Jaki jest całkowity roczny koszt pożyczki (TALC)?
Całkowity roczny koszt kredytu (TALC) to przewidywany koszt, którego posiadacz odwróconej hipoteki powinien spłacać każdego roku przez cały okres kredytowania. Całkowity roczny koszt kredytu oparty jest na opłatach związanych z odwróconą hipoteką, które obejmują kwotę główną, odsetki, składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz koszty zamknięcia i obsługi.
Jak działa TALC
Właściciele domów zaciągający tradycyjną hipotekę często otrzymują różne statystyki finansowe, aby pomóc im zrozumieć, ile ostatecznie zapłacą za pożyczkę. Te statystyki pomagają posiadaczowi kredytu hipotecznego oszacować płatności i obejmują szacunki w dobrej wierze, roczną stopę procentową (APR) oraz ujawnienia prawdziwych pożyczek.
Odwrócone hipoteki różnią się od tradycyjnych hipotek i mają własny zestaw terminologii finansowej i danych. Wśród nich jest całkowity roczny koszt kredytu. W przypadku hipoteki odwróconej TALC jest wykorzystywany raczej jako statystyka niż RRSO w celu ograniczenia zamieszania i zwykle jest wyższy niż RRSO. Koszt odwróconej hipoteki zależy od tego, jak długo utrzymywana jest pożyczka i jak bardzo docenia wartość domu. W większości przypadków im dłuższy jest odwrócony kredyt hipoteczny, tym niższy będzie całkowity roczny koszt kredytu.
Całkowity roczny koszt pożyczki odwróconej hipoteki zależy od tego, jak długo pożyczka jest utrzymywana i od tego, jak bardzo wartość domu się docenia.
TALC jest obliczany według różnych scenariuszy, a nie poprzez proste obliczenia. Ostatecznie pożyczkobiorca musi spłacić mniejszą wartość salda pożyczki lub wartości nieruchomości, przy czym aprecjacja nieruchomości ma mniejsze znaczenie w przypadku pożyczek krótkoterminowych. Długoterminowe pożyczki o niskiej wartości nieruchomości mogą ograniczać wartość nieruchomości. Właściciel domu ubiegający się o odwrotną hipotekę zazwyczaj pokazuje całkowitą roczną stopę kosztu pożyczki za pomocą tabeli w dokumencie. Stawki są szacunkowe, a roczny koszt może się różnić w zależności od stopy procentowej związanej z pożyczką. Większość odwróconych hipotek wymaga od wnioskodawcy podpisania dokumentu wskazującego, że wnioskodawca widział i rozumiał całkowity roczny koszt kredytu.
Opłaty wliczone w TALC
Istnieje wiele opłat, które powinny być wyraźnie ujawnione w dokumentacji TALC. Wszystkie te koszty mogą być finansowane w ramach hipoteki odwróconej. Wydatki te obejmują opłatę początkową, która pokrywa koszty pożyczkodawcy za powstanie odwróconej hipoteki, a także składkę na ubezpieczenie kredytu hipotecznego płaconą przez pożyczkobiorcę rządowi federalnemu za zapewnienie określonych zabezpieczeń pożyczki. Kredytodawcy często pobierają również miesięczną opłatę za obsługę pożyczki.
Podobnie jak w przypadku tradycyjnej hipoteki, kredytobiorca odwróconej hipoteki będzie musiał zapłacić rzeczoznawcy za podanie wartości rynkowej domu, a także koszty zamknięcia, które zazwyczaj pokrywają opłaty za przygotowanie dokumentacji, poszukiwanie tytułu, raport kredytowy, inspekcję domu i nieruchomości ankiety, wśród innych kosztów. Kredytobiorca będzie również obciążony odsetkami od odwróconej pożyczki hipotecznej. Odsetki są składane, co oznacza, że pożyczkobiorca zapłaci odsetki bieżące od kwoty głównej plus odsetki narosłe.
