Co to jest pożyczka subprime?
Pożyczka typu subprime to rodzaj pożyczki oferowanej według stawki wyższej niż prime osobom fizycznym, które nie kwalifikują się do pożyczek o podstawowej stopie procentowej. Dość często pożyczkodawcy subprime byli odrzucani przez tradycyjnych pożyczkodawców z powodu ich niskiej oceny wiarygodności kredytowej lub innych czynników, które sugerują, że mają uzasadnioną szansę na spłatę zadłużenia.
Kluczowe dania na wynos
- Pożyczki typu subprime mają oprocentowanie wyższe niż stawka podstawowa. Pożyczkobiorcy typu subprime mają zazwyczaj niskie oceny wiarygodności kredytowej lub są osobami, które są postrzegane jako osoby, które mogą spłacić pożyczkę. Stopy procentowe typu subprime mogą się różnić w zależności od pożyczkodawcy, dlatego warto robić zakupy wokół, zanim wybierzesz jedną.
Jak działa pożyczka subprime
Kiedy banki pożyczają sobie pieniądze w środku nocy na pokrycie rezerw obowiązkowych, naliczają sobie nawzajem stawkę podstawową, stopę procentową opartą na stopie funduszy federalnych ustaloną przez Federalny Komitet Otwartego Rynku Banku Rezerwy Federalnej. Jak wyjaśnia strona internetowa Fed: „Chociaż Rezerwa Federalna nie odgrywa bezpośredniej roli w ustalaniu podstawowej stopy procentowej, wiele banków decyduje się na ustalenie podstawowych stóp procentowych w oparciu częściowo o docelowy poziom stopy funduszy federalnych - stawki, którą banki naliczają sobie nawzajem w przypadku pożyczek krótkoterminowych - ustanowionych przez Federalny Komitet Otwartego Rynku. ”
Od 1947 do 2019 r. Stawka podstawowa wahała się od 1, 75% do 21, 5% do 5, 25% (od sierpnia 2019 r.). Na ostatnim spotkaniu 18 września 2019 r.FED obniżył stopę funduszy federalnych do 1, 75% do 2%, co może obniżyć stopę podstawową nawet do 5%.
5, 25%
Stawka podstawowa w USA ustalona na 31 lipca 2019 r.
Podstawowa stopa odgrywa dużą rolę w określaniu odsetek, które banki obciążają swoich kredytobiorców. Tradycyjnie korporacje i inne instytucje finansowe otrzymują stawki równe lub bardzo zbliżone do stawki podstawowej. Klienci detaliczni z dobrymi kredytami i silną historią kredytową, którzy zaciągają kredyty hipoteczne, pożyczki dla małych firm i kredyty samochodowe, otrzymują stawki nieco wyższe niż, ale oparte na stopie podstawowej. Wnioskodawcom o niskim wyniku kredytowym lub innych czynnikach ryzyka oferowane są przez pożyczkodawców stawki znacznie wyższe niż stawka podstawowa - stąd termin „pożyczka subprime”.
Konkretna kwota odsetek naliczonych od pożyczki subprime nie jest ustalona. Różni pożyczkodawcy nie mogą oceniać ryzyka kredytobiorcy w ten sam sposób. Oznacza to, że pożyczkobiorca pożyczki subprime ma szansę zaoszczędzić trochę pieniędzy na zakupach. Jednak z definicji wszystkie oprocentowanie kredytów subprime jest wyższe niż oprocentowanie podstawowe.
Ponadto pożyczkobiorcy mogą przypadkowo wpaść na rynek kredytów subprime, na przykład odpowiadając na kredyty hipoteczne, gdy faktycznie kwalifikują się na lepszą stopę niż są oferowane, gdy śledzą reklamę. Pożyczkobiorcy powinni zawsze sprawdzić, czy kwalifikują się do lepszej stopy procentowej niż pierwotnie oferowana.
Wyższe oprocentowanie kredytów subprime może przełożyć się na dziesiątki tysięcy dolarów w postaci dodatkowych spłat odsetek przez cały okres kredytu hipotecznego.
Specjalne uwagi na pożyczki subprime
W przypadku pożyczek długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne, dodatkowe punkty procentowe odsetek często przekładają się na dodatkowe odsetki w wysokości dziesiątek tysięcy dolarów przez cały okres kredytowania. Może to utrudnić spłatę kredytów subprime dla pożyczkobiorców o niskich dochodach, jak miało to miejsce pod koniec 2000 roku. W 2007 r. Duża liczba kredytobiorców posiadających kredyty hipoteczne typu subprime zaczęła niewypłacać. Ostatecznie to krach na rynku subprime miał znaczący wpływ na kryzys finansowy i związaną z nim wielką recesję. W rezultacie wiele dużych banków wycofało się z działalności pożyczkowej subprime. Jednak ostatnio zaczęło się to zmieniać.
Chociaż każda instytucja finansowa może zaoferować pożyczkę o oprocentowaniu subprime, istnieją pożyczkodawcy, którzy koncentrują się na pożyczkach o podwyższonym oprocentowaniu. Zapewne ci pożyczkodawcy dają pożyczkobiorcom, którzy mają problemy z uzyskaniem niskich stóp procentowych, możliwość dostępu do kapitału w celu inwestowania, rozwijania działalności gospodarczej lub kupowania domów.
Pożyczki typu subprime często uważa się za pożyczki drapieżne, co jest praktyką polegającą na udzielaniu pożyczkobiorcom pożyczek o nieuzasadnionych stopach procentowych i blokowaniu ich zadłużenia lub zwiększaniu prawdopodobieństwa niewypłacalności. Niemniej jednak uzyskanie pożyczki subprime może być rozsądną opcją, jeśli pożyczka ma spłacić długi o wyższym oprocentowaniu, takie jak karty kredytowe, lub jeżeli pożyczkobiorca nie ma innych środków na uzyskanie kredytu.
