Czy chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową? Może to być możliwe, ale prawdopodobnie będzie Cię to kosztować. Jak ty to robisz? Jaki jest koszt A kiedy warto? W tym artykule znajdziesz odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące naliczania miesięcznej raty kredytu hipotecznego.
Po co spłacać kredyt hipoteczny kartą kredytową?
Cztery powody, dla których ludzie mogą rozważyć spłatę kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, to:
- Aby zdobyć nagrody z karty kredytowej Aby zatrzymać się na gotówce i przelać odsetki za dodatkowe tygodnie, Aby kupić kilka dodatkowych tygodni na spłatę kredytu hipotecznego bez spóźniania się z płatnością na rzecz firmy hipotecznej Aby uniknąć przejęcia nieruchomości za wszelką cenę
Są to wszystkie ważne powody, dla których chcesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową. Pierwsze trzy z tych powodów mogą dać ci niewielką przewagę finansową na dłuższą metę. Czwarty może być niezwykle niszczycielski. Przyjrzymy się każdej opcji bardziej szczegółowo poniżej, ale najpierw zbadajmy logistykę spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej.
Kluczowe dania na wynos
- Kredytodawcy hipoteczni nie akceptują płatności kartą kredytową bezpośrednio. Jeśli masz kartę Mastercard lub Discover, być może będziesz mógł spłacić kredyt hipoteczny za pośrednictwem usługi przetwarzania płatności o nazwie Plastiq za dodatkową opłatą 2, 5%. karta kredytowa przez większość czasu nie będzie tego warta.
Usługi przetwarzania płatności stron trzecich
Twój pożyczkodawca nie zaakceptuje karty kredytowej, aby spłacić kredyt hipoteczny. Wie, że zrobienie tego oznaczałoby pozwolenie klientom na wymianę jednej formy długu - stosunkowo niskiego oprocentowania, a czasem kwoty podlegającej odliczeniu od podatku - na inną, która ma stosunkowo wysokie odsetki i której nie można odliczyć od podatku. Politycy, organy regulacyjne i media miałyby dzień, w którym potępiłyby taką praktykę.
Wprowadź zewnętrzne podmioty przetwarzające płatności. Firmy te pozwolą ci użyć karty kredytowej, aby zapłacić prawie każdemu podmiotowi. Krajobraz konkurencyjny zawsze ewoluuje, ale w chwili pisania najbardziej znanym i pozornie jedynym graczem, który przetwarza płatności hipoteczne, jest Plastiq, który pobiera 2, 5% opłaty transakcyjnej. Być może będziesz w stanie znaleźć kod polecający online, który daje kilkaset dolarów w bezpłatnych transakcjach, ale to tylko do tej pory cię zaprowadzi, chyba że znajdziesz sposób na zarobienie większej liczby darmowych transakcji przez polecanie innych.
Nawet w przypadku Plastiq spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej ma pewne ograniczenia. Warunki zabraniają korzystania z dowolnej karty Visa lub American Express do spłaty kredytu hipotecznego za pośrednictwem Plastiq. W przeszłości pojawiały się i znikały różne procesory płatnicze. Plastiq może nie istnieć na zawsze, nie zawsze może być opcją dokonywania płatności hipotecznych, lub Mastercard i Discover mogą przestać zezwalać na płatności hipoteczne. I odwrotnie, w przyszłości może być dostępnych więcej opcji spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, być może z bardziej konkurencyjnymi opłatami lub nowymi dodatkami.
Przyjrzyjmy się każdemu z czterech powodów, dla których możesz spłacić kredyt hipoteczny kartą kredytową i sprawdź, czy są to dobre pomysły, czy nie.
Zarabiać nagrody
Karty kredytowe mają dwa główne rodzaje nagród: bonusy rejestracyjne i nagrody ciągłe. Bonus za zapisanie się może dać ci 300 $ zwrotu gotówki za wydanie 3000 $ w pierwszych trzech miesiącach posiadania karty. Bieżące nagrody mogą dać ci 2% zwrotu na każdy zakup, w tym zakupy dokonane w celu uzyskania premii za zapisanie się.
Dla uproszczenia załóżmy, że spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD. Jeśli poniesiesz opłatę w wysokości 2, 5%, aby dokonać tej płatności, tracisz 25 USD. Mimo to możesz być w stanie wyjść na przód w jednym z następujących scenariuszy:
- Twoja karta kredytowa oferuje bieżący zwrot gotówki (lub równowartość w punktach lub milach) 3, 0% lub więcej z tej płatności. Twoja firma wydająca karty kredytowe nie klasyfikuje opłaty podmiotu przetwarzającego płatności jako zaliczki gotówkowej. Zaliczki gotówkowe czasami obciążają opłatami i zawsze zaczynają naliczać odsetki natychmiast, zwykle w wysokości od 20% do 30%. Aby się dowiedzieć, przeczytaj drobny druk w umowie dotyczącej karty kredytowej. Jeśli wszystko wygląda dobrze, przed dokonaniem spłaty kredytu hipotecznego dokonaj niewielkiego zakupu testowego za pośrednictwem procesora płatności. Otrzymasz premię za rejestrację o wartości przekraczającej opłatę manipulacyjną i nie będziesz w stanie zdobyć znaku -up bonus poprzez zwykłe wydatki. Może to być najbardziej przekonujący powód spłaty kredytu hipotecznego raz lub dwa razy kartą kredytową. Z zakupu skorzystasz na innej korzyści z karty kredytowej, która jest warta więcej niż opłata, i nie będziesz w stanie uzyskać tej korzyści dzięki twoje zwykłe wydatki. Korzyści, które możesz próbować zdobyć, to status linii lotniczej, status hotelu, bezpłatna noc hotelowa lub bezpłatny bilet lotniczy dla towarzysza.
Nigdy nie spłacaj kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, jeśli nie będziesz w stanie spłacić salda karty kredytowej w całości w terminie; oprocentowanie kart kredytowych jest zwykle co najmniej trzy do czterech razy wyższe niż oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Zarabiać odsetki
Dzięki 2, 5% opłaty manipulacyjnej na spłatę kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej nie będziesz jednak zarabiać wystarczająco dużo na swoim koncie oszczędnościowym, aby wyjść naprzeciw. Wysokooprocentowane konto oszczędnościowe na dzisiejszym rynku może płacić 2, 5% odsetek w ciągu 365 dni. Nie zbliżysz się nawet do odzyskania tej opłaty z 25 dodatkowymi dniami zainteresowania.
Aby uniknąć opóźnień w płatnościach
Technicznie termin spłaty kredytu hipotecznego przypada pierwszego dnia miesiąca. Jednak wielu kredytodawców daje pożyczkobiorcom aż do 15, aby dokonać płatności bez opóźnień. Po zakończeniu okresu karencji pożyczkodawcy nakładają znaczne opóźnienia w spóźnieniu (sprawdź wyciąg, aby zobaczyć, ile), ale spóźniona płatność nie zostanie zgłoszona do biur kredytowych, dopóki nie upłynie 30 dni.
Aby uniknąć wykluczenia
Rozszerzeniem powyższego pomysłu jest spłacenie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej, aby uniknąć wykluczenia. Zrozumiałe jest, że chcesz zrobić wszystko, aby pozostać w domu. Niemniej jednak, jeśli jesteś tak opóźniony w spłatach kredytu hipotecznego, że stajesz przed wykluczeniem - procesem, którego pożyczkodawca nie może zainicjować, dopóki nie spóźnisz się 120 dni - Twoja sytuacja finansowa jest prawdopodobnie tak niepewna, że dodanie zadłużenia karty kredytowej do twoje problemy nie leżą w twoim najlepszym interesie. Lepszym pomysłem jest rozmowa z pożyczkodawcą i doradcą mieszkaniowym na temat planu unikania wykluczenia.
Ostatnia wskazówka: wykorzystanie kredytu i ocena kredytowa
Według FICO, który generuje oceny wiarygodności kredytowej, z których korzysta większość głównych kredytodawców, wykorzystanie kredytu stanowi 30% oceny wiarygodności kredytowej. Co to jest wykorzystanie kredytu? Jest to procent limitu kredytowego, z którego korzystasz w momencie wystawienia wyciągu. Jeśli nie chcesz, aby spłacanie kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej miało wpływ na wskaźnik wykorzystania kredytu, spłacaj saldo jeszcze przed wystawieniem wyciągu - a nie tylko przed terminem jego wypłaty.
To powiedziawszy, jeśli masz wysoką linię kredytową i używasz jej tylko niewielki procent - powiedzmy mniej niż 10% - nie musisz się martwić o spłatę salda, zanim pojawi się wyciąg z rachunku. Tak niski wskaźnik wykorzystania kredytu nie powinien zaszkodzić twojemu wynikowi.
Przykład spłaty kredytu hipotecznego za pomocą karty kredytowej
Kto nie chciałby spłacić kredytu hipotecznego kartą kredytową po przeczytaniu nagłówka w rodzaju „Ta para zapłaciła 100 000 USD kredytu hipotecznego kartą kredytową i zarobiła 2000 USD w nagrodach”? To prawdziwa historia, którą przeprowadziła blogerka finansów osobistych Holly Johnson - i wykorzystała nagrody, aby sfinansować rejs po Morzu Śródziemnym dla swojej czteroosobowej rodziny.
Udało jej się to jednak osiągnąć, ponieważ jej platforma jako blogerka pozwoliła jej zarobić tysiące dolarów na darmowych transakcjach Plastiq, polecając czytelnikom serwis. Większość z nas nie może tego zrobić.
Dolna linia
Tylko w ograniczonych okolicznościach przeciętna osoba może skorzystać z obciążania karty kredytowej kredytami hipotecznymi. Najpierw musisz znaleźć zewnętrzny procesor płatności, który pozwala użyć karty kredytowej do spłacenia kredytu hipotecznego. Po drugie, musisz zdobyć nagrody za karty kredytowe, które przekraczają opłatę za przetworzenie płatności. Po trzecie, musisz zapłacić saldo karty kredytowej w całości, najlepiej nawet przed wystawieniem wyciągu, nie tylko w celu uniknięcia płacenia odsetek, ale także w celu uniknięcia wpływu na wskaźnik wykorzystania kredytu i ewentualnego pogorszenia zdolności kredytowej. Jeśli możesz zrobić wszystkie te rzeczy, spłacenie kredytu hipotecznego kartą kredytową może się opłacić.
