Zastawiona definicja aktywów

Co to jest zastawiony zasób?

Zastawiony składnik aktywów stanowi cenną własność, która jest przekazywana pożyczkodawcy w celu zabezpieczenia długu lub pożyczki. Zastawiony składnik aktywów stanowi zabezpieczenie posiadane przez pożyczkodawcę w zamian za pożyczone środki. Zastawione aktywa mogą zmniejszyć zaliczkę zwykle wymaganą do pożyczki, a także obniżyć naliczoną stopę procentową. Zastawione aktywa mogą obejmować gotówkę, akcje, obligacje oraz inne akcje lub papiery wartościowe.

Wyjaśnione aktywa

Pożyczkobiorca przekaże zastawiony składnik aktywów pożyczkodawcy, ale pożyczkobiorca nadal zachowuje własność cennego posiadania. W przypadku niewywiązania się pożyczkobiorcy pożyczkodawca ma prawne możliwości przejęcia własności zastawionego składnika aktywów. Pożyczkobiorca zachowuje całą dywidendę lub inne dochody ze składnika aktywów w czasie, gdy jest on przedmiotem zastawu.

Aktywa stanowią jedynie zabezpieczenie dla pożyczkodawcy na wypadek niewykonania zobowiązania przez pożyczkobiorcę. Jednak dla pożyczkobiorcy zastawiony składnik aktywów może znacznie pomóc w uzyskaniu zgody na pożyczkę. Wykorzystanie aktywów do zabezpieczenia weksla może pozwolić pożyczkobiorcy zażądać niższej stopy procentowej w stosunku do weksla niż w przypadku niezabezpieczonej pożyczki. Zazwyczaj pożyczki z zastawionymi aktywami zapewniają pożyczkobiorcom wyższe stopy procentowe niż pożyczki bez zabezpieczenia.

Po spłacie pożyczki i spłaceniu zadłużenia pożyczkodawca przenosi zastawiony składnik aktywów z powrotem na pożyczkobiorcę. Rodzaj i wartość zastawionych aktywów dla pożyczki są zwykle negocjowane między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

Kluczowe dania na wynos

• Zastawiony składnik aktywów to cenny składnik aktywów, który jest przekazywany pożyczkodawcy w celu zabezpieczenia długu lub pożyczki. Zastawione aktywa mogą zmniejszyć zaliczkę zwykle wymaganą do pożyczki. Składnik aktywów może również zapewniać lepszą stopę procentową lub warunki spłaty kredytu. Pożyczkobiorca zachowuje własność aktywów i nadal osiąga odsetki lub zyski kapitałowe od tych aktywów.

Hipoteka zastawionych aktywów

Homebuyers może czasem zastawić aktywa, takie jak papiery wartościowe, instytucjom pożyczającym w celu zmniejszenia lub wyeliminowania niezbędnej zaliczki. W przypadku tradycyjnej hipoteki sam dom stanowi zabezpieczenie pożyczki. Jednak banki zazwyczaj wymagają zaliczki w wysokości 20% wartości banknotu, aby nabywcy nie byli winni więcej niż wartość domu. Ponadto, bez 20% zaliczki, kupujący musi płacić miesięczną opłatę ubezpieczeniową za prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI). Bez znacznej zaliczki pożyczkobiorca prawdopodobnie będzie miał wyższą stopę procentową.

Zastawiony składnik aktywów można wykorzystać do wyeliminowania zaliczki, uniknięcia płatności PMI i zabezpieczenia niższej stopy procentowej. Załóżmy na przykład, że pożyczkobiorca chce kupić dom za 200 000 USD, co wymaga zaliczki w wysokości 20 000 USD. Jeśli pożyczkobiorca ma 20 000 USD w akcjach lub inwestycjach, można je zastawić w banku w zamian za zaliczkę.

Pożyczkobiorca zachowuje własność aktywów i nadal zarabia i wykazuje odsetki lub zyski kapitałowe od tych aktywów. Jednak bank byłby w stanie zająć aktywa, gdyby kredytobiorca nie wywiązał się z hipoteki. Kredytobiorca nadal uzyskuje wzrost wartości zastawionych aktywów i otrzymuje hipotekę bez spłaty kredytu.

Wykorzystanie inwestycji do zastawu hipotecznego na aktywach

Hipoteka na zastawionych aktywach jest zalecana dla pożyczkobiorców, którzy dysponują gotówką lub inwestycjami i nie chcą sprzedawać swoich inwestycji w celu opłacenia zaliczki. Sprzedaż inwestycji może spowodować powstanie zobowiązań podatkowych na rzecz IRS. Sprzedaż może przesunąć roczny dochód pożyczkobiorcy do wyższej grupy podatkowej, powodując wzrost należnych podatków.

Zazwyczaj pożyczkobiorcy o wysokim dochodzie są idealnymi kandydatami do zastawu hipotecznego na zastawionych aktywach. Jednakże aktywa zastawne mogą być również wykorzystane dla innego członka rodziny, aby pomóc w zaliczce i zatwierdzeniu hipoteki.

Kwalifikacja do zastawu hipotecznego na aktywach

Aby zakwalifikować się do zastawu hipotecznego na aktywach, pożyczkobiorca musi zwykle posiadać inwestycje o wartości wyższej niż kwota zaliczki. Jeżeli pożyczkobiorca zastawi zabezpieczenie, a wartość zabezpieczenia spadnie, bank może zażądać dodatkowych środków od pożyczkobiorcy, aby zrekompensować spadek wartości aktywów.

Chociaż pożyczkobiorca zachowuje swobodę w zakresie sposobu inwestowania zastawionych środków, bank może nałożyć ograniczenia w celu zapewnienia, aby zastawione aktywa nie były inwestowane w instrumenty finansowe, które bank uważa za ryzykowne. Takie ryzykowne inwestycje mogą obejmować opcje lub instrumenty pochodne. Ponadto, aktywa na indywidualnym rachunku wycofania (IRA), 401 (k) lub innych rachunkach wycofania nie mogą być zastawione jako aktywa na pożyczkę lub hipotekę.

Plusy i minusy pożyczki pod zastaw aktywów lub hipoteki

Wykorzystanie zastawionych aktywów do zabezpieczenia banknotu ma kilka zalet dla pożyczkobiorcy. Jednak pożyczkodawca będzie wymagał określonego rodzaju i jakości inwestycji, zanim rozważy ubezpieczenie kredytu. Ponadto pożyczkobiorca jest ograniczony do działań, które może podjąć w związku z zastawionymi papierami wartościowymi. W trudnych sytuacjach, jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań, straci zastawione papiery wartościowe oraz zakupiony dom.

Pożyczkobiorca musi nadal zgłaszać i płacić podatki od wszelkich dochodów, które otrzymują z zastawionych aktywów. Ponieważ jednak nie byli oni zobowiązani do sprzedaży posiadanych portfeli w celu dokonania przedpłaty, nie będzie ich zaliczać do wyższych przedziałów dochodów podatkowych.

Plusy

• Pożyczka z zastawem aktywów pozwala pożyczkobiorcy zachować własność cennego posiadania.

• Pożyczkobiorca unika kar podatkowych lub podatków od zysków kapitałowych ze sprzedaży aktywów

• Zastawienie aktywów pozwala uniknąć dużych spłat kredytu i, w stosownych przypadkach, PMI.

• Pożyczkobiorca może otrzymać niższe oprocentowanie kredytu lub hipoteki.

• Pożyczkobiorca nadal zarabia i musi zgłaszać zyski ze swoich inwestycji.

Cons

• Możliwość obrotu zastawionymi papierami wartościowymi może być ograniczona, jeżeli inwestycjami są akcje lub fundusze wspólnego inwestowania.

• Kredytobiorca może stracić zarówno dom, jak i papiery wartościowe w przypadku niewykonania zobowiązania.

• Nie spłacając zaliczki, spłacane są odsetki od pełnej ceny nieruchomości.

• W przypadku spadku wartości zastawionych papierów wartościowych pożyczkodawca może zażądać dodatkowych środków.

• Zastawianie aktywów na względne pożyczki wiąże się z ryzykiem niewykonania zobowiązania, ponieważ nie ma kontroli nad spłatą pożyczkobiorcy.

Przykład hipoteki hipotecznej z zastawem na nieruchomościach

Raymond James Bank oferuje zastawiony hipotekę na papierach wartościowych, na mocy której zastawione aktywa są przechowywane na rachunku inwestycyjnym w Raymond James. Niektóre funkcje i warunki obejmują:

• Klienci mogą sfinansować do 100% ceny zakupu podstawowego domu oraz nieruchomości inwestycyjnej na cele mieszkalne Korzystają z połączonego zastawu nieruchomości i papierów wartościowych kwalifikujących się do depozytu zabezpieczającego Spłata zaliczki jest eliminowana przy 100% finansowaniu Unika likwidacji inwestycji i ewentualnych podatków od zysków kapitałowych Brak ubezpieczenia PMI zastawione hipoteki na aktywach również dla członków rodziny. Jeśli zastawione papiery wartościowe spadną, Raymond James będzie wymagał zastawienia dodatkowych środków. Raymond James zastrzega sobie również prawo do zlikwidowania papierów wartościowych bez uprzedniej zgody, jeśli to konieczne, do zasilenia rachunku.