Spis treści
- Najpierw rozważ swój stanowy plan
- Dowiedz się, co jest gwarantowane
- Zbadaj opłaty i wydatki
- Kary podatkowe za zamianę planów
- Wypłać środki poprawnie
- Pokrycie wydatków niekwalifikowanych
- Terminowe wkłady
- Dolna linia
Inwestowanie w edukację dziecka jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz dla niego zrobić. Plan 529 pozwala Ci zacząć oszczędzać wcześnie - im wcześniej, tym lepiej - dzięki czemu możesz pozwolić zainwestowanym pieniądzom zarobić więcej pieniędzy dla siebie i swojego dziecka. Od czasu wprowadzenia nowego prawa podatkowego możesz również zainwestować pieniądze w 529, aby zaoszczędzić na kosztach edukacji w K-12, choć wielu ekspertów ostrzega, że oszczędności uczelni są najlepszym sposobem na ich wykorzystanie.
Bez względu na to, jak z niego korzystasz, musisz uniknąć pewnych pułapek, jeśli chcesz, aby inwestycja zwróciła się, gdy Twoje dziecko będzie gotowe do szkoły. Patrzymy na siedem głównych błędów, które mogą Cię przewrócić.
(Zobacz także, jak nowe zmiany podatkowe promują 529 inwestycji )
Najpierw rozważ swój stanowy plan
Największym błędem, jaki możesz popełnić, jest wybranie niewłaściwego planu. Rozpoczynając badania, zacznij od planu państwowego, aby najpierw zrozumieć, co oferuje. Każdy stan oferuje co najmniej jeden plan 529, ale nie wszystkie są tworzone jednakowo. Jedną z największych zalet jest to, że składki w ponad 30 stanach mogą skutkować ulgą podatkową w celu obniżenia rocznego rachunku stanowego.
Nawet jeśli twój stan oferuje ulgi podatkowe, upewnij się, że opcje inwestycyjne odpowiadają rodzajom wyborów inwestycyjnych, których chcesz dokonać. Dobrym miejscem do rozpoczęcia porównywania 529 opcji w Internecie jest SavingforCollege.com i jego ranking najlepszych funduszy.
Dowiedz się, co jest gwarantowane
Niektóre stany oferują opłacone plany czesnego, ale nie wszystkie gwarancje czesnego są takie same. Niektóre stany oferują możliwość zablokowania czesnego, pod warunkiem, że dziecko zdecyduje się pójść do szkoły państwowej. Ale uwaga, wiele stanów, które gwarantują tę gwarancję, nie gwarantuje zwrotów. Jeśli zwroty nie są wystarczające, może nie być wystarczającej ilości pieniędzy, nawet przy gwarantowanym kursie czesnego.
Jeśli ważna jest dla Ciebie gwarancja czesnego, jedynymi stanami, na które możesz liczyć, są Floryda, Massachusetts, Mississippi lub Waszyngton. W przeciwnym razie nie ma gwarancji, że wzrost czesnego przewyższy wzrost inwestycji. Pamiętaj, aby przeczytać drobny druk.
Top 7 błędów, których należy unikać w planie 529
Zbadaj opłaty i wydatki
Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, opłaty i wydatki mogą mieć negatywny wpływ na powodzenie Twojej inwestycji. Badania przeprowadzone przez Financial Research Corporation, dużą organizację badawczą funduszy wspólnego inwestowania, wykazały, że średnia roczna opłata za 529 wynosi 0, 69%, jeśli jest kupowana bezpośrednio od państwa. Ale 529 kupionych przez brokerów średnio 1, 17%.
Ta różnica w opłatach może z czasem naprawdę wzrosnąć. Jeśli zainwestujesz 10 000 USD w dniu urodzenia dziecka, będzie ono warte 39 246 USD w 18. urodziny, jeśli przyjmiesz zwrot w wysokości 8% przy 0, 1% opłatach wewnętrznych. Jeśli opłaty te wynoszą 1, 1%, ten sam zwrot z 8% wzrośnie tylko do 32 746 USD. „To darmowe pieniądze, które po prostu zostawiasz na stole, które można wydać na edukację Twojego dziecka”, mówi Brian Preston, WPRyb dla Preston & Cleveland Wealth Management w McDonough, GA, i gospodarz Money Guy.
Kary podatkowe za zamianę planów
Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest zmiana członka rodziny, który będzie korzystał z planu. Załóżmy na przykład, że zacząłeś 529 dla każdego dziecka od urodzenia. Jedno z twoich dzieci otrzymało pełne stypendium i nie będzie potrzebowało pieniędzy. Możesz przelać fundusze na imię innego dziecka, nie martwiąc się o zasadę raz na 12 miesięcy.
Najlepszym sposobem uniknięcia ryzyka kary lub podatków jest współpraca z nowym administratorem planu w celu skoordynowania transferu. Są też inne opłaty, na które musisz uważać: niektóre stany mają podatek od odzyskania od wcześniejszych odliczeń podatkowych, jeśli dokonujesz przeniesienia poza stan. Inni pobierają opłaty za świadczenie usług rollover. Jeśli więc chcesz zmienić 529 planów, zapytaj o wszystkie możliwe opłaty.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak i kiedy zmienić plan 529 ).
Wypłać środki poprawnie
Kiedy będziesz gotowy, aby zacząć korzystać z funduszy na edukację dziecka, uważaj, jak je wypłacić. Pieniądze można wydać wyłącznie na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe (QHEE).
- Jeśli wyciągniesz pieniądze przed zapisaniem się dziecka na studia, zapłacisz od nich podatki, w tym dodatkowo 10% kary za część stanowiącą przychód (nie twoją pierwotną wpłatę). Nie usuwaj więc pieniędzy przed zapisaniem się dziecka, a następnie wyjmij tylko to, co jest potrzebne do pokrycia QHEE dziecka. Pamiętaj o uwzględnieniu wszystkich dotacji i stypendiów przy obliczaniu kwoty, którą możesz wypłacić w ciągu jednego roku. Musisz odjąć pieniądze, które dziecko otrzymuje z innych źródeł, zanim zaczniesz pobierać 529 funduszy. Jeśli pobierzesz zbyt dużo, nadwyżka zostanie uznana za dochód podlegający opodatkowaniu i będziesz musiał zapłacić tę dodatkową 10% karę od części pieniędzy przeznaczonej na zarobki.
Jeśli twoje dziecko nie potrzebuje pieniędzy, dzięki stypendiom i stypendiom, możesz przenieść fundusze do innego członka rodziny bez podatków lub kar - lub zapisać je w funduszu na przyszłe wykorzystanie dziecka, na przykład na studiach podyplomowych. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Czy można zastosować plan 529 do pożyczki studenckiej?”)
Pokrycie wydatków niekwalifikowanych
Niektóre koszty uczelni nie są wydatkami kwalifikowanymi za 529 pieniędzy. Na przykład nie można spłacić pożyczek studenckich ani opłacić środków transportu środkami.
Jeśli twoje dziecko chce mieszkać poza kampusem, poproś swoją szkołę o wydatki na zakwaterowanie i wyżywienie, które byłyby typowe, gdyby mieszkały na kampusie. Możesz użyć tylko 529 pieniędzy na mieszkanie poza kampusem, które nie przekracza kosztów na terenie kampusu.
Terminowe wkłady
Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, opóźnianie składek jest zawsze dużym błędem. Na przykład 1 000 USD zdeponowanych po urodzeniu dziecka wzrośnie do 3 996 USD w ciągu 18 lat przy oprocentowaniu 8%. Poczekaj, aż Twoje dziecko skończy 10 lat, a 1000 USD będzie miało tylko osiem lat na rozwój i wyniesie zaledwie 1850 USD, zanim Twoje dziecko będzie gotowe na studia.
Dolna linia
Zacznij oszczędzać na studia, jak tylko urodzi się twoje dziecko. Ty i inni członkowie rodziny, na przykład dziadkowie, możecie wnieść wkład do 529. Uważnie sprawdźcie swoje opcje, ale jeśli popełniacie błąd, możecie zmienić plany w późniejszym terminie.
(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 5 tajemnic, których nie wiedziałeś o planie 529 i ryzyko 529 do podjęcia (lub nie) . Zobacz także Plan 529 ).
