Spis treści
- Tło Medicare
- Część A: Ubezpieczenie szpitalne
- Część B: Lekarze i testy
- Czego nie obejmują części A i B.
- Część C: Przewaga Medicare
- Część D: Leki na receptę
- Medigap vs. Medicare Advantage
Być może zbliżasz się do wieku 65 lat lub po prostu chcesz zrozumieć, jak działa Medicare, aby pomóc członkowi rodziny lub przyjacielowi. Podczas gdy niektóre osoby, które zapisały się na Medicare, są na emeryturze, inne nadal pracują. Niezależnie od sytuacji, kwalifikujesz się do Medicare po ukończeniu 65 roku życia iw większości przypadków musisz się zapisać.
W rzeczywistości, jeśli już otrzymujesz ubezpieczenie społeczne, zostaniesz zapisany automatycznie w miesiącu, w którym skończysz 65 lat. Karta zostanie dostarczona pocztą.
Obecnie ponad 60 milionów osób jest zapisanych do Medicare.
Kluczowe dania na wynos
- Medicare to krajowy program ubezpieczenia zdrowotnego dla obywateli Stanów Zjednoczonych. Każdy kwalifikuje się do Medicare w wieku 65 lat, a także niektórzy niepełnosprawni. Są to cztery części Medicare: A, B, C i D. Część A jest automatyczna i obejmuje płatności za leczenie w placówce medycznej. Część B jest automatyczna, jeśli nie masz innego ubezpieczenia zdrowotnego, na przykład przez pracodawcę lub małżonka. Część C, zwana Medicare Advantage, jest alternatywą dla sektora prywatnego w stosunku do tradycyjnej Medicare. Część D obejmuje świadczenia na receptę.
Tło Medicare
Medicare to krajowy program ubezpieczenia zdrowotnego dla obywateli USA i niektórych stałych legalnych rezydentów. Zasadniczo kwalifikujesz się do Medicare po ukończeniu 65 roku życia, na podstawie historii zatrudnienia lub małżonka. Osoby poniżej 65 roku życia z kwalifikującymi się niepełnosprawnościami są również objęte Medicare.
„Każdy, kto został zatwierdzony i otrzymywał świadczenia z tytułu niezdolności do pracy z ubezpieczenia społecznego przez dwa lata, kwalifikuje się do Medicare Parts A i B” - mówi Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezes, Chris Cooper & Company, San Diego, Kalifornia.
Tymczasem Medicare ewoluowało przez lata i teraz składa się z czterech części. Chociaż niektóre są obowiązkowe, inne są opcjonalne.
Część A: Ubezpieczenie szpitalne
Część A obejmuje koszty hospitalizacji. Po zapisaniu się do Medicare automatycznie otrzymujesz Część A. Dla większości ludzi nie ma miesięcznych kosztów, ale można odliczyć 1 408 USD.
Usługi objęte częścią A obejmują badania, operacje, wizyty lekarskie, opiekę szpitalną w szpitalach, wykwalifikowaną opiekę pielęgniarską, hospicjum domowe, usługi opieki domowej oraz opiekę szpitalną w religijnej pozamedycznej placówce opieki zdrowotnej.
Brzmi prosto, ale tak nie jest. Na przykład część A obejmuje opiekę hospicyjną w domu, ale nie obejmuje pobytu w placówce hospicjum.
Dodatkowo, jeśli jesteś hospitalizowany, obowiązuje odliczenie, a jeśli pozostaniesz na dłużej niż 60 dni, musisz pokryć część wydatków każdego dnia. Jeśli jesteś hospitalizowany wiele razy w ciągu roku, być może za każdym razem będziesz musiał zapłacić odliczenie.
Część B: Lekarze i testy
Część Medicare B obejmuje długą listę usług medycznych, w tym wizyty lekarskie, sprzęt medyczny, opiekę ambulatoryjną, zabiegi ambulatoryjne, zakup krwi, mammogramy, rehabilitację kardiologiczną i leczenie raka.
Musisz zapisać się do Części B, jeśli nie masz „wiarygodnego ubezpieczenia” z innego źródła, takiego jak pracodawca lub pracodawca małżonka.
Płacisz miesięczną składkę za część B. W 2020 r. Koszt wyniósł 144, 60 USD, w porównaniu z 135, 50 USD w 2019 r. Jeśli korzystasz z ubezpieczenia społecznego, kwota ta zostanie odjęta od miesięcznej płatności.
Odliczenie za część B wynosi 198 USD. Po spełnieniu odliczenia płacisz 20% kosztów usługi zatwierdzonych przez Medicare, pod warunkiem, że twój dostawca opieki zdrowotnej zaakceptuje zlecenie Medicare. Ale uwaga: nie ma limitu na 20% wydatków z własnej kieszeni.
Na przykład, jeśli rachunki medyczne za dany rok wyniosły 100 000 USD, możesz ponieść koszty do 20 000 USD z tych opłat, plus opłaty poniesione na podstawie parasoli z części A i D. Nie ma maksymalnego okresu istnienia.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, doradca finansowy z Wilson David Investment Advisors w Aiken, Karolina Południowa i autor Financial Advice for Blue Collar America , wyjaśnia:
„Chłodzące i potencjalnie niszczące w przypadku chorób przewlekłych, takich jak rak - Amerykańskie Stowarzyszenie Medyczne szacuje, że użytkownicy Medicare bez Medigap mogą wydawać od 25% do 64% swoich dochodów na wydatki medyczne”.
Z drugiej strony, nie płacisz nic za większość usług profilaktycznych, takich jak badania cukrzycowe i szczepionki przeciw grypie, jeśli otrzymujesz te usługi od usługodawcy, który akceptuje płatności Medicare.
Czego nie obejmują części A i B.
Największym i najważniejszym przedmiotem, którego nie obejmuje tradycyjny Medicare, jest opieka długoterminowa. Jeśli zdiagnozowano u Ciebie przewlekły stan, który wymaga stałej opieki osobistej, takiej, która wymaga ośrodka opieki, Medicare nie pokryje żadnych kosztów. Obejmuje to pomoc w codziennych czynnościach, takich jak kąpiel i ubieranie się.
70%
Odsetek osób w wieku powyżej 65 lat, które będą potrzebować opieki długoterminowej w pewnym momencie.
Według Carlosa Diasa Jr., zarządcy majątku, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Floryda,
„Medicare nigdy nie było przeznaczone na opłacenie opieki długoterminowej. Aby zatroszczyć się o te wydatki, spójrz na ubezpieczenie opieki długoterminowej, polisę ubezpieczenia na życie z kierowcą opieki długoterminowej (dodatek), specjalnie zaprojektowaną rentę długoterminową (w porównaniu do renty z kierowcą opieki przewlekłej) a nawet rozliczenie na życie, które przekształci starą polisę ubezpieczenia na życie w określoną kwotę funduszy. ”
Inne koszty, które nie są objęte, obejmują rutynową opiekę dentystyczną lub okulistyczną, protezy i aparaty słuchowe.
Część C: Przewaga Medicare
Część C, znana również jako Medicare Advantage, stanowi alternatywę dla tradycyjnego ubezpieczenia Medicare. Ubezpieczenie zwykle obejmuje wszystkie części A i B, plan lekarstw na receptę (część D) oraz, w zależności od wyboru dostawcy, inne świadczenia.
Część C jest zarządzana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe, które pobierają wypłatę Medicare od rządu federalnego.
W zależności od planu może być konieczne opłacenie dodatkowej premii za część C. Nie musisz zapisywać się na plan korzyści, ale dla wielu osób plany te mogą być lepszą ofertą niż płacenie osobno za część A, B i D.
Jeśli jesteś zadowolony z zasięgu organizacji Health Maintenance Organisation (HMO), możesz znaleźć podobne usługi, korzystając z Medicare Advantage.
Część D: Leki na receptę
Ubezpieczeniem na leki na receptę, znanym jako Część D, zarządzają również prywatne firmy ubezpieczeniowe. Część D jest wymagana, chyba że masz plan leków na receptę z innego źródła, w tym z jakiegokolwiek planu Medicare Advantage. W zależności od planu konieczne może być odliczenie rocznego odliczenia, zanim plan zacznie pokrywać koszty kwalifikowalne leku.
Plany Medicare mają lukę w zasięgu - tymczasowy limit tego, co pokryje plan antynarkotykowy. Często nazywana dziurą pączka, ta luka pojawia się po wydaniu określonej kwoty na łączne koszty. Po osiągnięciu poziomu „katastrofalnego ubezpieczenia” płacisz współpłacenie za leki na receptę.
Każde państwo ma opcje ubezpieczenia, które wypełnią lukę w zakresie ochrony, ale wymagają one zapłaty dodatkowej składki.
Medigap vs. Medicare Advantage
Ludzie, którzy mają tylko tradycyjne Medicare - części A, B i D - mogą ponosić spore rachunki nieobjęte Medicare. Aby wypełnić te luki, odbiorcy mogą zapisać się w jakiejś formie ubezpieczenia Medigap lub w planie Medicare Advantage (patrz Część C powyżej).
Jedna ważna rzecz, którą należy wiedzieć o Medigap: uzupełnia ona Medicare i nie jest samodzielną polisą. Jeśli lekarz nie przyjmuje Medicare, ubezpieczenie Medigap nie zapłaci za zabieg.
Agentom ubezpieczeniowym nie wolno sprzedawać Medigap uczestnikom części C Medicare Advantage.
Ubezpieczenie Medigap jest standaryzowane przez Medicare, ale oferowane przez prywatne firmy ubezpieczeniowe. Według Patrick Traverse, założyciel MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC,
„Polecam moim klientom zakup polis Medigap w celu zaspokojenia ich potrzeb. Mimo że składki są wyższe, o wiele łatwiej jest je zaplanować, niż być może byłoby to dużym wydatkiem z kieszeni, z którym mogliby się zmagać, gdyby mieli mniejszy zasięg ”.
