Istnieją dziesiątki wymówek, by nie oszczędzać na emeryturę i wszystkie brzmią dobrze. Możesz mieć kilka własnych. Ale wiesz, że powinieneś. Oto cztery powody, dla których warto oszczędzać na emeryturę:
- Nie chcesz polegać na ubezpieczeniu społecznym, nie chcesz obciążać swoich dzieci, masz dostęp do odroczonego podatku emerytalnego, który obniży płacone podatki. Złożony efekt inwestowania na tym koncie z czasem może zapewnić ci wygodniejszą i szczęśliwszą emeryturę.
Brzmi dobrze? Rozważ bardziej szczegółowo te cztery czynniki.
Poleganie na ubezpieczeniu społecznym
Ubezpieczenia społeczne nie zostały zaprojektowane jako jedyny dochód na emeryturze. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych jej wypłaty zastępują około 40% średniego dochodu pracownika po przejściu na emeryturę. I dodaje: „większość doradców finansowych twierdzi, że emeryci będą potrzebować od 70% do 80% dochodów z pracy, aby żyć wygodnie na emeryturze”.
Kluczowe dania na wynos
- Odroczone podatki oszczędności mogą być kluczem do wygodnego przejścia na emeryturę, a tego rodzaju rachunki łagodzą cios w twoich dochodach do dyspozycji. Z czasem będziesz czerpać korzyści z efektu łączenia. Jeśli możesz sobie pozwolić na bezpośredni wpływ na wynagrodzenie na wynos, Roth IRA może być jeszcze lepszą opcją oszczędności emerytalnych.
Istnieje więc ogólna zasada: nawet z Ubezpieczeniem Społecznym musisz uzyskać około 60% dochodu, który będzie ci potrzebny do wygodnego życia po przejściu na emeryturę.
Życie z dziećmi
40%
Szacowany odsetek kosztów emerytalnych, które pokrywa ubezpieczenie społeczne.
O ile nie wygrasz na loterii lub nie uzyskasz dużego spadku, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć swoje wydatki w latach emerytalnych.
Liczba dostępnych możliwości inwestycyjnych jest nieskończona, ale jeśli chodzi o emeryturę, początkowo skup się na tych, które zostały utworzone z myślą o oszczędnościach emerytalnych, a mianowicie na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem. O ile oszczędzanie jest ogólnie dobrą rzeczą, nie można przecenić złożonego efektu oszczędzania na rachunku odroczonym. Dlaczego?
- Zmniejsza kwotę podatków, które jesteś winien od dochodu za każdy rok, w który inwestujesz, pozwala odroczyć lub nawet uniknąć podatków, które jesteś winien od zysków naliczanych od twoich inwestycji, i generuje zysk z zarobków, tworząc efekt mieszania niedostępne na zwykłym koncie oszczędnościowym.
Zapisywanie na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem
W obu przypadkach istnieją roczne limity kwoty, którą możesz wnieść:
- W przypadku IRA: maksymalna roczna składka na lata podatkowe 2019 i 2020 wynosi 6000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać kolejne 1000 USD rocznie jako „wkład wyrównawczy”. W przypadku planów 401 (k): Roczny limit na rok podatkowy 2019 wynosi 19 000 USD, a do 19 500 USD na rok podatkowy 2020.
Jak działa plan emerytalny
Niezależnie od tego, czy jest to IRA, czy 401 (k), możesz cieszyć się natychmiastową ulgą podatkową tradycyjnej IRA lub 401 (k) lub ulgą podatkową po przejściu na emeryturę planu Roth IRA lub 401 (k). (Wiele, ale nie wszystkie firmy oferują opcję Roth w swoich planach 401 (k)).
Oto przykład:
- Adam zarabia 50 000 USD rocznie. Jego federalna stawka podatku dochodowego wynosi 22% w oparciu o przedziały podatkowe dla 2019 i 2020 r. Zarabia co tydzień. 10% swojej pensji wpłaca na konto 401 (k) w każdym okresie rozliczeniowym. Cotygodniowe składki Adama na jego 401 (k) wyniosą 100 USD, a jego wypłata zostanie zmniejszona tylko o 78 USD.
Gdyby nic nie zainwestował, Adam zarobiłby 962 $ tygodniowo i zabrałby do domu około 750 $. Jeśli zainwestuje 100 USD tygodniowo na konto z odroczonym podatkiem, zabierze do domu około 672 USD tygodniowo. Zabiera do domu 78 USD mniej, ale ma jeszcze 100 USD na swoim koncie. (Zakłada się, że jego firma nie wnosi nic na konto. Wiele firm, ale nie wszystkie, pokrywają część oszczędności pracownika).
Gdy jego pensja rośnie, jego składka będzie rosła. Wraz ze wzrostem jego wkładu jego równowaga będzie rosła i skorzysta na złożonym efekcie odroczonych podatków.
Oszczędności podatkowe w czasie
Załóżmy, że co roku wpłacasz 15 000 $ na swoje konto 401 (k), co daje stopę zwrotu w wysokości 8%. Załóżmy, że twoja stawka podatku wynosi 24% i inwestujesz te składki przez okres 20 lat. Szacowane wyniki netto, w porównaniu z efektem dodania tych kwot do zwykłych rachunków oszczędnościowych zamiast do 401 (k), byłyby następujące:
- Dodając kwoty do rachunku odroczonego podatku zamiast do zwykłego rachunku oszczędnościowego, oszczędzasz w ciągu 20 lat 47 073 USD podatków. Jeśli dodasz swoje oszczędności do zwykłego rachunku oszczędnościowego, zarobki naliczone od tych kwot zostaną opodatkowane w ciągu roku kwoty te są zarabiane. Zmniejsza to kwotę dostępną do ponownego zainwestowania o kwotę podatków, które musisz zapłacić od tych kwot.
Efekt złożony
Załóżmy, że zainwestujesz 50 000 USD, a zyski będą naliczane w wysokości 8%. Daje to zysk w wysokości 4000 $. Jeśli twoja stawka podatkowa wynosi 22%, kwota ta wynosi 880 USD, która jest płacona organom podatkowym, pozostawiając 53 120 USD na reinwestycję. Nie tylko zapłaciłbyś mniej podatków, ale wartość twoich inwestycji byłaby jeszcze większa w wyniku złożonego efektu odroczenia podatku:
- Około 630 000 USD, jeśli kwota została zaoszczędzona na koncie z odroczonym podatkiem Około 580 000 USD, jeśli kwota została zaoszczędzona na koncie po opodatkowaniu
Liczby te są przekonujące i stają się jeszcze większe, jeśli okres zarobków jest dłuższy, a kwota zaoszczędzona większa.
O Roth IRA
Wszystkie powyższe dotyczą korzyści płynących z odroczonych podatkowo kont oszczędnościowych. Ale jeśli masz możliwość wniesienia dochodu po opodatkowaniu na konto emerytalne, warto to rozważyć. To z definicji jest Roth IRA.
Pieniądze, które wnosisz do Roth IRA, są opodatkowane z góry, a nie po ich wypłaceniu. To może wydawać się dużym hitem dla twoich dochodów do dyspozycji. Ale pieniądze na koncie Roth są zwolnione z podatku, gdy je wypłacisz po przejściu na emeryturę. Oznacza to, że nie tylko nie jesteś zobowiązany do płacenia podatków od składki, ale również do podatków od dochodów z inwestycji, które zarobiły Twoje pieniądze.
