Jeśli chcesz kupić swój pierwszy dom i jesteś obciążony zadłużeniem z tytułu pożyczek studenckich, możesz podjąć decyzję. Czy powinieneś wykorzystać swoje zasoby, aby spłacić pożyczki studenckie szybciej, zaoszczędzić na zaliczce w domu, czy też spróbować zrobić obie rzeczy jednocześnie?
Kluczowe dania na wynos
- Im wcześniej spłacisz kredyty studenckie, tym mniej odsetek spłacisz ogółem. Jednak kredyty studenckie mają zwykle stosunkowo niskie stopy procentowe, a ceny domów mogą rosnąć każdego roku. Idealnie można dążyć do obu celów, jeśli możesz podążać kilka prostych strategii oszczędzania.
Najpierw oszczędzanie na zaliczkę
Argumenty za zaoszczędzeniem na zaliczkę obejmują:
- Posiadanie domu może być tańsze niż wynajem i może zapewnić emocjonalny komfort posiadania własnego miejsca do naprawy i przebudowy według własnego uznania. Ceny mieszkań, stopy procentowe i koszty wynajmu mogą nadal rosnąć, jeśli odłożysz zakup dom na spłatę zadłużenia. Kupno domu może być opłacalną inwestycją. Według danych Krajowego Stowarzyszenia Pośredników w Obrocie Nieruchomościami, ceny domów rosły średnio o 6, 5% rocznie od 2015 r. Dług zadłużenia studenckiego nie jest tak zły dla Twojej zdolności kredytowej, jak inne rodzaje zadłużenia. Wynika to z faktu, że kredyty studenckie mają dłuższe warunki spłaty i zazwyczaj charakteryzują się niższymi stopami procentowymi. Ponieważ zaliczka obniży całkowity koszt kredytu hipotecznego, bardziej korzystne może być zaoszczędzenie pieniędzy na dom niż spłata niskooprocentowanej pożyczki studenckiej Możesz kwalifikować się do umorzenia pożyczki studenckiej lub planu spłaty opartego na dochodach, który obniży Twoje miesięczne płatności. Odsetki płacone od pożyczek studenckich (do 2500 USD rocznie) można odliczyć od podatku.
Najpierw spłacanie pożyczek
Powody spłaty pożyczek studenckich obejmują:
- Im dłużej zwlekasz ze spłatą długu, tym więcej zapłacisz odsetek. Im wyższa stopa procentowa, tym więcej zaoszczędzisz. Jeśli oprocentowanie pożyczki studenckiej jest zmienne, prawdopodobnie z czasem wzrośnie, co będzie cię jeszcze kosztować. Spłata pożyczek studenckich oznacza całkowite usunięcie długu z raportu kredytowego. Chociaż zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich nie jest istotnym czynnikiem wpływającym na twoją zdolność kredytową, jest to czynnik, który ma dług psychologiczny. Niektórzy wolą przejść do procesu zakupu domu bez długów.
Robiąc jedno i drugie
Możesz zdecydować, że poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia studenckiego, oszczędzając na zaliczkę w domu swoich marzeń. Może to wymagać trochę wysiłku, ale jest to całkowicie możliwe, jeśli zastosujesz się do kilku prostych wskazówek:
Zrób listę wszystkich swoich długów
Obejmuje to kredyty samochodowe, karty kredytowe, kredyty studenckie i wszelkie inne rodzaje zadłużenia. Uwzględnij pozostałą kwotę główną (saldo), stopę procentową i minimalną miesięczną płatność dla każdej z nich.
Najpierw spłacaj dług odsetkowy
Spłać jak najwięcej z pożyczki o najwyższym oprocentowaniu. Zapłać co najmniej minimalną należną kwotę na wszystkie pozostałe. Po spłacie zadłużenia przejdź do tej o najwyższej stopie procentowej. Pozwoli ci to zaoszczędzić najwięcej pieniędzy na dłuższą metę.
Umieść oszczędności na osobnym koncie
Zachowaj osobne oszczędności na zaliczki, aby ich nie wydać. Otwórz rachunek oszczędnościowy, który płaci najwyższą stawkę (banki internetowe są zwykle najbardziej konkurencyjne) lub załóż konto inwestycyjne, aby z czasem zwiększyć potencjalną rentowność. Pamiętaj jednak, że inwestowanie jest ryzykowne i możesz stracić sporą część swoich pieniędzy na spadkowym rynku.
Nie zaniedbuj innych oszczędności
Powinieneś mieć fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych o dochodzie na trzy do sześciu miesięcy i oszczędności emerytalne, aby uzupełnić swój obraz finansowy. Każde z nich jest osobnym kontem. Jeśli Twoja praca oferuje 401 (k) lub podobny plan emerytalny, upewnij się, że umieściłeś w nim wystarczająco dużo, aby skorzystać z dopasowania dowolnego pracodawcy.
Renegocjuj / konsoliduj
Zastanów się nad refinansowaniem lub konsolidacją pożyczek studenckich w celu obniżenia płatności lub stopy procentowej. Dowiedz się, czy możesz przejść na plan płatności oparty na dochodach. Kredytodawcy hipoteczni wykorzystają standardowy plan spłaty do obliczenia wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI), więc obniżenie płatności może nie pomóc w zakwalifikowaniu się do kredytu mieszkaniowego.
Wciąż spłacaj kredyty studenckie
Odroczenie lub powstrzymanie się od pożyczek studenckich jest ogólnie złym pomysłem, jeśli możesz tego uniknąć. Może to nie zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, ale odsetki będą naliczane. Dokonywanie regularnych płatności pozwala Ci spłacić pożyczki na czas.
Ile trzeba zaoszczędzić
Aby uzyskać tradycyjną pożyczkę bez dodatkowych kosztów prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PMI), potrzebujesz zaliczki w wysokości 20% ceny sprzedaży. Jeśli Twoja przedpłata jest mniejsza niż 20%, ubezpieczenie kredytu hipotecznego doda od 0, 3% do 1, 5% kosztu całkowitej pożyczki.
Pożyczki Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) wymagają jedynie zaliczki w wysokości 3, 5%, ale oprocentowania są wyższe, a także wymagają ubezpieczenia hipotecznego. Gdy kapitał własny w Twoim domu osiągnie 22%, ubezpieczenie kredytu hipotecznego może zostać zatrzymane.
Automatyczne zapisywanie, na przykład poprzez bezpośrednie wpłaty lub automatyczne przelewy z konta czekowego, może to ułatwić.
Zapisywanie strategii
Te strategie oszczędnościowe mogą pomóc Ci szybciej osiągnąć cel oszczędnościowy:
Zapisz automatycznie
Użyj przelewu bezpośredniego lub automatycznego przelewu z konta czekowego, aby przenieść zwykłą kwotę na oszczędności. Jeśli traktujesz oszczędzanie jako ciągły wydatek, będziesz bardziej skłonny to zrobić.
Zaoszczędź dodatkowe pieniądze
Premie za pracę, czeki na prezenty świąteczne, rabaty i zwroty podatków mogą przyczynić się do oszczędności. Unikaj pokusy, by wydawać te pieniądze, a szybciej zrealizujesz swój cel oszczędnościowy.
Obniż wydatki
Szukaj miejsc, w których można ograniczyć wydatki i przeznaczyć te pieniądze na oszczędności. Miejsca do cięcia obejmują rozrywkę, jedzenie poza domem, subskrypcje, drogie wakacje i odzież. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, rozważ powrót z rodzicami (oczywiście za ich zgodą). Oferta zapłaty za pokój i wyżywienie.
Dostać inną pracę
Dochód z pracy w niepełnym wymiarze godzin, który można przeznaczyć na oszczędności, pomoże Ci szybciej osiągnąć cel. Możesz także spróbować poprosić o podwyżkę w obecnej pracy lub zgłosić się na ochotnika do pracy w nadgodzinach.
Dolna linia
Często można zaoszczędzić na zaliczce na pierwszy dom, jednocześnie spłacając zadłużenie studenckie. Być może nie będziesz musiał wybierać między tymi dwoma. Pamiętaj, że okoliczności się zmieniają, a to, co jest teraz niemożliwe, może być możliwe za rok lub dwa. Ponownie oceń swoją sytuację w razie potrzeby i przygotuj się na zmianę planów w razie potrzeby. Ale oszczędzaj - i nie trać z oczu tych dwóch bardzo godnych celów!
