Spis treści
- Jak działa Annuitization
- Twoje cele finansowe
- Twoja długość życia
- Przykład Annuitization
- Alternatywne ogłoszenia
- Dolna linia
Annuitization oferuje właścicielom rent emerytalnych strumień dochodów emerytalnych, których nie mogą przeżyć, ale są pułapki. Jeśli rozważasz tę opcję, upewnij się, że rozumiesz mechanikę tego procesu, a także jego długoterminowe konsekwencje.
Kluczowe dania na wynos
- Chociaż annuitization zapewnia strumień dochodów emerytalnych, którego właściciele renty nie mogą przeżyć, należy wziąć pod uwagę długoterminowe konsekwencje. Anuitization to ogólnie dobry wybór dla tych, którzy spodziewają się żyć znacznie dłużej niż przewidywana statystyczna długość życia. zdecyduj, czy anulowanie jest właściwą opcją, musisz wziąć pod uwagę swoją długowieczność, sytuację finansową, tolerancję ryzyka i cele inwestycyjne.
Jak działa Annuitization
Kilkadziesiąt lat temu przewoźnicy ubezpieczeń na życie zaczęli oferować oszczędnościowe produkty emerytalne jako formę ubezpieczenia od przeżycia. Jedną z kluczowych świadczeń renty jest możliwość zapewnienia beneficjentowi gwarantowanej miesięcznej płatności aż do śmierci, nawet jeśli całkowita wypłata przekracza wartość umowy. Aby jednak uzyskać tę gwarancję, umowa musi zostać rozwiązana.
Annuitization to jednorazowe, jednorazowe zdarzenie, które występuje między fazą akumulacji a wypłatą w ciągu roku. Gdy właściciel umowy jest gotowy do rozpoczęcia otrzymywania płatności renty, przewoźnik ubezpieczeniowy przekształca jednostki akumulacji w umowie na jednostki renty i oblicza matematyczną miesięczną wypłatę na podstawie kilku czynników, w tym wartości umowy, przewidywanej długości życia beneficjenta lub beneficjentów i wybrany rodzaj wypłaty.
Aby zdecydować, czy anulowanie jest właściwym rozwiązaniem, rozważ następujące kwestie:
Twoje cele finansowe
Powodem wyboru anulowania jest to, że wypłata jest źródłem miesięcznego dochodu. Zamożni inwestorzy, którzy wykorzystują renty jako ulgi podatkowe, zwykle wybierają inne formy dystrybucji. Większość właścicieli rent zwykle decyduje się na zwykłą systematyczną wypłatę lub twierdzi, że nie spodziewa się wypłacić środków, chyba że wystąpi sytuacja wyjątkowa.
Kluczowym czynnikiem do rozważenia w tym przypadku jest to, ile pieniędzy zaoszczędziłeś na aktywach poza umową dożywotnią. Jeśli, na przykład, masz jeszcze 100 000 USD oszczędności w postaci płynnej w innym miejscu, anulowanie może być właściwym wyborem, ponieważ masz inne aktywa, z których możesz skorzystać w nagłym wypadku.
Nie jest oczywiście rozsądne przekształcanie wszystkich oszczędności w nieodwołalne przepływy pieniężne, nawet jeśli zapewniłoby to możliwie najwyższy zwrot z inwestycji. Z tego powodu większość przewoźników renty zezwala tylko klientom na przeznaczenie od 60% do 80% swoich aktywów na renty.
Jednak ci, którzy ubiegają się o Medicaid, mogą skorzystać z nieodwołalnej wypłaty, ponieważ zapobiegnie to uwzględnieniu wartości akumulacji umowy w ich aktywach podczas procesu wydawania środków. Zasady tego wyłączenia są złożone i różnią się w zależności od stanu i przewoźnika ubezpieczeniowego od drugiego.
Twoja długość życia
Annuitization oferuje różne opcje, pozwalające obliczyć szacunkową długość życia i ustalić, czy dożywotnia renta ma być przewidziana dla spadkobierców.
Konsekwencje finansowe znacznego niedoszacowania lub przekroczenia oczekiwanej długości życia mogą wahać się od szkodliwych do dewastujących.
Powiedzmy, że wybierasz jakąś wypłatę bezterminową bez określonej klauzuli. Jeśli zdecydujesz się na tę wypłatę dożywotnią, przepadniesz nieopłaconą część umowy z powrotem do przewoźnika, jeśli po śmierci pozostanie jakaś kwota główna. Gdybyś wybrał umowę z pewną klauzulą dotyczącą okresu, opcja ta gwarantowałaby wypłaty za określony okres i nadal wypłacałaby spadkobiercom, gdybyś umarł przed końcem okresu wypłaty.
Z drugiej strony emeryci, którzy postanowili nie ogłaszać swoich umów i nie przekroczyć oczekiwanej długości życia, mogą przeżyć oszczędności.
Zwiększ swoje szanse na podjęcie właściwej decyzji, badając prognozowaną statystyczną długość życia i porównując ją z własnymi szacunkami opartymi na takich czynnikach, jak historia medyczna Twojej rodziny oraz Twój obecny stan zdrowia i styl życia.
Dzisiaj, zgodnie z danymi Urzędu Ubezpieczeń Społecznych, mniej więcej jeden na trzy 65-latki będzie żył po 90. roku życia, a około jeden na siedmiu przeżyje 95 lat.
Annuitization jest darem niebios dla tych, którzy znacznie przekraczają przewidywaną długość życia. Pary małżeńskie, które chcą wyższej wypłaty bez ryzyka przepadku, mogą wyjść na jaw, przyjmując prostą wypłatę wspólnego życia bez żadnego określonego okresu, a następnie kupując wspólną polisę ubezpieczeniową na pierwsze życie, która wypłaci podatek -bezpłatna śmierć dla ocalałego. Przed podjęciem ostatecznej decyzji przeanalizuj wpływ kosztów rozważanych wyborów.
Decyzja o ogłoszeniu: przykład
Rzućmy okiem na hipotetyczny przykład małżeństwa i to, co musieliby wziąć pod uwagę, aby zdecydować, czy wybrać się na drogę uniewinnienia.
Jim i Mary są małżeństwem i oboje przeszli na emeryturę w zeszłym miesiącu. Jim ma 68 lat, a Mary 65 lat. Kupują umowę na rentę indeksowaną w wysokości 100 000 USD, która zacznie im przynosić natychmiastowy dochód. Muszą wybrać opcję płatności.
- Jeśli zdecydują się na skorzystanie z zawodnika, który zarabia na dochodach, otrzymają minimalną gwarantowaną wypłatę w wysokości 5000 USD rocznie, o ile jeden z nich żyje - nawet po wyczerpaniu wartości akumulacji w umowie. Ich wypłata może być nieco wyższa, jeśli rynki osiągną dobre wyniki. Jeśli zdecydują się na wypłatę wspólnego życia z pewnym 20-letnim okresem wymagającym ogłoszenia, najlepsza wycena, jaką otrzymają, to 5 746 USD rocznie, co gwarantowałoby łączną wypłatę co najmniej 114 920 USD (5746 USD x 20 lat).
Oczywiście ogłoszona umowa o wspólnym życiu wypłaciłaby im najwyższą miesięczną kwotę. Jednak wypłata ta byłaby nieodwołalna. Z drugiej strony, opcja „dochód-korzyść-jeździec” umożliwi im wycofanie pozostałej wartości akumulacji w umowie bez żadnych opłat po wygaśnięciu harmonogramu opłat za wykup.
Ten przykład ilustruje kompromis między wypłatą a płynnością. Jim i Mary będą musieli dokładnie przeanalizować prawdopodobieństwo, że będą musieli uzyskać dostęp do skumulowanej wartości kontraktu w pewnym momencie w przyszłości, na przykład w celu pokrycia kosztów leczenia.
Alternatywne ogłoszenia
Właściciele rent, którzy nie chcą ogłaszać swoich umów, mają kilka innych opcji. Mogą po prostu zlikwidować swoje umowy bez ponoszenia kosztów, jeśli mają co najmniej 59 lat, a harmonogram ich wykupu wygasł. Mogą również przekazać całą kwotę z umowy beneficjentom po ich śmierci, jeśli nie będą musieli przyjmować wypłat za życia.
Jeźdźcy z dochodami stali się być może najpopularniejszą alternatywą dla annuitization, ponieważ zapewniają gwarantowany strumień dochodów, który często przekracza rzeczywistą wartość akumulacji umowy, bez blokowania właściciela renty w nieodwołalnym harmonogramie wypłat. Właściciele kontraktów otrzymają zatem stałą miesięczną płatność, która nadal pozwala im na wycofanie pozostałego salda pomniejszonego o wszelkie obowiązujące opłaty za przekazanie lub opłaty.
Dolna linia
Właściciele rent mają kilka czynników do rozważenia, jeśli zastanawiają się nad rozwiązaniem umowy. Należy przeanalizować obecny stan zdrowia i przewidywaną długość życia, a także ich sytuację finansową, tolerancję ryzyka i cele inwestycyjne - na przykład potrzebę płynności. Niektórzy przewoźnicy rentowi również zaczynają oferować pewien stopień elastyczności w zakresie odstąpienia od unieważnionych umów, na przykład pozwalając na podział przyszłych płatności w określonym okresie.
