Spis treści
- Oczekiwania po opodatkowaniu
- Ryzyko do rozważenia
- Okazja inwestycyjna?
- Wypłata i płynność
- Zalety posiadania
- Zalety wynajmu
- Dolna linia
Istnieją dobre powody, aby posiadać dom na emeryturze. Ale jest też wiele argumentów za wynajęciem. Ten ostatni może być tańszy, jeśli oznacza to, że nie musisz płacić za konserwację i naprawy. Posiadanie może być jednak mniej stresujące, jeśli nie musisz się martwić, że wynajmujący podniesie czynsz.
Niezależnie od tego, którą drogą wybierzesz, koszty mieszkaniowe będą jednym z głównych miesięcznych wydatków na emeryturze. Oto kilka czynników, które należy wziąć pod uwagę przy podejmowaniu decyzji o wynajmie lub kupnie.
Kluczowe dania na wynos
- Koszty mieszkaniowe będą stanowić część Twojego budżetu emerytalnego, niezależnie od tego, czy wynajmujesz mieszkanie, czy posiadasz go. Wahania wartości rynkowej, nieoczekiwane koszty utrzymania i odliczenia od ubezpieczenia mogą zwiększać koszty posiadania. Chociaż domy mogą być cennymi zasobami, nie należy ich kupować inwestowanie.Owning oferuje między innymi stabilność, ulgi podatkowe i kapitał własny.Renting zapewnia większą elastyczność i płynność, a Ty będziesz wydawać mniej pieniędzy (i czasu) na utrzymanie.
Oczekiwania po opodatkowaniu
Pierwszym krokiem w analizie własności domu w porównaniu do wynajmu jest określenie, ile chcesz / musisz wydać po zapłaceniu podatków.
Począwszy od zwrotów złożonych w 2019 r., Odsetki od kwalifikowanych hipotek w wysokości 750 000 USD lub niższych można odliczyć od kilku wniosków złożonych wspólnie. (Jeśli kupiłeś swój dom przed 16 grudnia 2017 r., Nadal możesz odliczyć odsetki od hipoteki o wartości 1 miliona USD lub mniejszej zgodnie z poprzednią ustawą.) Odliczenia od podatku od nieruchomości, niegdyś ogromne korzyści dla podatników (zwłaszcza zamożnych) obszarów), jest teraz ograniczony do 10 000 USD.
Możliwość odliczenia odsetek od kredytu hipotecznego i podatków od nieruchomości w domu, który posiadasz, oznacza, że Twój miesięczny budżet pójdzie dalej, ponieważ odzyskasz część swoich pieniędzy w postaci odliczenia przychodu podatkowego. Ponieważ kosztów wynajmu nie można odliczyć od podatku, obliczenia nie są wymagane.
Aby obliczyć wartość budżetu przed opodatkowaniem przy zakupie domu, określ krańcowy przedział podatkowy, odejmij ten procent od 1 i podziel budżet przez tę kwotę. Jako przykład weźmy parę, która składa razem i znajduje się w 22% przedziale podatkowym dla swoich podatków 2019.
| Krok 1: Budżet netto po opodatkowaniu | Krok 2: Podziel budżet przez 0, 80 (1 minus stawka podatku) | Wynik: budżet przed opodatkowaniem | |
|---|---|---|---|
| Wynajem | 2000 USD | Nie dotyczy | 2000 USD |
| Własność | 2000 USD | 2000 USD / 0, 80 | 2500 USD |
Ryzyko do rozważenia
Teoretycznie kupno domu zapewnia więcej pieniędzy niż wynajem. Ale posiadanie domu wiąże się również z poważnym ryzykiem finansowym. Kwestie takie jak wahania wartości rynkowej, nieoczekiwane koszty utrzymania i odliczenia od ubezpieczenia mogą zwiększyć koszty ponad koszty wynajmu. I jakąkolwiek opcję wybierzesz, nie zapomnij zaplanować inflacji - czynsz, podatki i koszty ubezpieczenia rosną z czasem.
Innym ważnym problemem jest ryzyko związane z utrzymaniem związane z własnością. Wynajem jest jak zakup polisy ubezpieczeniowej na utrzymanie, ponieważ najemcy nie ponoszą odpowiedzialności za regularne koszty utrzymania, awarie sprzętu lub katastrofy, takie jak burze lub powodzie. Właściciel musi martwić się o te nieoczekiwane koszty. Podobnie jak właściciele domów.
Okazja inwestycyjna?
Chociaż nieruchomości mogą oferować dobre możliwości inwestycyjne, rezydencji nie należy kupować tylko z tego powodu. Mieszkanie to nieunikniony koszt utrzymania, a likwidacja aktywów inwestycyjnych nie powinna wiązać się ze znalezieniem innego miejsca zamieszkania. Emeryci nie powinni najlepiej uwzględniać wzrostu inwestycji w zakresie własności przy planowaniu kosztów mieszkaniowych.
„Jednym z największych mitów dotyczących własności domów jest to, że jest to inwestycja. Nie jest tak ”- mówi Kirk Chisholm, menedżer ds. Majątku w Innovative Advisory Group w Lexington w stanie Massachusetts. „Posiadanie domu, w którym mieszkasz, to koszt, a nie inwestycja. Inwestycja to taka, która generuje przepływy pieniężne. Pewnie, że posiadanie domu ma pewne zalety, ale jeśli weźmiesz pod uwagę koszty, wiążąc duże kwoty kapitału, brak płynności domu i że ceny domów nie zawsze rosną, staje się to znacznie mniej atrakcyjne ” inwestycja.'"
Aby naprawdę wykorzystać dom jako inwestycję, właściciel domu musiałby kupować tanie i sprzedawać wysoko - kupując i sprzedając domy w sposób oportunistyczny. Sprzedając dom w celu osiągnięcia zysku, gdy ceny są wysokie, ryzykuje się, że zostanie wyceniony z rynku, jeśli ceny będą nadal rosły. Osoby o ustalonym budżecie, jak większość emerytów, mogą nie być w stanie kupić innego domu lub mieszkania i zamiast tego będą musiały mieć do czynienia z wynajmującym
Pod pewnymi względami wynajem może być ekonomicznym odpowiednikiem zwarcia zapasów. Jeśli uważasz, że ceny mieszkań idą w dół, możesz wynająć mieszkanie, poczekać na spadek cen i kupić dom później. Błędne podejście do kierunku cen mieszkań i ostatecznie zapłacenie wyższej ceny zakupu jest podobne do zapłacenia wyższej ceny za akcje pokrywające krótką pozycję.
Wypłata i płynność
Inne korzyści finansowe związane z byciem najemcą to brak obaw o warunki na rynku mieszkaniowym i płynność. Sprzedaż domu może zająć dużo czasu; wiąże się to również z dużą ilością formalności, a większość agencji nieruchomości pobiera prowizję, zmniejszając zwrot z inwestycji. Unikanie tych uwikłań, gdy nadchodzi czas na ruch, może zdecydowanie być tego warte.
Niektórzy emeryci żyją wyłącznie z pieniędzy emerytalnych - świadczeń z ubezpieczenia społecznego, wypłat renty lub planu rządowego lub związku, więc nie zawsze mają duże sumy płynnych środków pieniężnych. Bez wystarczających aktywów na marginesie nieoczekiwanych wydatków regularne koszty posiadania domu mogą być rujnujące.
Zalety posiadania
Jeśli jesteś jednym z 70% właścicieli domów, którzy przechodzą na emeryturę bez kredytu hipotecznego, kwestia wynajmu vs. posiadania może na początku wydawać się mniej skomplikowana. Jednak fakt, że nie masz płatności za dom, nie sprawia, że jest to oczywiste.
Będziesz musiał wziąć pod uwagę podatki od nieruchomości i koszty utrzymania. Im starszy dom, tym wyższe mogą być koszty utrzymania.
Mimo to łatwo znaleźć argumenty za pozostaniem - zwłaszcza jeśli mieszkasz w domu, który posiadasz teraz (i nie masz powodu, by opuścić mieszkanie). Oto kilka innych kluczowych argumentów.
Stabilność
Zbuduj kapitał własny
Dla niektórych emerytów ważne jest pozostawienie spadku. Inni chcą wykorzystać zgromadzony kapitał własny do zaciągnięcia pożyczki, linii kredytowej lub odwrócenia hipoteki. Są to sytuacje, w których własność ma największy sens. W obszarach, w których wartości nieruchomości szybko rosną, posiadanie pozwala na posiadanie zasobu, który docenia. I oczywiście oznacza to również, że możesz uniknąć podwyżek czynszów, które są tak powszechne na gorących rynkach nieruchomości.
Ulgi podatkowe
Jedną z korzyści posiadania domu jest to, że możesz odliczyć odsetki od kredytu hipotecznego i podatki od nieruchomości od federalnych zwrotów. Chociaż ustawa podatkowa z 2017 r. Nieco zmniejszyła te świadczenia, nadal istnieją. Inne potrącenia, w tym punkty hipoteczne, mogą również działać w celu obniżenia kwoty, którą jesteś winien IRS. Jeśli wynajmujesz, nie otrzymujesz żadnego z tych przywilejów podatkowych.
Emocje
Stopień emocjonalnego przywiązania do idei posiadania domu to ważna kwestia niefinansowa.
Plusy
-
Kapitał
-
Stabilność
-
Ulgi podatkowe
Cons
-
Koszty utrzymania, czas
-
Płynność
-
Podatki od nieruchomości
Zalety wynajmu
Sprzedawanie domu i przeprowadzka do wynajmu ma swoje zalety. Jeśli obecnie wynajmujesz, znasz te świadczenia. Ale jeśli jesteś właścicielem domu do wynajęcia skaczącym statkiem, oto kilka powodów do rozważenia.
Otwórz Opcje
Wynajem może mieć sens, jeśli jesteś pustym dzieckiem, gotowym na zmniejszenie lub niepewnym, gdzie spędzisz swoje lata emerytalne. Możesz chcieć się wyprowadzić, aby uzyskać lepszą pogodę (lub niższy koszt utrzymania) przez kilka lat, ale możesz też łatwo przenieść się później do swojej rodziny.
Twoje zdrowie - lub członka rodziny - może również być czynnikiem, jeśli uważasz, że być może będziesz musiał przeprowadzić się wkrótce, aby otrzymać opiekę. Wiele wspieranych mieszkających, kontynuujących opiekę lub niezależnych żyjących społeczności jest czynszem czynszowym, co nie pozostawia wyboru, jeśli tam będziesz mieszkał.
Mniejsze koszty
Ważne jest porównanie kosztów wynajmu z posiadaniem w miejscu, w którym zamierzasz mieszkać. Według raportu Trulii wynajem był tańszy w 98 na 100 miast z dużą populacją mieszkańców w wieku 65 lat i starszych. Warto jednak zauważyć, że na południu posiadanie jest zazwyczaj tańsze niż wynajem.
Mniej konserwacji
Wynajmując, prawdopodobnie nie będziesz musiał płacić za utrzymanie strukturalne w dużej lidze. Średnio właściciele domów wydają co roku od 1% do 4% na utrzymanie. Im starszy dom, tym wyższy odsetek. Jedno zastrzeżenie: przeczytaj dokładnie umowę najmu przed podpisaniem umowy i upewnij się, że właściciel jest odpowiedzialny za wszystkie (lub prawie wszystkie) prace konserwacyjne i naprawy, szczególnie jeśli wynajmujesz dom.
To nie tylko koszt. W miarę starzenia się zdolność do samodzielnego wykonywania tych zadań nieuchronnie spada. Być może nie chcesz mieszkać w miejscu, w którym regularnie stoisz na drabinach, aby wymienić żarówki lub odgarniać śnieg z chodnika. To wtedy super złota rączka lub złota rączka budynku naprawdę może pomóc.
Uwolniony kapitał
Wynajem może uwolnić pieniądze, które możesz zainwestować. To utrzymuje płynność i może zwiększyć całkowity dochód w latach emerytalnych. Inwestycje często rosną szybciej, niż sądzi nieruchomości, co czyni je jeszcze lepszym wykorzystaniem twoich pieniędzy. Ponadto własność naraża Cię na ryzyko w przypadku kolejnego krachu na rynku mieszkaniowym - coś, czego nie robi wynajem.
Plusy
-
Płynność
-
Małe koszty utrzymania, odpowiedzialność
-
Elastyczność w ruchu
-
Mniej kosztów, podatków
Cons
-
Nieprzewidywalne podwyżki czynszu, eksmisja
-
Brak kapitału własnego
-
Brak ulg podatkowych
-
Brak możliwości dostosowania domu
Dolna linia
Dla wielu osób zbliżających się do przejścia na emeryturę trudna jest decyzja, czy zachować rodzinę w mniejszym lub większym stopniu. Jeśli zdecydują się na przeprowadzkę, w grę wchodzą stres i koszty związane z posiadaniem domu. Czy posiadanie lub wynajem domu na emeryturze wiąże się z kilkoma względami, takimi jak:
- Jaki jest budżet po opodatkowaniu związany z wynajmem lub posiadaniem? Czy dom jest potencjalną szansą inwestycyjną, czy po prostu innym wydatkiem? Jakie ryzyko wiąże się z własnością domu pod względem nieoczekiwanych kosztów i czy budżet może je wytrzymać?
Źródła artykułów
Investopedia wymaga od pisarzy korzystania z podstawowych źródeł w celu wspierania ich pracy. Należą do nich oficjalne dokumenty, dane rządowe, oryginalne raporty i wywiady z ekspertami branżowymi. W stosownych przypadkach odwołujemy się również do oryginalnych badań innych renomowanych wydawców. Możesz dowiedzieć się więcej o standardach, których przestrzegamy przy tworzeniu dokładnych, obiektywnych treści w naszej polityce redakcyjnej.-
Internal Revenue Service. „Publikacja 936: Odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego w domu”. Dostęp 13 grudnia 2019 r.
Powiązane artykuły
Najem
Różnica między wynajmem a posiadaniem domu
Własność domu
Wszystkie zalety i wady inwestowania w domu
Najem
Powody, dla których wynajem jest lepszy niż zakup
Planowanie emerytury
Czy powinienem sprzedać dom po przejściu na emeryturę?
Własność domu
Ukryte koszty posiadania domu
Planowanie emerytury
Kiedy emeryci powinni zmniejszyć swój dom?
Linki partnerskieTerminy pokrewne
Koszty utrzymania Koszty utrzymania to koszty poniesione w celu utrzymania produktu w dobrym stanie. Mieszkania, domy i mieszkania mają wydatki, ale kto je płaci? więcej Ważenie zalet i wad opłat kondominium Stowarzyszenie kondominium pobiera opłatę kondominium w celu pokrycia kosztów napraw, zagospodarowania terenu lub udogodnień, takich jak siłownia lub basen. więcej Słaba definicja domu Biedny dom opisuje osobę, która wydaje dużą część swojego całkowitego dochodu na posiadanie domu. więcej Jak ulepszenia kapitału mogą złagodzić ukąszenie podatkowe Ulepszenie kapitału to trwała zmiana strukturalna lub renowacja, która podnosi wartość nieruchomości, wydłuża jej okres użytkowania lub dostosowuje ją do nowego użytku. więcej Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) Pożyczka Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA) jest hipoteką ubezpieczoną przez FHA, przeznaczoną dla pożyczkobiorców o niższych dochodach. więcej Planowanie emerytury Planowanie emerytury to proces określania celów w zakresie dochodów emerytalnych, tolerancji ryzyka oraz działań i decyzji niezbędnych do osiągnięcia tych celów. więcej