Hybrydowy 5/1 regulowany

Co to jest hipoteka hybrydowa o regulowanym oprocentowaniu 5/1 (5/1 ARM)?

Hybrydowy hipoteka o zmiennej stopie procentowej 5/1 (5/1 ARM) rozpoczyna się początkowym pięcioletnim okresem o stałej stopie procentowej, a następnie dostosowuje się ją co roku. „5” w tym znaczeniu odnosi się do liczby lat o stałej stopie, a „1” odnosi się do tego, jak często stopa dostosowuje się później (raz w roku). W związku z tym miesięczne płatności mogą wzrosnąć - czasem gwałtownie - po pięciu latach.

Kluczowe dania na wynos

• Hybrydowe kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu 5/1 oferują wstępną stałą stopę procentową na pięć lat, po których stopa procentowa dostosowuje się co roku. Kiedy ARM dostosowują się, stopy procentowe zmieniają się w oparciu o ich stopy krańcowe i indeksy, z którymi są związane. zazwyczaj korzystają z niższych rat kredytu hipotecznego w okresie wstępnym.

Jak działa hybrydowy kredyt hipoteczny o regulowanym oprocentowaniu (5/1 Hybrid ARM)

Hybrydowy ARM 5/1 może być najpopularniejszym rodzajem kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej, ale nie jest to jedyna opcja. Istnieją również 3/1, 7/1 i 10/1 ARM. Pożyczki te oferują wstępną stałą stopę procentową odpowiednio na trzy, siedem lub 10 lat, po których podlegają corocznej korekcie.

Hipoteka ta, znana również jako pięcioletni ARM o stałym okresie lub pięcioletni ARM, ma oprocentowanie, które dostosowuje się zgodnie z indeksem plus marża. Hybrydowe ARM są bardzo popularne wśród konsumentów, ponieważ mogą mieć początkową stopę procentową, która jest znacznie niższa niż w przypadku tradycyjnego kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej. Większość kredytodawców oferuje co najmniej jedną wersję takich hybrydowych ARM, z tych pożyczek, hybrydowy ARM 5/1 jest szczególnie popularny.

Istnieją inne struktury ARM, takie jak 5/5 i 5/6 ARM, które również mają pięcioletni okres wprowadzający, po którym następuje korekta stóp odpowiednio co pięć lat lub co sześć miesięcy. 15/15 ARM dostosowuje się raz po 15 latach. Mniej powszechne są 2/28 i 3/27 ARM. W przypadku tych pierwszych stała stopa procentowa obowiązuje tylko przez pierwsze dwa lata, a następnie przez 28 lat o zmiennej stopie procentowej; w tym drugim przypadku stawka stała obowiązuje przez trzy lata, z korektami w każdym z kolejnych 27 lat. Niektóre z tych pożyczek dostosowują się co sześć miesięcy, a nie raz w roku.

Hybrydowe ARM mają stałą stopę procentową przez ustalony okres lat, a następnie wydłużony okres, w którym stopy są regulowane.

Przykład hybrydowego ARM 5/1

Stopy procentowe zmieniają się w oparciu o ich stopy krańcowe, gdy ARM dostosowują się wraz z indeksami, z którymi są związane. Jeśli ARM hybrydowy 5/1 ma 3% marży, a wskaźnik wynosi 3%, dostosowuje się do 6%.

Jednak zakres, w jakim można w pełni skorygować w pełni indeksowaną stopę procentową w hybrydowym ARM 5/1, jest często ograniczony przez strukturę limitu stopy procentowej. W pełni zindeksowana stopa procentowa może być powiązana z kilkoma różnymi indeksami i chociaż liczba ta jest różna, marża jest stała przez cały okres kredytowania.

Pożyczkobiorca może zaoszczędzić znaczną sumę na swoich miesięcznych płatnościach dzięki hybrydowemu ARM 5/1. Przyjmując cenę zakupu domu w wysokości 300 000 USD z 20% zaliczką (60 000 USD), pożyczkobiorca z bardzo dobrym / doskonałym kredytem może zaoszczędzić od 50 do 150 punktów bazowych na pożyczce i ponad 100 USD miesięcznie na spłacie kredytu 240 000 USD. Oczywiście, stopa ta może wzrosnąć, więc pożyczkobiorcy powinni spodziewać się wzrostu miesięcznej płatności, być przygotowani na sprzedaż domu, gdy wzrośnie ich stopa, lub być gotowi na refinansowanie.

Zalety i wady hybrydowego ARM 5/1

W większości przypadków ARM oferują niższe stawki wstępne niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Pożyczki te mogą być idealne dla nabywców, którzy planują mieszkać w swoich domach tylko przez krótki czas i sprzedawać je przed końcem okresu wstępnego. Hybrydowy ARM 5/1 działa również dobrze dla nabywców, którzy planują refinansowanie przed wygaśnięciem stawki wprowadzającej. To powiedziawszy, hybrydowe ARM, takie jak 5/1, mają zwykle wyższą stopę procentową niż standardowe ARM.

Plusy

• Niższe stawki wprowadzające niż tradycyjne kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu

• Stopy procentowe mogą spaść przed dostosowaniem kredytu hipotecznego, co spowoduje niższe płatności

• Dobry dla kupujących, którzy będą mieszkać w swoich domach przez krótki czas

Cons

• Wyższe stopy procentowe niż standardowe kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej (ARM)

• Po dostosowaniu kredytu hipotecznego stopy procentowe prawdopodobnie wzrosną

• Może zostać uwięziony w nieosiągalnych podwyżkach stóp z powodu problemów osobistych lub sił rynkowych

Istnieje również szansa, że ​​stopa procentowa może się obniżyć, obniżając miesięczne płatności pożyczkobiorcy podczas korekty. Ale w wielu przypadkach stopa wzrośnie, zwiększając miesięczne raty kredytobiorcy.

Jeśli pożyczkobiorca wyjmie ARM z zamiarem wyjścia z hipoteki poprzez sprzedaż lub refinansowanie, zanim stopa procentowa się zresetuje, finanse osobiste lub siły rynkowe mogą uwięzić je w pożyczce, potencjalnie narażając ich na podwyżkę stóp, na którą nie mogą sobie pozwolić. Konsumenci rozważający hipotekę o zmiennym oprocentowaniu powinni dowiedzieć się, jak działają.