Spis treści
- Oszacuj, czego będziesz potrzebować na emeryturze
- Odejmij oczekiwane miesięczne korzyści
- Czynnik w horyzontach czasowych
- Określ swoją stopę zwrotu
- Konto dla inflacji
- Złóż to wszystko w całość
- Twój sojusznik: złożone odsetki
- Odsetki składane na konta emerytalne
- Długoterminowy wpływ składanych odsetek
- Opracuj dobrze zaokrąglony plan inwestycyjny
Inwestycje przechowywane na rachunku Roth IRA określają zwrot, a nie stopę procentową. Pewnego dnia zwroty te przekroczą roczne składki, dzięki sile łączenia.
Kluczowe dania na wynos
- Roth IRA to korzystny podatkowo sposób oszczędzania na emeryturę. Pewnego dnia Twoje zarobki przekroczą roczne składki z powodu magii łączenia. Kiedy oszczędzasz na emeryturę na koncie Roth IRA, ważne jest, aby dążyć do określonego celu inwestycyjnego, zamiast maksymalizować roczne składki, aby zminimalizować rachunek podatkowy.
Kiedy oszczędzasz na emeryturę na swoim koncie Roth IRA, ważne jest, aby dążyć do określonego celu inwestycyjnego, a nie tylko maksymalizować roczne składki, aby zminimalizować rachunek podatkowy.
Oszczędzając i inwestując pieniądze, powinieneś mieć na uwadze cel i portfel zaprojektowany w celu zapewnienia twojej przyszłej kondycji finansowej. Dopóki nie ustalisz takiego celu, nie ma obiektywnego sposobu na sprawdzenie, czy oszczędzasz wystarczająco.
56%
Liczba Amerykanów, którzy nie wiedzą, ile muszą przejść na emeryturę, wynika z badania Northwestern Mutual zatytułowanego „Badanie planowania i postępu w 2019 r.”.
Krok 1: Oszacuj, ile dochodu potrzebujesz na emeryturze
Ten krok jest trudny, ponieważ szacujesz poziomy wydatków na życie, w którym obecnie nie żyjesz. Dla uproszczenia wielu planistów finansowych zaleca wykorzystanie 80% bieżących dochodów jako miernika. W naszym przykładzie zakładamy dochód w wysokości 10 000 USD miesięcznie, który przy 80% wynosi 8 000 USD lub 96 000 USD rocznie.
Krok 2: Odejmij oczekiwane miesięczne świadczenia z zabezpieczenia społecznego i emerytalne
Informacje te można znaleźć w rocznej ewidencji dochodów z ubezpieczenia społecznego oraz w dziale zasobów ludzkich firmy. Odejmij te świadczenia od oczekiwanego miesięcznego dochodu emerytalnego od kroku 1. Jeśli masz inne źródła dochodu gwarantowanego - takie jak miesięczne płatności dożywotnie - odejmij je również.
W naszym przykładzie zakładamy, że miesięczny dochód z zabezpieczenia społecznego i emerytury wyniesie 4000 USD miesięcznie. Zmniejsza to dochód potrzebny na emeryturze do 4000 USD miesięcznie lub 48 000 USD rocznie.
Krok 3: Uwzględnij horyzonty czasowe
Trzeba tu wziąć pod uwagę trzy liczby: twój obecny wiek, oczekiwany wiek emerytalny i liczbę lat, które możesz przeżyć po zwolnieniu z pracy.
Możesz użyć wykresów średniej długości życia, aby określić, jak długo możesz żyć jako emeryt, ale równie łatwo można wziąć pod uwagę długość życia bliskich krewnych, a następnie zaokrąglić w górę.
W naszym przykładzie założymy, że obecny wiek to 35 lat, wiek emerytalny 65, i że będziesz żyć przez 20 lat na emeryturze.
Krok 4: Określ stopę zwrotu z inwestycji (ROI) dla swoich aktywów emerytalnych
Oczywiście nie ma takiej możliwości naukowo, ale długoterminowy zwrot z inwestycji na giełdzie wynosi około 8%. Po przejściu na emeryturę możesz spodziewać się niższej stopy zwrotu z aktywów emerytalnych, ponieważ według wszelkiego prawdopodobieństwa Twoje inwestycje będą względnie konserwatywne.
W naszym przykładzie zakładamy ROI - lub stopę procentową - wynoszącą 8% do momentu przejścia na emeryturę, a następnie 5%.
Krok 5: Uwzględnij inflację
Dobrym pomysłem jest uwzględnienie inflacji, ponieważ może to mieć znaczący wpływ na wynik twoich planów. W naszym przykładzie zakładamy 3% stopę inflacji.
Krok 6: Złóż wszystko razem
Oto, co do tej pory mamy:
- Wymagany roczny dochód emerytalny: 48 000 USD Aktualny wiek, 35 lat; wiek emerytalny, 65 lat; i lata przejścia na emeryturę, 20 Stopa zwrotu: 8% przed przejściem na emeryturę; 5% na emeryturze Roczna oczekiwana stopa inflacji: 3%
Do obliczeń matematycznych możesz użyć kalkulatora online. Korzystając z danych z naszego przykładu, musisz zgromadzić około 1, 97 miliona dolarów, aby przejść na emeryturę w wieku 65 lat z 80% obecnego dochodu.
Teraz Twoim celem jest inwestowanie w emeryturę - 1, 97 miliona dolarów. Po wniesieniu wkładu będziesz wiedział, jak blisko jesteś osiągnięcia swojego celu. Oszczędzanie na emeryturę może wydawać się trudnym zadaniem. Musisz być niezwykle zdyscyplinowany ze swoimi oszczędnościami miesiąc po miesiącu i rok po roku, aż osiągniesz wiek emerytalny. Potrzebujesz również siły woli, aby uniknąć skoków do gorących akcji lub ryzykownych sektorów rynku, a zamiast tego nadal utrzymywać dywersyfikację portfela.
Planowanie nigdy nie przechodzić na emeryturę nie jest realistycznym planem emerytalnym, ponieważ możesz zostać nieoczekiwanie zmuszony do przejścia na emeryturę.
O ile oszczędzanie na emeryturę może być tak trudne, jak to tylko możliwe, jedna część oszczędności na emeryturę: odsetki składane.
Twój emerytalny sojusznik: odsetki składane
Nawet jeśli wnosisz maksimum do Roth IRA i jesteś niesamowicie zdyscyplinowany, robiąc to z roku na rok, twoje składki nie wystarczą, aby zbudować to gniazdo emerytalne. Właśnie dlatego odsetki złożone są tak ważne.
Odsetki składane to odsetki naliczane od wkładów i skumulowanych odsetek od tego kapitału. Krótko mówiąc, jest to odsetki naliczone w przeszłości. Łączne odsetki pozwalają, aby zainwestowana suma rosła w szybszym tempie niż zwykłe odsetki, które są obliczane na podstawie kapitału.
Odsetki składane na konta emerytalne
Spójrzmy na przykład wykorzystujący 12 000 $ w rocznych składkach (zakładamy, że ty i twój małżonek wpłacacie 6000 $ rocznie na Roth IRA).
Jeśli Twoje 12 000 USD depozytów zarobi 8%, zwykłe odsetki na ten rok wyniosą 960 USD. Twoje konta zbiorczo zakończyłyby rok na poziomie 12 960 USD. W następnym roku łączne saldo wyniesie 25 920 USD.
Załóżmy, że twoje konta Roth IRA są oprocentowane według stawki procentowej 8%. Pod koniec pierwszego roku będziesz mieć takie samo saldo, jakbyś zarabiał proste odsetki: 12 960 USD.
Ale pod koniec drugiego roku zamiast 25 920 USD, miałbyś 26 957 USD z powodu dodatkowych odsetek, które zarobiłeś na odsetkach za pierwszy rok. Nie jest to jeszcze ogromna różnica, ale zarobiłoby to więcej niż zwykłe odsetki.
Oczywiście, im więcej lat mija, tym większy efekt mieszania. Oto, co stanie się z Twoimi zarobkami w ciągu najbliższych pięciu lat:
- Rok 1: 960 USD Rok 2: 2957 USD Rok 3: 6073 USD Rok 4: 10 399 USD Rok 5: 16 031 USD
Długoterminowy wpływ składanych odsetek
W roku 5 wzrost konta nagle przekracza roczne składki. W miarę wzrostu konta wzrost ten staje się coraz większy, ostatecznie dodając do konta 67 746 USD w roku 10. To o 564% więcej niż roczna składka.
To prawda, że opiera się ona na stałej stopie zwrotu wynoszącej 8% przez dziesięć lat z rzędu. W prawdziwym życiu rynek papierów wartościowych i twoje inwestycje nie osiągną tak stałych zwrotów. Niektóre lata przyniosą 25% wzrost, podczas gdy inne mogą przynieść 15% strat. Mimo to 8% to długoterminowy zwrot z inwestycji (ROI) na giełdzie, więc cel jest rozsądną średnią.
Z biegiem czasu Twoje składki przekroczą to, co wpłacasz na konto w ujęciu rocznym. Ale tylko dlatego, że twoje konto rośnie o więcej niż 12 000 $ w danym roku, nie oznacza, że powinieneś przestać wnosić wkłady. Kluczowym elementem wzrostu jest posiadanie dużej bazy składek. Pozostań więc oddany i co roku zasilaj konto (do maksymalnej kwoty, jeśli to możliwe).
Opracuj dobrze zaokrąglony plan inwestycyjny
Czy Roth IRA wystarczy, aby zbudować swoje jajo lęgowe o wartości 1, 97 miliona dolarów? Prawdopodobnie nie, ponieważ możesz wnieść wkład nawet do 6000 USD rocznie.
Roth IRA ma cenne korzyści podatkowe (zwolnienia z podatku na emeryturę i brak wymaganych minimalnych wypłat (RMD)), ale jest to tylko jedna część dobrze zaokrąglonego planu oszczędności emerytalnych. Jeśli masz 401 (k) u swojego pracodawcy, jest to kolejna dobra opcja, szczególnie jeśli pracodawca oferuje dopasowane składki.
Dostajesz tylko jedną szansę na planowanie emerytury, więc może być pomocna praca z wykwalifikowanym planistą finansowym lub doradcą. Doradca pomoże ci ustalić cele dotyczące przejścia na emeryturę i opracować plan ich osiągnięcia.
