Co to jest supermarket finansowy?
Supermarket finansowy to rodzaj instytucji finansowej, która oferuje szeroki zakres usług finansowych. Obejmują one podstawowe oferty, takie jak codzienna bankowość i usługi pożyczkowe, a także bardziej zaawansowane usługi, takie jak maklerstwo giełdowe, ubezpieczenia, a nawet bankowość inwestycyjna.
Z punktu widzenia firmy finansowej łączenie usług finansowych może pozwolić na zwiększenie przychodów z opłat, jednocześnie utrudniając klientowi przejście do nowego dostawcy.
Kluczowe dania na wynos
- Supermarkety finansowe to banki, których oferta produktów łączy szeroką gamę usług, które zazwyczaj obejmują usługi ubezpieczeniowe, pośrednictwo i pożyczki. Niektóre firmy obejmują również bankowość inwestycyjną. Supermarkety finansowe mogą przynosić korzyści konsumentom, oferując im większą wygodę. Mogą jednak również zaszkodzić konsumentom, utrudniając im zmianę dostawców.
Zrozumienie supermarketów finansowych
Tradycyjnie banki komercyjne zapewniałyby usługi rachunków bieżących, pożyczki dla rozwijających się firm, kredyty hipoteczne dla osób fizycznych i rodzin oraz podstawowe produkty finansowe, takie jak rachunki oszczędnościowe i certyfikaty depozytowe (CD). Supermarkety finansowe rozszerzyły ten model, umożliwiając klientom detalicznym dostęp do różnych dodatkowych produktów - takich jak ubezpieczenia lub akcje giełdowe - bez konieczności przechodzenia przez oddzielną instytucję finansową.
Supermarkety finansowe były popularne w latach 80. i 90. XX wieku, chociaż rozwój tego modelu biznesowego hamowały przepisy prawne uniemożliwiające powiązanie niektórych usług finansowych. Jednak w 1999 r. Zasady te zostały zasadniczo usunięte poprzez uchwalenie ustawy Gramm-Leach-Bliley Act (GLBA). Poprzez uchylenie ustawy Glass-Steagall z 1933 r. GLBA zezwoliło bankom komercyjnym na oferowanie szerokiej gamy usług finansowych, takich jak maklerstwo giełdowe, ubezpieczenia i bankowość inwestycyjna.
Z perspektywy banków model supermarketu finansowego jest korzystny, ponieważ pozwala bankowi pobierać różne opłaty, które w innym przypadku zostałyby uzyskane przez innych specjalistów lub instytucje. Na przykład włączenie usług maklerskich pozwala bankowi generować przychody z prowizji z zakupu i sprzedaży akcji. Podobnie oferowanie usług ubezpieczeniowych pozwala bankowi pobierać składki ubezpieczeniowe.
Inną ważną korzyścią dla banku jest to, że model supermarketu finansowego zwiększa koszty zmiany klienta. Jeśli wiele różnych aspektów spraw finansowych klienta zależy od jednej instytucji, przeniesienie do nowej instytucji może być bardzo kosztowne i czasochłonne. Dzięki temu firmy mogą podnosić ceny bez obawy, że ich klienci zareagują, przechodząc na konkurenta, zwiększając w ten sposób marżę firmy.
Z punktu widzenia klienta model supermarketu finansowego ma zarówno pozytywne, jak i negatywne atrybuty. Z drugiej strony, może zapewnić wygodę, pozwalając klientowi osiągnąć wiele celów finansowych z jednego oddziału banku, zamiast kontaktować się z kilkoma różnymi dostawcami usług finansowych. Ponadto klienci mają dziś możliwość zarządzania swoimi sprawami za pośrednictwem aplikacji bankowości internetowej i mobilnej.
Z drugiej strony supermarkety finansowe mogą próbować wykorzystać koszty związane ze zmianą dostawcy. Na przykład Wells Fargo (WFC) został zmuszony do zapłaty grzywny w wysokości 1 miliarda dolarów w 2018 r. Z powodu rzekomo obciążających klientów arbitralnych opłat za różnorodne usługi, takie jak ubezpieczenie samochodu, kredyty hipoteczne i codzienna bankowość. W takiej sytuacji klienci byliby szczególnie narażeni na takie nadużycia, gdyby mieli wiele różnych rodzajów kont otwartych w instytucji naruszającej prawo.
Przykład supermarketu finansowego w świecie rzeczywistym
Michaela to młoda profesjonalistka debatująca, gdzie otworzyć nowe konto bankowe. Z jednej strony może zdecydować się na XYZ Financial, bank narodowy, który stosuje model biznesowy „supermarketu finansowego”. Z drugiej strony mogłaby otworzyć konto w ABC Savings, lokalnej unii kredytowej, która koncentruje się na tradycyjnych usługach, takich jak rachunki czekowe i oszczędnościowe.
Michaela wie, że jeśli wybierze XYZ Financial, będzie mogła uzyskać dostęp do znacznie większej liczby usług niż oferowane przez ABC Savings - w tym produktów ubezpieczeniowych, usług maklerskich i różnych pożyczek. Ale obawia się również, że powiązanie wszystkich jej spraw finansowych w jednej instytucji może utrudnić jej zmianę banków, jeśli nie będzie zadowolona z ich cen lub obsługi klienta.
