Co to jest Select Mortality Table
Wybrana tabela umieralności przedstawia statystyki dotyczące losów na określony czas. Wybrana tabela umieralności zawiera dane dotyczące umieralności osób, które niedawno wykupiły ubezpieczenie na życie. Osoby te mają zwykle niższą śmiertelność niż osoby, które są już ubezpieczone, głównie ze względu na fakt, że najprawdopodobniej właśnie zdały niektóre egzaminy medyczne wymagane do uzyskania ubezpieczenia.
ŁAMANIE W DÓŁ Wybierz tabelę śmiertelności
Firmy ubezpieczeniowe stosują wybrane tabele umieralności (i inne rodzaje tabel umieralności) w celu ustalenia odpowiednich składek i opłat, które muszą być naliczane osobom poszukującym ubezpieczenia, aby były opłacalne. Wybrane, ostateczne i zagregowane tabele umieralności mogą być stosowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe w celu obliczenia ryzyka związanego z osobami szukającymi ubezpieczenia.
Zazwyczaj ludzie, którzy niedawno wykupili polisy na życie, są mniej narażeni na śmierć niż ludzie, którzy kupili polisy na życie w odległej przeszłości. Wynika to z faktu, że osoby, które kupują polisy ubezpieczenia na życie, często muszą przejść badania fizykalne w celu zatwierdzenia. Jeśli więc zostaną zatwierdzone, zwykle oznacza to, że mają co najmniej przyzwoity poziom zdrowia. Tego samego nie można jednak powiedzieć o osobach, które wykupiły ubezpieczenie na życie lata lub nawet dekady temu. Wybrane tabele umieralności służą do sprawdzenia, czy ten trend się utrzymuje.
Różnice kursowe w tabelach śmiertelności Ultimate vs.
Różnica między śmiertelnością „wybierz” a „ostateczną” jest widoczna, gdy ktoś składa wniosek o ubezpieczenie na życie, firma ma możliwość sprawdzenia stanu zdrowia potencjalnego ubezpieczającego. Ten proces selekcji medycznej eliminuje niezdrowych kandydatów, więc przyjmowani kandydaci mają mniejsze szanse na śmierć w kolejnych latach. Efekt ten stopniowo zanika w ciągu 15 do 25 lat. Składając ponownie wniosek o ubezpieczenie na życie, ubezpieczający może znaleźć się w nowej puli zdrowych ubezpieczonych, a koszt ubezpieczenia będzie odzwierciedlał różnicę między wyborem (tj. Związanym z ubezpieczonymi, których stan zdrowia został niedawno sprawdzony) a ostatecznym (tj., ostatnio nie sprawdzane) wskaźniki śmiertelności. Oszczędności te zostaną częściowo skompensowane przez nowe koszty akwizycji, w tym koszty sprzedaży (prowizje i inne koszty), koszty ubezpieczenia i koszty administracyjne oraz podatek od premii państwowych.
Różnice wynikające z tych stawek są znaczące dla ubezpieczycieli, którzy zwykle zachowują ostrożność w swoich szacunkach przy ustalaniu swoich zobowiązań rezerwowych. Zastanowiliby się nad doświadczeniem śmiertelności tych, dla których minęły korzyści wynikające z medycznego procesu selekcji. Gdy tabela śmiertelności jest konstruowana na podstawie doświadczenia ubezpieczonego życia bez względu na czas trwania ubezpieczenia, nazywa się ją tabelą zagregowanych zgonów.
