Kiedy osoby zalegają z rachunkami i potrzebują ochrony przed wierzycielami, zwykle robią to, stosując formę bankructwa z rozdziału 7. Podstawową zaletą zgłoszenia na podstawie rozdziału 7 jest to, że możesz zasadniczo wyczyścić swoje konto finansowe, nie martwiąc się o „zaległe” kwoty. Gdy powiernik zlikwiduje aktywa przeznaczone do sprzedaży i spłaci wierzycieli, pożyczkodawcy zwykle nie mogą do ciebie zadzwonić w celu odebrania.
Istnieje jednak inna droga, z którą mogą się zmagać pożyczkobiorcy: bankructwo w rozdziale 13. Jest to forma reorganizacji długu, w ramach której osoby opracowują plan spłaty jak największej części długu w okresie od trzech do pięciu lat. Sąd upadłościowy wymaga od nich przedstawienia szczegółowych sprawozdań finansowych wykazujących ich przychody i wydatki; następnie dokonują uzgodnionej miesięcznej płatności na rzecz powiernika, który z kolei spłaca wierzycieli.
Po zakończeniu planu spłat określonego w rozdziale 13 nie jesteś już odpowiedzialny za swoje poprzednie długi, nawet jeśli nie zapłaciłeś całej kwoty, którą pierwotnie jesteś winien. Zapobiega również zwiększaniu się stopy procentowej, na przykład kwoty, którą jesteś winien z tytułu zadłużenia z karty kredytowej. Pamiętaj tylko, że niektórych rodzajów długów - w tym pożyczek studenckich, alimentów i alimentów - nie można spłacić w ramach żadnego rodzaju bankructwa, rozdziału 7 lub rozdziału 13.
Plusy i minusy
Być może najbardziej przekonującym powodem wyboru ochrony w ramach rozdziału 13 w stosunku do rozdziału 7 jest uratowanie domu. Jeśli masz zaległości w spłacaniu kredytu hipotecznego, tylko rozdział 13, zwany także „planem zarobków”, pozwala ci uzupełnić spóźnione płatności i ostatecznie uzyskać bieżącą pożyczkę.
Utrata domu nie jest nieunikniona, jeśli złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości zgodnie z rozdziałem 7. Jeśli masz bieżącą hipotekę i nie posiadasz lub nie posiadasz zbyt wiele udziałów w nieruchomości, zazwyczaj jesteś bezpieczny. Powiernik nie będzie w stanie zarobić dużo na sprzedaży domu na spłatę innych wierzycieli, więc nie ma zachęty do wprowadzenia go na rynek. Jeśli jednak przekroczysz dopuszczalny kapitał własny lub zwolnienie z gospodarstwa, w swoim stanie rozdział 13 może zacząć wyglądać atrakcyjniej. Wykwalifikowany adwokat ds. Upadłości będzie w stanie doradzić, jak każda z opcji wpłynie na twój dom.
Ponadto możesz rozważyć rozdział 13, jeśli:
- masz pożyczkodawcę, który podpisał pożyczkę, i chcesz, aby miał on pewną ochronę przed wierzycielami, jesteś pod pierwszą hipoteką i chcesz skorzystać z bankructwa z rozdziału 13, aby wyeliminować wszelkie zastawy w twoim domu, nie możesz złożyć wniosku na podstawie rozdziału 7 ponieważ otrzymałeś zwolnienie z bankructwa na podstawie rozdziału 7 w ciągu ostatnich ośmiu lat, nie możesz skorzystać z rozdziału 7, ponieważ możesz sobie pozwolić na spłatę części swojego zadłużenia, a zatem nie zaliczyć testu środków.
Jedną z głównych wad jest to, że spłacanie przeszłych długów oprócz bieżących zobowiązań może być stresującą propozycją. Według naukowców tylko około jedna trzecia wszystkich podmiotów wypełniających plan spłaty i spłacających dług. O ile nie ma silnego powodu, aby wybrać Rozdział 13 zamiast innej formy bankructwa, ten niski wskaźnik sukcesu może przekonać cię do rzetelnego spojrzenia na Rozdział 7.
Kto może złożyć
Rozdział 13 Ochrona przeznaczona jest dla osób fizycznych i małżeństw, nawet jeśli kredytobiorca prowadzi działalność na własny rachunek. Jednak amerykański kodeks upadłościowy nakłada pewne ograniczenia na osoby, które mogą złożyć wniosek. Niezabezpieczone i zabezpieczone długi jednostki nie mogą przekroczyć określonej kwoty (obecnie odpowiednio 383 175 USD i 1 149 525 USD). Ponieważ dłużnik lub dłużnicy muszą przestrzegać planu spłaty, muszą także mieć stałą formę dochodu, aby się zakwalifikować.
Jeśli filer spełnia te wymagania, przed zgłoszeniem upadłości musi uzyskać poradę kredytową za pośrednictwem zatwierdzonej agencji.
Dolna linia
Bankructwo dokonane pomiędzy rozdziałem 13 a rozdziałem 7 jest ważnym przedsięwzięciem, które ma znaczące konsekwencje. Aby upewnić się, że Twój adwokat udzieli ci najlepszej porady, upewnij się, że podajesz dokładne informacje o swoich finansach i ostrzegasz go o wszelkich szczególnych okolicznościach, które mogą wpłynąć na twoją decyzję. Aby uzyskać więcej informacji, sprawdź bibliotekę artykułów dotyczących bankructwa Investopedia.
