Agenci ubezpieczeń na życie sprzedają świadczenia ze stałego ubezpieczenia na życie, które akumuluje wartość gotówkową. W rzeczywistości takie polityki mają sens tylko dla osób o wartości netto co najmniej 11, 4 mln USD, progu po reformie (od 2019 r.), Przy którym podatki od nieruchomości zaczynają obowiązywać po śmierci.
Dla prawie wszystkich innych najlepszym sposobem włączenia ubezpieczenia na życie do planowania emerytalnego jest uzyskanie odpowiedniej zasiłku pogrzebowego dla rodziny, która również pozostawia trochę pieniędzy, aby umożliwić im podjęcie kroków w kierunku zabezpieczenia finansowego.
Kluczowe dania na wynos
- Prawie wszyscy potrzebują ubezpieczenia na życie: nawet ci, którzy umierają młodo, chcą, aby ich małżonek był zabezpieczony finansowo na emeryturze. Ubezpieczenie na czas zapewnia podstawową ochronę rodziny, jeśli jeden z żywicieli rodziny (lub głównego rodzica sprawującego opiekę) umrze; niska, stała cena uwalnia więcej dochodów do dyspozycji. Ubezpieczenie na życie zapewnione przez pracodawcę nie zawsze jest wystarczające.
Krok 1: Kup termin
Niezależnie od tego, czy ktoś ma dzieci i małżonka, którzy są zależni od ich dochodów lub usług - rodzicielstwa pozostającego w domu lub prowadzenia domu - ich plan finansowy powinien obejmować ubezpieczenie na życie. „Ważne jest, aby zarówno pracujący, jak i niepracujący małżonek mieli ubezpieczenie na życie”, mówi Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. „W przypadku pracującego małżonka chcesz mieć wystarczające ubezpieczenie na pokrycie dużych długów (takich jak kredyt hipoteczny), przyszłe zobowiązania, których nie można już sfinansować z dochodów zmarłego (np. Koszty studiów lub emerytury) oraz koszty utrzymania rodzina.
„Niepracujący małżonek musi być ubezpieczony na pokrycie kosztów opieki nad dziećmi i innych prac związanych z zarządzaniem domem, za które żyjący żywiciel rodziny będzie musiał teraz zapłacić”, dodaje Sullivan.
Prawie wszyscy potrzebują ubezpieczenia na życie, nawet ci, którzy umierają młodo i nie przechodzą na emeryturę: rodziny nadal chcą zapewnić, że pozostały przy życiu małżonek będzie zabezpieczony finansowo na emeryturze. Jedynym możliwym wyjątkiem byłby singiel bez osób pozostających na utrzymaniu (w tym starszych rodziców lub rodzeństwa).
Najtańszym rodzajem ubezpieczenia na życie, biorąc pod uwagę nie tylko wydatki z własnej kieszeni, ale także kwotę ubezpieczenia za pieniądze, jest okresowe ubezpieczenie na życie (inaczej czyste ubezpieczenie na życie), które gwarantuje wypłatę określonego świadczenia z tytułu śmierci w określonym czasie semestr. Po wygaśnięciu terminu ubezpieczający może odnowić na inny okres, przekształcić go w stały zakres lub zezwolić na zakończenie polisy.
Ceny ubezpieczeń na życie - i korzyści - różnią się znacznie w zależności od wieku, stanu zdrowia i cech polisy. Na przykład 35-letni nowojorski mężczyzna, który nie pali tytoniu, jest w dobrym zdrowiu (co oznacza, że jego ciśnienie krwi i poziom cholesterolu są tylko nieco wyższe niż idealne), może być w stanie uzyskać 20-letnią polisę z 1 milionową śmiercią zasiłek za 1030 USD lub mniej rocznie. Jeśli ten sam człowiek wykupił całą polisę na życie, rodzaj stałego ubezpieczenia na życie, składka może wynosić 13 500 USD lub więcej rocznie z tytułu tego samego świadczenia z tytułu śmierci .
Biorąc pod uwagę te koszty, terminowe ubezpieczenie na życie może być idealnym narzędziem oszczędności emerytalnych na dwa sposoby. Po pierwsze, zapewnia podstawową ochronę finansową, której rodzina będzie potrzebować, jeśli jeden z żywicieli rodziny umrze, zanim zgromadzi wystarczające oszczędności, aby rodzina mogła z niej żyć. Po drugie, niska, stała cena uwalnia więcej dochodów do dyspozycji w celu utworzenia funduszu ratunkowego, zakupu długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa i inwestowania w tanie fundusze akcyjne.
Najlepszym sposobem na włączenie ubezpieczenia na życie do planowania emerytalnego jest uzyskanie odpowiedniego świadczenia z tytułu śmierci dla rodziny z pozostałymi pieniędzmi na podjęcie kluczowych kroków w kierunku zabezpieczenia finansowego.
„Biorąc pod uwagę niższe składki związane z polisą, inwestorzy będą musieli więcej zainwestować na emeryturę, studia lub inne cele finansowe”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor Fundusze indeksowe: 12-stopniowy program naprawczy dla aktywnych inwestorów .
To, jak długo potrzeba, zależy od aktualnego wieku; uzyskanie ubezpieczenia terminowego powyżej 65 roku życia może być trudne. Ile ubezpieczenia na życie należy zabrać, zależy od długu, potrzebnego dochodu zastępczego i kosztu przyszłych zobowiązań, takich jak czesne.
Poziom ubezpieczenia na życie zapewnianego jako zasiłek w miejscu pracy nie zawsze jest wystarczający dla rodziny, a pracownik może potrzebować dodatkowego ubezpieczenia w ramach polisy prywatnej. Poziom składki, gwarantowana odnawialna i nieodwołalna polisa ubezpieczenia na życie może dać pewność, że ubezpieczenie będzie odnawiane co roku, o ile składki będą opłacane. Tak długo, jak polityka będzie obowiązywać, składki będą co roku takie same.
Krok 2: Utwórz fundusz awaryjny
Pierwszym sposobem na wykorzystanie oszczędności z terminowego ubezpieczenia na życie jest zbudowanie funduszu ratunkowego obejmującego trzy do sześciu miesięcy wydatków - lub więcej - jeśli ktoś ma awersję do ryzyka lub ma nieregularne dochody. Fundusz ratunkowy może również zapobiegać zadłużeniu po zwiększonych wydatkach lub zmniejszonych dochodach.
Unikanie długów oznacza także unikanie płacenia odsetek: Konieczność płacenia odsetek, zwłaszcza przy stosunkowo wysokich stawkach kart kredytowych, utrudnia odzyskanie środków po niepowodzeniu. Kryzys finansowy może również oznaczać tymczasowe wstrzymanie składek emerytalnych. Im wcześniej ktoś będzie mógł odskoczyć od sytuacji finansowej, tym szybciej będzie mógł wrócić na emeryturę dzięki oszczędnościom.
Krok 3: Chroń swój dochód za pomocą długoterminowego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa
Nawet osoby samotne, które nie mają dzieci, aby utrzymać, mogą nadal potrzebować ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa. W przypadku poważnej choroby ktoś, kto nie ma współmałżonka lub innej najbliższej rodziny, będzie potrzebował szczególnego ubezpieczenia, aby pokryć koszty opieki.
Idealnie byłoby, gdyby ktoś zrobił ten krok, budując swój fundusz kryzysowy. Chociaż wiele osób uważa, że mogą uzyskać świadczenia z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego, jeśli poważna choroba lub obrażenia uniemożliwiają im pracę, ciężko jest się zakwalifikować do tych świadczeń - które również mogą znacznie spaść.
Wśród polis ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa polisa na własny rachunek będzie kosztować więcej niż polisa na jakikolwiek zawód, ale zapewni szerszą ochronę. Jeśli ktoś nie może dłużej pracować w wybranym zawodzie - powiedzmy księgowym - nie będzie musiał stać się przychylnym sklepem detalicznym; ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa zastąpi znaczny procent utraconego dochodu.
Ponownie szukaj gwarantowanej odnawialnej i nieodwoływalnej polisy, która zagwarantuje, że składki nie wzrosną, a przekwalifikowanie się nie stanie się problemem: polisa pozostaje aktywna tak długo, jak składki są wypłacane.
Wybór najlepszego ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa oznacza albo wykupienie polisy chroniącej dochód i każdego, kto na nim zależy, lub zapewnienie wystarczającej ochrony ubezpieczeniowej przez pracodawcę. Jak mówi guru finansów osobistych Dave Ramsey, „Twoim najpotężniejszym narzędziem budowania bogactwa jest twój dochód”.
I oczywiście bez dochodu nie możesz oszczędzić na emeryturę.
Krok 4: Zainwestuj resztę
Stałe polisy ubezpieczenia na życie mają składnik wartości gotówkowej, który gromadzi oszczędności i można je inwestować. Ale ubezpieczyciel dokonuje wyborów inwestycyjnych. Można mieć znacznie większą kontrolę nad potencjalnie osiągającymi najwyższymi zwrotami, jeśli inwestują we własnym zakresie poprzez pośrednictwo. Nie ma wysokich opłat polisowych i prowizji dla agentów, ponieważ w przypadku stałego ubezpieczenia na życie wyniki inwestycyjne nie są powiązane z wynikami finansowymi towarzystwa ubezpieczeń na życie, a dostępne inwestycje nie są ograniczone do tego, co oferuje towarzystwo ubezpieczeniowe.
Niedrogie oferty maklerskie często obejmują nieskomplikowane fundusze indeksowe lub fundusze giełdowe. Fundusz na dzień docelowy dostosowuje również portfel, aby stał się bardziej konserwatywny, gdy ktoś zbliża się do wieku emerytalnego.
Dolna linia
Większość ludzi nie myśli o terminowym ubezpieczeniu na życie i inwestowaniu zaoszczędzonych pieniędzy, rozważając, w jaki sposób polisa ubezpieczeniowa na życie może pomóc w osiągnięciu celów oszczędności emerytalnych. Jednak dla wielu jest to najbardziej skuteczna strategia.
