Co to jest wycena oparta na ryzyku?
Ceny oparte na ryzyku na rynku kredytowym dotyczą oferowania różnych stóp procentowych i warunków kredytowych różnym konsumentom w zależności od ich zdolności kredytowej. Ceny oparte na ryzyku analizują takie czynniki, jak ocena kredytowa konsumenta, niekorzystna historia kredytowa (jeśli istnieje), status zatrudnienia i dochód. Nie uwzględnia czynników takich jak rasa, kolor skóry, pochodzenie narodowe, religia, płeć, stan cywilny lub wiek, co nie jest dozwolone na podstawie ustawy o równych szansach kredytowych. W 2011 r. USA wprowadziły nową federalną regułę wyceny opartą na ryzyku, która wymaga od pożyczkodawców dostarczenia pożyczkobiorcom powiadomienia o wycenie opartego na ryzyku w niektórych sytuacjach.
Ceny oparte na ryzyku mogą być również nazywane gwarantowaniem ryzyka.
ŁAMANIE W DÓŁ Ceny oparte na ryzyku
Wycena oparta na ryzyku była historycznie stosowana na rynku kredytowym jako metoda gwarantowania emisji dla wszystkich rodzajów produktów kredytowych.
Kluczowe dania na wynos
- Wycena oparta na ryzyku zasadniczo opiera się na historii kredytowej. Kredytodawcy muszą przekazywać powiadomienia o określonych warunkach. Dochód do dochodu i inne wskaźniki są również czynnikami przy wycenie opartej na ryzyku.
Metodologie wyceny oparte na ryzyku
Pożyczkodawcy dostosowują swoją analizę cenową opartą na ryzyku, tak aby zawierała określone parametry oceny kredytowej kredytobiorcy, zadłużenia do dochodu i inne kluczowe wskaźniki wykorzystywane do analizy zatwierdzenia kredytu. Kredytodawcy w całej branży będą mieli różne tolerancje ryzyka i strategie zarządzania ryzykiem kredytowym. Strategie te mogą dyktować parametry i ryzyko kredytobiorcy, na które są gotowi podjąć.
W przypadku wyceny opartej na ryzyku pożyczkodawcy oferują warunki pożyczkobiorcy na podstawie charakterystyki profilu kredytowego. Cechy te są identyfikowane we wniosku kredytowym pożyczkobiorcy i analizowane za pomocą technologii cenowych opartych na ryzyku i procedur ubezpieczeniowych. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy skoncentrują analizę opartą na ryzyku na zdolności kredytowej kredytobiorcy i zadłużeniu na dochodzie. Jednak pożyczkodawcy również uważnie rozważają wszystkie pozycje w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy, w tym zaległości i wszelkie poważne niekorzystne pozycje, takie jak bankructwo.
Metodologie ustalania cen oparte na ryzyku pozwalają kredytodawcom korzystać z charakterystyki profilu kredytowego, aby obciążyć kredytobiorców stopami procentowymi różniącymi się w zależności od jakości kredytowej. Zatem nie wszyscy kredytobiorcy dla jednego produktu otrzymają taką samą stopę procentową i warunki kredytowania. Oznacza to, że kredytobiorcy o wyższym ryzyku, którzy wydają się rzadziej spłacać swoje pożyczki w całości i terminowo, będą obciążani wyższymi stopami procentowymi, podczas gdy kredytobiorcy o niższym ryzyku, którzy wydają się mieć większą zdolność do dokonywania płatności, będą obciążani niższymi stopami procentowymi.
Reguła cenowa oparta na ryzyku
W całej historii ceny oparte na ryzyku znane były jako najlepsza praktyka przy niewielkiej interwencji regulacyjnej. Jednak w 2011 r. Rząd federalny wdrożył nową regułę wyceny opartą na ryzyku, która zapewnia większą jawność i przejrzystość procesu decyzji kredytowej dla kredytobiorców. Zgodnie z zasadą wyceny opartą na ryzyku instytucja finansowa, która zatwierdza pożyczkę lub kartę kredytową dla pożyczkobiorcy o wyższym oprocentowaniu niż to, które obciąża większość konsumentów za ten sam produkt, musi przekazać pożyczkobiorcy zawiadomienie o wycenie oparte na ryzyku. Powiadomienie to może zostać dostarczone w formie ustnej, pisemnej lub elektronicznej.
Zawiadomienie o wycenie oparte na ryzyku wyjaśnia pożyczkobiorcy, że stopa procentowa, którą otrzymali, była porównywalnie wyższa niż w przypadku innych pożyczkobiorców zatwierdzonych dla produktu pożyczkowego, a także szczegółowo określa konkretne czynniki zastosowane przez pożyczkodawcę przy ustalaniu wyższej stopy. W razie potrzeby zawiadomienie to musi zostać przekazane pożyczkobiorcy przed podpisaniem umowy o kredyt.
