O ile nie jesteś niezależnie bogaty, odłożenie dziś pieniędzy, aby przekonać się, że masz dość lat, zakładając fundusz emerytalny, nie jest opcją - jest obowiązkowe. Niestety bezwładność może być potężną siłą, a przejście od oszczędzania do oszczędzania może być zniechęcające dla większości ludzi. Tak wiele porad inwestycyjnych i finansowych jest przeznaczonych dla osób, które już zaczęły oszczędzać i inwestować na przyszłość. Oto kilka strategii dla tych, którzy chcą rozpocząć proces.
Zakładanie funduszu emerytalnego
Należy również zauważyć, że rząd (i wiele firm) oferuje zachęty do oszczędzania. Odłożenie pieniędzy na odpowiedni kwalifikowany plan emerytalny, taki jak indywidualny rachunek emerytalny (IRA) lub 401 (k)), obniża rachunek podatkowy w roku, w którym pieniądze zostały zaoszczędzone, i może gromadzić podatek przez dziesięciolecia. Podobnie wiele firm wniesie również fundusze, jeśli pracownik wniesie wkład na konto emerytalne. Wkład pracodawcy wynosi bezpłatne pieniądze, a większość doradców finansowych zachęciłaby swoich klientów do maksymalizacji tej możliwości.
Na początku są wyzwania
Większość ludzi, którzy jeszcze nie oszczędzają, wierzy, że nie ma wystarczającej ilości pieniędzy, aby pokryć codzienne wydatki, nie mówiąc już o tym, by zaoszczędzić. Jednak płacenie sobie powinno być tak samo priorytetem, jak płacenie innym ludziom. Oczywiście nierozsądne jest spłacanie pożyczek lub pozwalanie na zaleganie z płatnościami, ale jeśli nie zadbasz o siebie, kto to zrobi?
Będą miesiące, kiedy będziesz mało i masz niewiele do zaoszczędzenia. Przekonasz się również, że twoje możliwości inwestycyjne mogą być ograniczone. Ważne jest, aby nie zniechęcać się, ale oszczędzać tyle, ile się da, tak często, jak to możliwe.
Kluczowe dania na wynos
- Najważniejszym krokiem, jaki należy podjąć w celu oszczędzania na przyszłość, jest rozpoczęcie oszczędzania. Rząd i wiele firm oferuje zachęty do oszczędzania, takie jak konta IRA lub 401 (k), które pozwalają posiadaczom rachunków gromadzić podatek od oszczędności przez wiele lat. Składka pracodawcy na konto emerytalne jest równa darmowym pieniądzom, a zasiłek należy zmaksymalizować.
Zacznij od małego
Branża finansów osobistych jest stworzona, aby zaspokoić potrzeby tych, którzy mają znaczne bogactwo - praktycznie każdy bank i biuro maklerskie woleliby raczej poradzić sobie z 10 milionerami niż z 10 000 osób, z których każda miała 1000 USD. Niemniej jednak plany oszczędnościowe i emerytalne powinny opierać się na potrzebach, a nie na finansistach.
W tym celu warto nawet zaoszczędzić 250 lub 500 USD na emeryturach. Wszelkie oszczędności ustanawiają nawyk i proces. Obecnie istnieje wielu brokerów, którzy oferują konta emerytalne bez minimalnych opłat i bez opłat. Kluczem do oszczędzania na emeryturę jest konsekwencja. Powinien to być ciągły nawyk na całe życie.
Pomaga zatem przygotować się na sukces. Na przykład, nie próbuj zgarniać razem gotówki za wkład w ostatniej chwili w IRA w kwietniu, tuż przed złożeniem zeznania podatkowego. Zamiast tego oszczędzaj trochę każdego miesiąca, najlepiej korzystając z internetowego konta oszczędnościowego, i korzystaj z niego tylko w ekstremalnych sytuacjach awaryjnych. Większość z tych kont internetowych pozwoli Ci automatycznie odliczać ustaloną kwotę co miesiąc od zwykłego konta. Jeśli Twój pracodawca oferuje program 401 (k), możesz automatycznie pobierać potrącenia od każdej wypłaty.
Firmy maklerskie powinny być wybierane na podstawie pobieranych opłat oraz ich zakresu funduszy inwestycyjnych typu ETF i funduszy wspólnego inwestowania.
Wybór firmy maklerskiej
Coraz więcej dużych, krajowych, dobrze znanych (reklamujących się w telewizji) firm maklerskich i funduszy inwestycyjnych chętnie otwiera małe rachunki bez opłat i minimalnych opłat. Otwarcie kont w tych większych firmach to dobry pomysł. Często mają szeroki wybór opcji inwestycyjnych (fundusze wspólnego inwestowania, fundusze typu ETF) oraz najbardziej przejrzyste i rozsądne opłaty. Te duże firmy mają również infrastrukturę do oferowania dodatkowych usług (w tym osobistych doradców inwestycyjnych) w miarę zmieniania się potrzeb.
Ważne jest, aby poświęcić czas na dokonanie dobrego wyboru. Większość, jeśli nie wszystkie, firmy pobierają opłaty za przeniesienie kont, a zmiana firmy wielokrotnie zmniejszy Twoje oszczędności. Skoncentruj się na opłatach i ofercie funduszy ETF i funduszy wspólnego inwestowania. Nie przejmuj się zbytnio narzędziami handlowymi i usługami, które zapewniają, ponieważ handel nie jest mądry, gdy oszczędzasz i masz ograniczone fundusze.
Realistycznie podchodź do ryzyka
Ci, którzy dopiero zaczynają oszczędzać na emeryturę, muszą również wziąć pod uwagę ryzyko inwestycyjne. Podczas gdy naukowcy i specjaliści od inwestycji walczą o zdefiniowanie i zmierzenie ryzyka, większość zwykłych ludzi ma całkiem jasne pojęcie o tym: jakie jest prawdopodobieństwo, że stracę znaczną część moich pieniędzy („znaczne” różnią się w zależności od osoby) ?
Sugeruję, aby początkujący oszczędzający i inwestorzy realistycznie podchodzili do ryzyka. Chociaż każda kwota oszczędności jest dobrym początkiem, niewielkie kwoty nie będą w przyszłości generować możliwych do utrzymania dochodów. Oznacza to, że inwestowanie w środki o stałym dochodzie lub inne konserwatywne inwestycje na początku nie ma większego sensu. Podobnie, nie chcesz niszczyć tych początkowych oszczędności od samego początku, więc unikaj najbardziej ryzykownych obszarów rynku - bez biotechnologii, bez złota, bez funduszy lewarowanych i tak dalej.
Podstawowy fundusz indeksowy (fundusz pasujący do popularnego indeksu, takiego jak Dow Jones Industrials lub S&P 500) jest dobrym miejscem do rozpoczęcia. Z pewnością istnieje ryzyko, że cena spadnie, ale szanse na całkowite usunięcie wynoszą prawie zero i sprzyjają rozsądnemu wzrostowi.
Najlepsze pierwsze inwestycje to fundusze wspólnego inwestowania i fundusze ETF, które są tanie i wymagają niewielkiego wysiłku.
Twoje pierwsze inwestycje
Jako nowy oszczędzający / inwestor, twoje pierwsze inwestycje najprawdopodobniej będą w fundusze ETF i / lub fundusze wspólnego inwestowania. Fundusze ETF i fundusze inwestycyjne pozwalają inwestować niemal każdą kwotę (od niewielkiej do dużej) przy niewielkim wysiłku i kosztach. Korzystając z funduszu wspólnego inwestowania lub funduszu ETF, możesz wziąć 500 USD i zasadniczo kupić małe stawki w kilkudziesięciu (jeśli nie setkach lub tysiącach) akcjach jednocześnie, co daje większe prawdopodobieństwo uzyskania dodatnich zwrotów i mniej dużych strat.
ETFy indeksowe stały się popularne w ostatnich latach. Za minimalny koszt (wstępna prowizja i niewielka roczna opłata, która jest wypłacana / odejmowana automatycznie od samych akcji), inwestor może skutecznie kupić cały S&P 500 lub inne popularne indeksy. Rosnąca liczba funduszy ETF pozwala inwestorom inwestować w szerokie kategorie, takie jak „wzrost” lub „wartość”, co jest dostępne dla inwestorów funduszy inwestycyjnych od dziesięcioleci.
Jednak fundusze wspólnego inwestowania wciąż mają swoje miejsce. Często dają inwestorom korzyści z aktywnego zarządzania od zarządzającego funduszem, który podejmuje decyzje na co dzień, aby spróbować uzyskać wyższe zyski dla inwestorów. Dla porównania większość ETF-ów działa na autopilocie - trzyma określoną listę zapasów (zwykle pasującą do indeksu) i zmienia się tylko, gdy zmienia się indeks. Szukając funduszy inwestycyjnych, określ opłaty i wydatki (im niższe, tym lepiej), a także spójrz na wyniki. Idealnie byłoby, gdybyś potrzebował funduszu, który nie tylko osiągnął ogólnie dobre wyniki w porównaniu do swoich odpowiedników, ale także stracił mniej pieniędzy w złych czasach.
Jeśli chodzi o pierwsze inwestycje, rozważ dwa lub trzy ETF. Większość funduszy inwestycyjnych ma minimalne kwoty inwestycji wynoszące 1000 USD lub więcej, więc mogą nie być jeszcze opcją. Rozważ zakup jednego lub dwóch z następujących funduszy ETF:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dywidenda (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Average Average (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Pure Wzrost (RPG)
5000 USD
Sugerowana kwota oszczędności emerytalnych przed zainwestowaniem w akcje.
Gromadzenie więcej
Mam nadzieję, że z czasem nawyk oszczędzania się utrzyma. Ponadto może się okazać, że Twoje zarobki wzrosną i możesz zaoszczędzić więcej. Gdy to zrobisz, a Twoje początkowe inwestycje będą zyskiwać na wartości, przekonasz się, że masz coraz więcej opcji inwestycyjnych.
Przy większej ilości środków do zainwestowania, minimalne fundusze inwestycyjne mogą być mniej restrykcyjne, a Ty możesz być w stanie posiadać więcej funduszy i funduszy ETF. Może się również okazać, że stać cię na podejmowanie większego ryzyka (większe inwestycje w akcje wzrostu lub bardziej agresywne akcje wzrostu) lub ukierunkowanie na określone rodzaje inwestycji (inwestycje w określone sektory lub obszary geograficzne). Jeśli tak się stanie, uważaj, aby nie dywersyfikować nadmiernie. O wiele lepiej jest mieć pięć świetnych pomysłów niż 15 miernych.
Niektórzy czytelnicy mogą się zastanawiać, kiedy mogą zacząć kupować poszczególne akcje. Nie ma tutaj twardej i szybkiej reguły, ale sugerowałbym, że 5000 dolarów oszczędności ogółem to dobra liczba do wykorzystania jako minimum. Nie ma nic złego w inwestowaniu 1000 USD w pojedyncze akcje lub dwa i utrzymywaniu reszty w funduszach lub, jeśli czujesz się komfortowo, zwiększeniu alokacji do poszczególnych akcji.
Inwestowanie w pojedyncze akcje różni się od inwestowania w fundusze lub fundusze ETF. Wymaga przyjęcia większej odpowiedzialności za decyzje inwestycyjne, co wymaga poświęcenia znacznego czasu i badań. Nagrody mogą być większe, ale bez możliwości ciągłego inwestowania niezbędnego czasu, mądrzej jest wybierać fundusze i fundusze ETF na dłuższą metę.
Gdy Twoje zarobki wzrosną i na koniec miesiąca pozostanie Ci więcej pieniędzy, postaraj się maksymalnie zwiększyć swoje roczne składki do kwoty 401 (k), IRA, SEP IRA lub innych dostępnych opcji oszczędnościowych. Wkład do maksymalnego rocznego limitu dozwolonego przez prawo.
Inne opcje
Zapisywanie na zorganizowanych kontach emerytalnych jest tylko jednym rodzajem oszczędzania, ale istnieje wiele innych opcji. Rząd ma określone zasady i ograniczenia dotyczące tego, ile możesz zaoszczędzić każdego roku na kontach chronionych podatkami. Nie ma jednak ograniczeń co do oszczędności, które można włożyć na zwykłe rachunki maklerskie podlegające opodatkowaniu. Chociaż dywidendy mogą podlegać opodatkowaniu, a ty będziesz płacić podatki od zysków kapitałowych, nadal oszczędzasz i budujesz bogactwo.
Dolna linia
Najważniejszą częścią każdego planu oszczędnościowego lub emerytalnego jest po prostu rozpoczęcie. Nie ma jednego właściwego sposobu na zaoszczędzenie pieniędzy ani jednego właściwego sposobu na inwestowanie. Popełnisz po drodze błędy, a prędzej czy później zobaczysz spadek wartości niektórych (jeśli nie wszystkich) swoich zasobów.
Chociaż nie jest to pożądane, jest to normalne. Ważne jest, abyś ciągle oszczędzał, uczył się i starał się budować bogactwo na przyszłość. Jeśli nawiążesz zwyczaj oszczędzania pieniędzy co miesiąc, poświęć trochę czasu na rozsądne ulokowanie pieniędzy i cierpliwie pozwól, aby twoje bogactwo się powiększyło, będziesz robił ogromne kroki w kierunku zwiększenia bezpieczeństwa swojej przyszłości finansowej.
