Co to jest limit w rachunku bieżącym?
Limit w rachunku bieżącym to maksymalny limit dolara, który bank może wysłać do innej instytucji finansowej (FI) w ciągu jednego dnia. Limit ogranicza kwotę, którą bank może przelać na swoje konto Rezerwy Federalnej, aby dokonać płatności Fedwire, systemu rozliczeń brutto w czasie rzeczywistym (RTGS) pieniędzy banku centralnego wykorzystywanego przez banki Rezerwy Federalnej do elektronicznego przesyłania środków między instytucjami członkowskimi.
Limit debetowy jest również znany jako limit debetowy netto.
Kluczowe dania na wynos
- Limit w rachunku bieżącym to maksymalny limit dolara, który bank może codziennie przekraczać swoje konto w Rezerwie Federalnej, aby dokonywać płatności Fedwire na rzecz innych instytucji finansowych (FI). Niektóre banki mogą nadal wypłacać pieniądze, nawet jeśli ich konta w Rezerwie Federalnej są puste, pod warunkiem że saldo są uzupełniane do końca dnia. Limity kredytu w rachunku bieżącym różnią się w zależności od sytuacji finansowej banku i są ustalane na okres jednego roku. Rezerwa Federalna jest wyposażona w kilka narzędzi do radzenia sobie z naruszeniami, w tym środki doradcze, zmiany limitów, aw poważnych przypadkach zamykanie kont.
Zrozumienie limitów debetowych
W Stanach Zjednoczonych kwalifikujące się banki mogą dokonywać wypłat na swoje rachunki w Rezerwie Federalnej w celu dokonywania płatności Fedwire na rzecz innych FI. W ramach dziennego rachunku w rachunku bieżącym niektóre banki mogą nadal wypłacać pieniądze, nawet jeśli nie mają już środków, o ile do końca dnia saldo ich kont Rezerwy Federalnej są przywracane do zera powyżej zera.
Limity w rachunku bieżącym różnią się w zależności od sytuacji finansowej banku. Tym, którzy rejestrują wiele płatności przychodzących i uważa się, że nie mają trudności z uzupełnieniem pożyczonych środków do końca dnia operacyjnego Fedwire, daje się dość swobody. Tymczasem inne instytucje mogą w ogóle nie mieć możliwości przekroczenia stanu konta.
Kredyty w rachunku bieżącym pomagają zwiększyć płynność i efektywność systemu finansowego, ale potencjalnie stanowią również ryzyko systemowe.
Limity w rachunku bieżącym stanowią wielokrotność kapitału opartego na ryzyku każdego banku, teoretycznej kwoty kapitału wymaganej do absorpcji ryzyka związanego z jego działalnością, i są ustalane na okres jednego roku.
Gdy instytucja przekroczy limit w rachunku bieżącym, określa się to jako przekroczenie limitu. Rezerwa Federalna jest wyposażona w szereg narzędzi do radzenia sobie z naruszeniami, w tym środki doradcze, zmiany limitów, aw poważnych przypadkach zamykanie kont. Za przekroczenie salda dziennego, które nie są finansowane przez zamknięcie Fedwire, naliczana jest również znacznie wyższa opłata.
Przykład limitu debetowego
Bank X ma aktywa w wysokości 100 milionów USD i obowiązek Rezerwy Federalnej do przechowywania 10% lub 10 milionów USD na rachunku Rezerwy Federalnej. Pewnego dnia Bank X musi zrealizować wypłaty w wysokości 10, 5 mln USD. Nie ma wystarczającej ilości pieniędzy na koncie Rezerwy Federalnej, aby spełnić ten wymóg, dlatego przekazuje debet w wysokości pół miliona dolarów.
Bank X ma obowiązek spłacić te pieniądze do końca dnia. Jest to dopuszczalne pod warunkiem, że limit w rachunku bieżącym Banku X wynosi co najmniej 500 000 USD.
Rodzaje limitu debetowego
Jak wspomniano wcześniej, limity w rachunku bieżącym różnią się w zależności od banku. Rezerwa Federalna uznaje następujące sześć kategorii limitów w rachunku bieżącym:
- ZeroExempt-from-filingDe minimisAverageAbove averageHigh
Zero Cap
Zerowe limity są przypisywane instytucjom, które są uważane za szczególnie słabe, nie mają dostępu do okna rabatu lub są obciążone limitami w rachunku dziennym, które nie są zgodne z polityką Rezerwy Federalnej. Uważa się, że instytucje te stanowią największe ryzyko dla Banku Rezerw.
Czapka zwolniona z obowiązku zgłoszenia
Instytucje z tej kategorii limitów, z których najczęstsze są wszystkie, mogą być obciążone kredytami w rachunku bieżącym w wysokości do 10 milionów USD lub 20% ich kapitału, w zależności od tego, która wartość jest mniejsza. Aby kwalifikować się do kategorii limitu zwolnienia z obowiązku zgłoszenia, instytucja musi być w dobrej kondycji finansowej i zminimalizować swoje uzależnienie od kredytu w rachunku bieżącym w świetle dziennym.
Czapka De Minimis
Instytucje w tej kategorii mogą być obciążone kredytem w rachunku bieżącym w wysokości do 40% ich kapitału. Aby się zakwalifikować, bank musi przedłożyć coroczną uchwałę zarządu (B R), która zatwierdza wykorzystanie kredytu w rachunku bieżącym w tym zakresie.
Samocena
Instytucje w kategoriach średniej, powyżej średniej i wysokiej kapitalizacji podlegają samoocenie. Mogą ponieść przekroczenie salda przekraczające 40% kapitału, ale muszą również ponosić duże obciążenia związane z samooceną, w tym wiarygodnością kredytową, polityką i kontrolą kredytową klientów oraz zarządzaniem funduszami śróddziennymi.
