Co to jest hipoteka bez oceny
Hipoteka bez wyceny jest rodzajem refinansowania kredytu mieszkaniowego, w przypadku którego pożyczkodawca nie wymaga wyceny, co oznacza, że niezależna ocena bieżącej wartości rynkowej nieruchomości nie jest konieczna.
Kredyty hipoteczne bez wyceny uwzględniają odpowiednie historie kredytowe kredytobiorców oraz to, ile każdy z nich jest winien z tytułu istniejących kredytów hipotecznych. Nie bierze pod uwagę ceny za podobne domy w okolicy.
ŁAMANIE DÓŁ Hipoteka bez oceny
Kredyty hipoteczne bez wyceny w USA zazwyczaj obejmują refinansowanie pożyczek, które pomagają właścicielom domów o niższych dochodach lub borykają się z trudnościami finansowymi. Na przykład Federalna Administracja Mieszkalnictwa - FHA, która jest przeznaczona specjalnie dla pożyczkobiorców o niskim lub średnim dochodzie, oferuje usprawnione refinansowanie bez oceny, pod warunkiem, że pożyczkobiorcy mają istniejącą pożyczkę FHA.
Program Home Affordable Refinance Program (HARP) oferuje również kredyty hipoteczne bez oceny. Ten program pożyczek oferuje pożyczki pożyczkobiorcom z tradycyjnymi hipotekami należącymi do Fannie Mae lub Freddie Mac, którzy walczą o to, aby spłacać swoje miesięczne raty. Warto zauważyć, że program HARP ma się zakończyć 31 grudnia 2018 r.
Podobnie USDA, który obsługuje właścicieli domów na wsi o niskich lub bardzo niskich dochodach, oferuje uproszczone kredyty hipoteczne bez oceny. Pożyczki te są czasami oprocentowane na poziomie około 1%, plus składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego, chociaż mają ścisłe limity dochodu.
Wreszcie, Administracja Weterana (VA) zapewnia usprawnione pożyczki refinansujące bez oceny, zwane pożyczkami refinansowymi VA (IRRRL) dla kwalifikujących się członków amerykańskiej służby wojskowej. Podobnie jak reguła FHA, IRRRL oferowane są tym, którzy refinansują istniejącą pożyczkę VA.
Wszystkie te kredyty hipoteczne bez oceny zasadniczo są przeznaczone dla właścicieli domów, którzy nie kwalifikowaliby się do konwencjonalnej pożyczki refinansującej od banku lub bezpośredniego pożyczkodawcy. W wielu przypadkach ci pożyczkobiorcy są pod wodą, co oznacza, że są winni więcej, niż są warte ich domy, ponieważ wartość odpowiednich nieruchomości spadła od daty zakupu.
Plusy i minusy hipotek bez oceny
Wiele hipotek bez oceny pomaga właścicielom domów w tarapatach, obniżając ich miesięczne płatności i utrzymując je w domach. W niektórych przypadkach status dochodu i zatrudnienia nie jest kryterium, które pozwala właścicielom domów, którzy stracili pracę lub zmniejszono wynagrodzenie do refinansowania. Pomaga to zwłaszcza właścicielom domów ze znacznym kapitałem własnym, którzy muszą wykorzystać część tej wartości w okresie trudności finansowych.
Wyceny kosztują również setki dolarów, a opłata ta jest przekazywana pożyczkobiorcom, często jako część całkowitej kwoty pożyczonej w ramach refinansowania.
Jednak ze względów politycznych oferowanie pożyczek bez oceny osobom, które nie kwalifikowałyby się w inny sposób, jest kwestią dyskusyjną. Niskie standardy kredytowe prawdopodobnie przyczyniły się do wzrostu cen mieszkań przed wielką recesją, a także do następnej krachu. Jak na ironię, część rządowego rozwiązania Wielkiej Recesji wiązała się z utworzeniem HARP, który ponownie udzielał pożyczek osobom, które nie mogłyby sobie na nie pozwolić.
