Co to jest zaplanowane przekształcenie
Zaplanowane przekształcenie jest ponownym obliczeniem pozostałego harmonogramu spłaty hipoteki w określonym dniu, który jest ustalony i znany z góry. Niektóre programy hipoteczne pozwalają właścicielom domów dokonywać wcześniejszych spłat kredytów hipotecznych, które nie są w pełni amortyzowane. Następnie, w zaplanowanym dniu przekształcenia, nowy harmonogram amortyzacji jest obliczany na podstawie pozostałego okresu i salda kapitału w tym czasie, co zapewnia spłatę kredytu hipotecznego do końca jego pierwotnego terminu. Zazwyczaj oznacza to, że pozostałe zaplanowane płatności wzrosną.
PRZEŁAMANIE Zaplanowane przekształcenie
Zaplanowane przekształcenie to termin najczęściej kojarzony z hipoteką z opcją płatności o zmiennej stopie procentowej (ARM). Opcja płatności ARM to ARM korygujący co miesiąc, który umożliwia pożyczkobiorcy wybór pomiędzy kilkoma miesięcznymi opcjami płatności, w tym: 30- lub 40-letnią w pełni amortyzowaną płatnością; 15-letnia pełna amortyzacja; płatność wyłącznie odsetkowa; minimalna płatność lub płatność dowolnej kwoty przekraczająca minimum.
Opcje płatności Mechanizmy ARM mają funkcję, która umożliwia naliczanie odroczonych odsetek. Odroczone odsetki tworzone na każdy dzień płatności są dodawane do salda kapitału głównego hipoteki. Jest to znane jako amortyzacja ujemna. Często pod koniec piątego roku planowana jest data przekształcenia. Na ten dzień przekształcenia harmonogram amortyzacji jest ponownie obliczany, tak aby w oparciu o pozostałe saldo kapitału i w pełni zindeksowaną stopę procentową w tym czasie przyszłe płatności amortyzowały hipotekę przez pozostały okres.
Przekształcenie hipoteki
Przekształcenie hipoteki jest opcją zawartą w niektórych hipotekach, która może skutkować niższymi stopami procentowymi i przedłużeniem pozostałego okresu hipoteki. Może to być również wygodniejsza opcja niż refinansowanie. Dzięki refinansowaniu zastępujesz obecny kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym, który może być kosztowny i zależy od zdolności kredytowej. Przekształcenie hipoteki nie obejmuje kontroli kredytowej i jest kontynuowane z pierwotną hipoteką. Jednak pożyczkodawca może nie reklamować oferty przekształcenia, ponieważ refinansowanie lub utrzymanie twojego okresu kredytu hipotecznego jest dla nich często bardziej opłacalne.
Kwalifikacje do przekształcenia hipoteki
Nie wszystkie hipoteki kwalifikują się do przekształcenia. W prawie wszystkich przypadkach hipoteki nie można przekształcić, chyba że jest ona poparta przez Fannie Mae lub Freddie Mac. Pożyczki FHA i VA nie są kwalifikowalne, chyba że dotyczy modyfikacji pożyczki. Podczas przekształcania kredytu hipotecznego jednostka płaci dużą kwotę w stosunku do swojego kapitału, a następnie hipoteka jest przeliczana na podstawie nowego salda. Ta kwota wkładu głównego musi spełniać lub przekraczać minimalny wymóg 10 procent salda na rachunku bieżącym. Ponadto, pożyczkobiorcy zazwyczaj mają możliwość jednorazowego przekształcenia kredytu hipotecznego w okresie kredytowania.
