Dzisiejsze rynki huśtawek mogą być niepokojące dla inwestorów oszczędzających na emeryturę. Obserwowanie wzrostu i spadku wartości kont może powodować niepokój związany z uproszczonym planem emerytalnym dla pracowników (SEP). Jednak twój SEP ma więcej zalet niż wad, nawet w czasach niestabilności rynku.
Więcej oszczędności
SEP jest dobrym narzędziem oszczędności emerytalnych. Jednak reguły ograniczają kwotę, którą można wnieść. Maksymalne łączne limity składek pracownik / pracodawca w 2019 i 2020 r. Są następujące:
- 25% wynagrodzenia pracownika (z zastrzeżeniem maksymalnej kwoty 280 000 USD w 2019 r. I 285 000 USD w 2020 r.) Lub 56 000 USD w 2019 r. I 57, 000 USD w 2020 r.
Rachunki SEP są zazwyczaj zakładane przez osoby prowadzące działalność na własny rachunek lub małe firmy. Maksymalna wartość wkładów nie może przekraczać najniższej z dwóch wartości. Dlatego obie wartości należy obliczyć w celu ustalenia limitu. Jeśli SEP zostanie ustanowiony jako IRA, osoby fizyczne mogą zwykle wnieść indywidualny wkład do tradycyjnego limitu IRA wynoszącego 6000 USD w 2020 r., Z dodatkowymi 1000 USD dozwolonymi dla osób powyżej 50. roku życia.
Konta SEP są często najlepszym wyborem dla osób prowadzących działalność na własny rachunek, ponieważ umożliwiają im wpłacanie składek przed opodatkowaniem na konto emerytalne w wysokości potencjalnie 57 000 USD przy jednoczesnym odliczeniu kosztów działalności. Jedyni właściciele podlegają specjalnym obliczeniom do odliczenia. Ogólnie rzecz biorąc, każdy plan SEP będzie miał swoje własne przepisy w zależności od konfiguracji i uczestników.
Pracodawcy są zobowiązani do wniesienia takiego samego odsetka na konto każdego pracownika, w tym do własnego jako właściciela. Jedyni właściciele mogą zdecydować się na solo 401k jako alternatywę dla SEP. Solo 401k jest podobny do konta SEP, ale ma własne zasady i przepisy. Solo 401k może pozwolić na odroczenie składki w wysokości do 19.500 USD w 2020 r. I podlega własnym specjalnym obliczeniom maksymalnej składki. Maksymalne wpłaty na konto SEP są wyszczególnione powyżej. Konta SEP mogą zazwyczaj wnieść tylko pracodawca. Konta SEP można założyć jako IRA, co może następnie pozwolić na odroczone składki w wysokości 6000 USD plus 1000 USD na wyrównanie.
Akumulacja wolna od podatku
Korzyści podatkowe z SEP są zasadniczo takie same jak korzyści z 401k lub innego pojazdu oszczędnościowego przed opodatkowaniem. Wszystkie dochody kumulują się bez bezpośrednich zobowiązań podatkowych. Oszczędności rosną w stosunkowo wysokim tempie, co daje więcej pieniędzy po przejściu na emeryturę, nawet po zapłaceniu przyszłych podatków od wypłat. Składki SEP mogą być również odliczone dla uczestnika, chociaż odliczenia mogą się różnić w zależności od sytuacji.
Świadczenie pracownicze
Większość małych firm oferuje niewiele w zakresie świadczeń emerytalnych. Pracodawca wnoszący udziały w zyskach w imieniu swoich pracowników zapewnia korzyść, która pomaga przyciągnąć i zatrzymać wysokiej jakości pracowników po niższych kosztach niż zwiększenie wynagrodzenia.
Zmiana inwestycji bez zobowiązań podatkowych
SEP to pojazd, za pomocą którego możesz aktywnie zarządzać portfelem. Wszystkie transakcje odbywają się bez konsekwencji podatkowych. Możesz opierać decyzje na całkowitym zwrocie i warunkach rynkowych. Wielu dostawców SEP oferuje szeroki wybór opcji inwestycyjnych, w tym fundusze typu ETF i opcje na akcje, które pozwalają czerpać zyski z niestabilnych rynków.
Uśrednianie kosztu dolara
Fundusze inwestycyjne są jednymi z bardziej powszechnych instrumentów inwestycyjnych na rachunku SEP. Oszczędzający wybierają jeden lub dwa fundusze wspólnego inwestowania i regularnie wpłacają swoje składki. Ta pasywna strategia inwestycyjna jest głównym atutem w fazie spadkowej niestabilnego rynku, ponieważ automatycznie odbywa się uśrednianie kosztów w dolarach. Każdy depozyt kupuje większą liczbę akcji funduszy, gdy rynek spada, a mniej akcji, gdy rynek rośnie.
Dolna linia
Zalety konta emerytalnego SEP będą się różnić w zależności od konfiguracji. Ostatecznie jedynym dużym oszustwem dla inwestorów nie jest uczestnictwo w SEP, gdy jest on oferowany.
Konta SEP będą miały dużą różnorodność dla jednoosobowych właścicieli vs. składki pracodawców na pracowników. Jak każdy plan emerytalny oferowany przez pracodawcę, konta SEP mogą zwiększać otrzymywane wynagrodzenie ponad standardowe wynagrodzenie. W rzeczywistości są one zazwyczaj tworzone jako dodatkowa korzyść dla pracowników. Pracownicy mogą korzystać ze wszystkich zalet przy minimalnym zarządzaniu kontem. Jeśli niestabilność rynku obniża rynek, przejdź do konserwatywnych inwestycji, takich jak obligacje. Jeśli rynek zacznie rosnąć, przenieś aktywa z powrotem na zapasy. Jeśli nie chcesz się tym przejmować, wybierz fundusz wspólnego inwestowania bez obciążania aktywów ukierunkowany na cele związane z przejściem na emeryturę i pozwól profesjonalnym menedżerom portfeli podejmować decyzje dotyczące terminów rynkowych. Niezależnie od tego, czy jesteś aktywnym czy pasywnym inwestorem, będziesz mieć znacznie większe oszczędności emerytalne niż ludzie, którzy nic nie robią.
W przypadku jednoosobowych właścicieli rachunki SEP oferują takie same korzyści jak pracownikom. Jedyne konta SEP właściciela mogą być świetnym narzędziem do indywidualnych oszczędności inwestycyjnych z opcją odliczenia wydatków biznesowych. Wkłady jedynego właściciela SEP mogą podlegać własnym ograniczeniom, więc mogą być wymagane dodatkowe badania i planowanie.
