Co to jest hipoteka subprime?
Kredyt hipoteczny subprime to taki, który zwykle jest udzielany pożyczkobiorcom o niskim ratingu kredytowym. Nie jest oferowana najlepsza tradycyjna hipoteka, ponieważ pożyczkodawca uważa, że pożyczkobiorca ma ponadprzeciętne ryzyko niespłacenia pożyczki.
Instytucje pożyczkowe często naliczają odsetki od kredytów hipotecznych subprime według znacznie wyższej stawki niż kredyty hipoteczne podstawowe, aby zrekompensować ryzyko. Często są to również kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM), więc stopa procentowa może potencjalnie wzrosnąć w określonych punktach czasowych.
Pożyczkodawcy nie są prawnie zobowiązani do oferowania najlepszych dostępnych warunków kredytu hipotecznego, ani nawet do informowania o ich dostępności, dlatego najpierw należy rozważyć ubieganie się o kredyt hipoteczny, aby dowiedzieć się, czy rzeczywiście się kwalifikują.
Zrozumienie hipotek subprime
„Subprime” nie odnosi się do stóp procentowych często związanych z tymi hipotekami, ale raczej do oceny zdolności kredytowej osoby zaciągającej hipotekę. Kredytobiorcy z wynikiem kredytowym FICO poniżej 600 często utkną w hipotekach subprime i odpowiadających im wyższych stopach procentowych. Może się przydać osobom o niskim wyniku kredytowym, aby odczekać pewien okres i zebrać historię kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, aby mogli się ubiegać o kredyt główny.
Stopa procentowa związana z hipoteką subprime zależy od czterech czynników: zdolności kredytowej, wielkości zaliczki, liczby opóźnień w spłacie w raporcie kredytowym kredytobiorcy oraz rodzajów zaległości stwierdzonych w raporcie.
Subprime Mortgage
Kredyty hipoteczne subprime vs. kredyty hipoteczne Prime
Osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny są zazwyczaj oceniane od A do F, przy czym wyniki A trafiają do osób z wzorowym kredytem, a oceny F do osób bez widocznej zdolności do spłaty pożyczki. Najwyższe kredyty hipoteczne trafiają do kandydatów A i B, podczas gdy kandydaci C, D i F zazwyczaj muszą zrezygnować z pożyczek subprime, jeśli w ogóle chcą uzyskać pożyczki.
Kluczowe dania na wynos
- „Subprime” odnosi się do poniżej średniej oceny kredytowej osoby zaciągającej hipotekę, wskazując, że może to być ryzyko kredytowe. Stopa procentowa związana z hipoteką subprime jest zwykle wysoka, aby zrekompensować kredytodawcom ryzyko podjęcia ryzyka przez pożyczkobiorcę niewypłacalność pożyczki. Kryzys finansowy w 2008 r. został w dużej mierze obwiniony za rozprzestrzenianie się kredytów hipotecznych subprime oferowanych niekwalifikowanym nabywcom w latach poprzedzających krach.
Przykład efektu kredytów hipotecznych subprime
Krach na rynku mieszkaniowym w 2008 r. Był w dużej mierze spowodowany powszechnymi niespłaceniami kredytów hipotecznych subprime. Wielu kredytobiorców otrzymało tak zwane pożyczki NINJA (brak dochodu, brak pracy, brak aktywów).
Hipoteki te były często wydawane bez wymaganej zaliczki, a dowód na dochód również nie był konieczny. Kupujący może stwierdzić, że zarabia 150 000 USD rocznie, ale nie musiał przedstawiać dokumentacji uzasadniającej jej roszczenie. Ci kredytobiorcy znaleźli się następnie pod wodą na pogarszającym się rynku mieszkaniowym, a ich wartość domu była niższa niż należna im hipoteka. Wielu z tych pożyczkobiorców NINJA nie wywiązało się ze zobowiązań, ponieważ stopy procentowe związane z pożyczkami były „stopami zwiastuna”, zmiennymi stopami procentowymi, które zaczęły się od niskich i szybko rosły, co bardzo utrudnia spłatę zasady kredytu hipotecznego.
Wells Fargo, Bank of America i inne instytucje finansowe ogłosiły w czerwcu 2015 r., Że zaczną oferować kredyty hipoteczne osobom o ratingach kredytowych w niskich latach sześćdziesiątych, a organizacja non-profit, rzecznictwo społeczne i organizacja domów Neighborhood Assistance Corporation of America rozpoczęły inicjatywę pod koniec 2018 r. organizowanie imprez w całym kraju, aby pomóc ludziom ubiegać się o pożyczki typu „non-prime”, które są faktycznie takie same jak kredyty hipoteczne subprime.
