Co to jest zabezpieczona karta kredytowa?
Zabezpieczona karta kredytowa to rodzaj karty kredytowej zabezpieczonej depozytem gotówkowym od posiadacza karty. Depozyt ten stanowi zabezpieczenie rachunku, zapewniając wydawcy karty bezpieczeństwo na wypadek, gdyby posiadacz karty nie mógł dokonać płatności. Zabezpieczone karty kredytowe są często wydawane pożyczkobiorcom subprime lub posiadającym ograniczoną historię kredytową (tzw. Pożyczkobiorcy typu „cienki plik”).
Dzięki standardowemu raportowaniu do biur informacji kredytowej karty te mogą pomóc pożyczkobiorcom poprawić ich profil kredytowy.
kluczowe dania na wynos
- Zabezpieczona karta kredytowa to rodzaj karty kredytowej zabezpieczonej depozytem gotówkowym, który służy jako zabezpieczenie w przypadku niewywiązania się z płatności. Odkładając na bok, zabezpieczone karty kredytowe działają jak każda karta kredytowa. Klienci zwykle uzyskują zabezpieczone karty kredytowe, aby poprawić swoje oceny wiarygodności kredytowej lub ustanowienie historii kredytowej. Zabezpieczone karty kredytowe zazwyczaj mają niższe limity kredytowe i wyższe opłaty niż niezabezpieczone karty kredytowe.
Jak działa zabezpieczona karta kredytowa
Większość kart kredytowych jest niezabezpieczona: nie ma nic, co gwarantowałoby lub „zabezpieczyło” Twoją zdolność do spłacenia zgromadzonego salda, czyli w zasadzie pieniędzy, które jesteś winien firmie wydającej karty kredytowe. W umowie zawartej z tobą zgadzasz się spłacać saldo w całości lub w części każdego miesiąca, ale nie odkładasz żadnych aktywów ani dochodów na poparcie tej obietnicy. (To jeden z powodów, dla których oprocentowanie kart kredytowych jest tak wysokie - niezabezpieczone zadłużenie zawsze jest droższe niż zadłużenie zabezpieczone, takie jak hipoteki czy kredyty samochodowe, aby zrekompensować brak zabezpieczenia).
Korzystając z zabezpieczonych kart kredytowych, wystawiasz coś w ramach umowy z wydawcą karty. Kiedy ubiegasz się o zabezpieczone karty kredytowe, wystawca karty ocenia Twoją zdolność kredytową i historię kredytową w drodze trudnego zapytania z agencją sporządzającą raporty kredytowe. Następnie określa kwotę depozytu potrzebną do otwarcia konta i linię kredytową, która zostanie przedłużona. Zasadniczo kwota depozytu staje się limitem kredytowym - kwotą, którą można obciążyć kartą.
Depozyty zaczynają się od 200 $ i zwykle są to trzy cyfry, ale niektóre karty pozwalają ci sięgnąć nawet 2000 $, a nawet więcej.
Zabezpieczona struktura kart kredytowych i warunki
Oprócz depozytu zabezpieczone karty kredytowe działają w taki sam sposób, jak zwykłe (niezabezpieczone) karty kredytowe. Są wydawane przez prawie wszystkich wiodących kredytodawców kart kredytowych, takich jak Visa, MasterCard i Discover, i wyglądają tak samo. Posiadacze kart mogą korzystać z karty wszędzie tam, gdzie jest akceptowana marka karty, i mogą kwalifikować się do dodatków i nagród. Posiadacze kart otrzymują także miesięczne wyciągi przedstawiające salda na koniec okresu i aktywność na karcie w określonym miesiącu. Są odpowiedzialni za spłatę przynajmniej należnego minimum i płacą odsetki od zaległych sald, które są szczegółowo określone w umowie kredytowej. Mogą również płacić roczną opłatę - znowu, jak na zwykłej karcie - i kilka unikatowych, takich jak opłaty za wstępną konfigurację lub opłaty aktywacyjne, opłaty za zwiększenie kredytu, miesięczne opłaty za utrzymanie i opłaty za sprawdzenie salda.
Wszystkie te mogą i czynią wycinanie depozytu i kwoty dostępnego kredytu, więc należy je sprawdzić przed zarejestrowaniem. Podobnie roczna stopa procentowa (APR). RRSO dla kart zabezpieczonych są zwykle bardzo wysokie - często na północ od 20%, w porównaniu do krajowej stopy APR wynoszącej 17, 61% na początku września 2019 r. Z drugiej strony, jeśli jesteś kandydatem na kartę zabezpieczoną, Twoja ocena kredytowa prawdopodobnie nie jest najsilniejsza i i tak nie kwalifikujesz się do uzyskania najlepszych stawek. Tak więc 20% lub więcej może nie być poza linią.
Ponieważ wpłata dokonana w celu otwarcia zabezpieczonego rachunku karty kredytowej służy jako zabezpieczenie, po wypłacie nie jest dostępna dla kredytobiorcy, ale pozostaje w rezerwie. Zwykle zabezpieczeni wystawcy kart będą go używać tylko w przypadku niewywiązania się z płatności lub pewnej liczby płatności. Jeśli anulujesz kartę, otrzymasz zwrot depozytu, zakładając, że saldo zostanie spłacone.
Kto korzysta z zabezpieczonych kart kredytowych?
Zabezpieczone karty kredytowe są skierowane do osób o słabej historii kredytowej lub bardzo małej historii kredytowej - tych, które miałyby problemy z zakwalifikowaniem się do zwykłej karty kredytowej. Wniesiony przez nich depozyt rekompensuje wystawcy karty dodatkowe ryzyko związane z udzieleniem im kredytu. Uzyskanie zabezpieczonej karty kredytowej, a następnie odpowiedzialne korzystanie z niej przez kilka miesięcy lub kilka lat może być zalecanym sposobem na ustalenie lub udoskonalenie historii kredytowej i / lub zwiększenie zdolności kredytowej. W rzeczywistości, jeśli utrzymasz pozytywną historię płatności, zabezpieczeni pożyczkodawcy kart mogą z czasem zwiększyć limit kredytowy, a nawet zaoferować Ci przejście na kartę niezabezpieczoną (w takim przypadku odzyskasz depozyt).
Utrzymanie tej pozytywnej historii zwykle oznacza spłatę salda co miesiąc i oczywiście spłatę na czas. W przypadku pominięcia płatności pożyczkodawcy zgłaszają przestępstwa do agencji sporządzających raporty kredytowe, co nie poprawia zdolności kredytowej.
Podczas gdy konsumenci zwykle uzyskują zabezpieczone karty kredytowe w celu poprawy zdolności kredytowej, ich zdolność kredytowa może zostać uszkodzona, jeśli pojawią się jakiekolwiek zaległości.
6
Minimalna liczba miesięcy korzystania z zabezpieczonej karty kredytowej może poprawić zdolność kredytową
Przykład zabezpieczonej zabezpieczonej karty kredytowej
Zabezpieczona karta Discover it jest jedną z najpopularniejszych zabezpieczonych kart na rynku. Discover ogólnie przyjmuje kredytobiorców z „uczciwej” kategorii kredytowej - to znaczy tych o zdolności kredytowej w przedziale 580–670 - wraz z kredytobiorcami o minimalnej historii kredytowej. Przyjmuje depozyty w wysokości 200 lub 500 USD. Po ośmiu miesiącach konto jest sprawdzane, czy kwalifikuje się do przeniesienia na niezabezpieczoną kartę, w którym to czasie depozyt może zostać zwrócony.
Zabezpieczona karta Discover it oferuje liczne nagrody cashback i nie ma rocznej opłaty - podobnie jak niezabezpieczone karty Discover. Od września 2019 r. Ma zmienną RRSO w wysokości 24, 99%.
