Pytanie, czy pożyczki z tytułu tytułu lub pożyczki z terminem wypłaty są lepsze, jest równoznaczne z pytaniem, z którą chorobą najlepiej się zetknąć. Oba produkty pożyczkowe cechują się leniwymi stopami procentowymi, niekorzystnymi warunkami i agresywnymi taktykami windykacyjnymi, które graniczą z obelgami, i oba narażają cię na kontakt z pozbawionymi skrupułów postaciami, często w mniej niż gwiezdnych częściach miasta. Pożyczki tytułowe zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie - na przykład 300% rocznej stopy procentowej (APR) w porównaniu do 400% w przypadku pożyczek do wypłaty, jeśli nazywasz to układem - ale także nakładają gorsze kary za niespłacenie, ponieważ pożyczkodawca może przejąć na własność pojazd.
Podstawy wypłaty pożyczki
Kredytodawcy Payday oferują krótkoterminowe pożyczki gotówkowe w zamian za postdatowany czek, zwykle datowany na następny dzień wypłaty. Kwota czeku obejmuje sumę pożyczki i opłatę finansową. Na przykład wystawiasz czek, powiedzmy na 115 USD, aby otrzymać pożyczkę w wysokości 100 USD. Biorąc pod uwagę dwutygodniowy okres kredytowania, który jest dość standardowy, opłata finansowa w wysokości 15 USD osiąga prawie 400% RRSO, a to zakłada, że spłacasz pożyczkę na czas.
Jeśli twój czek postdatowany nie wyczyści banku i nie dokonasz innych ustaleń dotyczących spłaty w terminie, pożyczkodawca przedłuża pożyczkę na kolejny dwutygodniowy okres, nalicza kolejną opłatę finansową i zazwyczaj ocenia dodatkową opłatę opóźnioną lub rzut karny. Krótko mówiąc, możesz mieć problem z kilkukrotnością pierwotnej kwoty pożyczki.
Jedyną srebrną podszewką pożyczki z terminem wypłaty jest to, że jest to niezabezpieczony dług, co oznacza, że pożyczkodawca nie ma zabezpieczenia, jeśli nie będzie w stanie spłacić pożyczki. W związku z tym kredytodawcy płacący za wypłaty znani są z agresywnych metod zbierania opóźnionych płatności. Taktyki te obejmują nieprzerwane rozmowy telefoniczne, zastraszające listy i groźby sporów sądowych. Podobno niektórzy pożyczający pożyczkodawcy zatrudniają „ścigających w terenie” przedstawicieli, którzy pojawiają się w zaległych domach pożyczkobiorców, aby domagać się zapłaty.
Co więcej, ponieważ pożyczkodawcy często polują na biednych i zdesperowanych, ich fizyczne lokalizacje często znajdują się w niepożądanych obszarach miasta. Możesz obejść potrzebę udania się tam, szukając pożyczkodawcy online, ale w ten sposób narażasz się na inny zestaw niebezpieczeństw; niektóre strony internetowe pożyczkodawców są niczym więcej niż oszustwami mającymi na celu wydobycie poufnych danych osobowych.
Tytuł Podstawy pożyczki
Kredytodawcy tytułu udzielają pożyczek krótkoterminowych, jednocześnie zachowując tytuł pojazdu jako zabezpieczenie. Pożyczkodawca ocenia wartość pojazdu i oferuje pożyczkę do pewnego procentu tej wartości, zwykle od 25 do 50%. Salda pożyczek tytułowych mogą być znacznie większe niż salda pożyczek do wypłaty, w niektórych przypadkach sięgając nawet 10 000 USD. Typowy okres obowiązywania pożyczki tytułowej wynosi 30 dni, przy średniej oprocentowaniu około 25%. Oznacza to, że standardowa RRSO pożyczki tytułowej wynosi 300%.
Podobnie jak pożyczkodawcy pożyczkodawcy, pożyczkodawcy tytułowi wiążą się z największymi wydatkami, gdy nie uda się spłacić pożyczki na czas. Jeśli masz szczęście, pożyczkodawca może zaproponować przeniesienie pożyczki na nowy 30-dniowy okres, pobierając nową opłatę finansową i zwykle dodatkowo karę pieniężną. Jeśli nie masz tyle szczęścia, pożyczkodawca może odzyskać twój samochód i sprzedać go, aby spłacić pożyczkę.
Podobnie jak pożyczkodawcy pożyczkodawcy, pożyczkodawcy tytułów najczęściej znajdują się w obskurnych dzielnicach. Uzyskanie pożyczki tytułowej zazwyczaj wymaga osobistego stawiennictwa, ponieważ pożyczkodawca musi ocenić Twój pojazd. Mobilni pożyczkodawcy tytułów istnieją, ale prawie zawsze naliczają dodatkowe opłaty za przybycie.
Który lepszy?
Klasyfikowanie jednej lub drugiej jako „lepszej” jest obarczone trudnością, ponieważ zarówno pożyczki do wypłaty, jak i pożyczki tytułowe zwykle mają niepewną sytuację finansową i pogarszają sytuację. Pożyczki typu payday wiążą się z mniejszym ryzykiem utraty własności osobistej, a kredyty tytułowe charakteryzują się nieco niższymi stopami procentowymi (choć wciąż gwałtownie wysokimi) i pozwalają na większe kwoty pożyczek.
W obliczu nieoczekiwanych wydatków i niskiego poziomu środków lepszymi metodami pozyskiwania pieniędzy są: sprzedaż rzeczy, których już nie potrzebujesz, proszenie pracodawcy o zaliczkę na następną wypłatę lub, jeśli to możliwe, użycie karty kredytowej. Podczas gdy karty kredytowe są źle oceniane za wysokie stopy procentowe, ich stopy stanowią niewielki ułamek tego, co ostatecznie płaci się za pożyczkę na dobro lub pożyczkę na tytuł. Ponadto większość kart kredytowych nie nalicza żadnych odsetek, jeśli spłacisz je w ciągu 30 dni.
