej.
W mniejszym stopniu firmy zarządzające inwestycjami mogą korzystać z ostatecznych tabel umieralności, aby pomóc swoim klientom w określeniu ich własnych oczekiwanych długości życia i ilości pieniędzy, których mogą potrzebować na emeryturze.
Zrozumienie tabeli śmiertelności ostatecznej
Tabele śmiertelności ostatecznej zwykle usuwają z analizy dane z pierwszych kilku lat ubezpieczenia na życie, próbując dokładniej pokazać wskaźnik śmiertelności po usunięciu tak zwanych efektów selekcji. Ludzie, którzy właśnie otrzymali ubezpieczenie na życie, zwykle przeszli właśnie badanie lekarskie i są stosunkowo zdrowi, więc ich pominięcie nie usuwa tego błędu.
Oprócz wskaźników zgonów i przeżywalności wśród grup wiekowych i płci, tabele umieralności mogą również zawierać listę przeżywalności i współczynników zgonów w zależności od wagi, pochodzenia etnicznego i regionu. Niektórzy opracowują również statystyki dotyczące palaczy i niepalących.
Ponadto niektóre mogą zawierać zagregowaną tabelę umieralności z danymi dotyczącymi wskaźnika śmiertelności dla całej badanej populacji, która wykupiła ubezpieczenie na życie, bez kategoryzacji na podstawie wieku lub czasu zakupu. Dane w tabeli zbiorczej zależą od połączonych statystyk kilku, jeśli nie wielu, indywidualnych tabel śmiertelności.
Dokładność ostatecznych tabel śmiertelności
Podobnie jak w przypadku innych rodzajów danych statystycznych, dokładność ostatecznej śmiertelności zależy od szerokości danych w ankiecie. Dokładność tabeli śmiertelności ostatecznej firmy ubezpieczeniowej może nie być tak dokładna jak tabela opracowana przez organizację, która jest w stanie skompilować zestawy danych od wielu ubezpieczycieli.
Na przykład Society of Actuaries zazwyczaj każdego roku tworzy ostateczną tabelę umieralności, która jest oparta na dość szerokim zestawie danych. Oblicza śmiertelność zarówno mężczyzn, jak i kobiet w USA, a także obejmuje tabelę mieszaną z najwyższą śmiertelnością całej populacji USA.
