Zarządzanie dochodami jest zawsze ważne, ale staje się jeszcze bardziej krytyczne podczas przechodzenia na emeryturę, kiedy dochód pochodzi z oszczędności, a nie z płac i zarobków. Ponieważ Twoje źródło dochodu - które tak ostrożnie oszczędzałeś w latach pracy - często może być ograniczone na emeryturze, musisz zadbać o to, aby przetrwało do końca życia. Oznacza to określenie potrzeb w zakresie dochodów w latach poprzedzających przejście na emeryturę, a po przejściu na emeryturę efektywne zarządzanie aktywami emerytalnymi.
Kluczowe dania na wynos
- Zarządzanie dochodami jest niezbędne i może stać się jeszcze ważniejsze na emeryturze. Planowanie emerytury często obejmuje ocenę potrzeb w zakresie dochodów w ciągu dziesięciu lat poprzedzających planowaną datę przejścia na emeryturę. Ważnymi czynnikami, które należy wziąć pod uwagę, są miesięczne wydatki, takie jak usługi komunalne, transport, artykuły spożywcze i podatki.Jeśli twoje oszczędności emerytalne, wraz z płatnościami na ubezpieczenie społeczne, nie wystarczą na pokrycie wydatków, być może będziesz musiał odłożyć emeryturę. Rozmowa z planistą finansowym może pomóc w określeniu najlepszego połączenia inwestycji i idealnej daty przejścia na emeryturę w konkretnej sytuacji.
Planowanie w latach przedemerytalnych
Gdy zbliża się czas przejścia na emeryturę, zawsze istnieje szansa, że kwota, o której myślałeś, że nie wystarczy na sfinansowanie twoich lat emerytalnych, nie jest. Przyczyny mogą obejmować wzrost kosztów utrzymania i niższy niż przewidywano zwrot z inwestycji. Aby zwiększyć swoje szanse na emeryturę zabezpieczoną finansowo, dokonuj częstych ponownych ocen potrzeb i źródeł dochodów emerytalnych w ciągu 10 lat przed przewidywaną datą przejścia na emeryturę.
„Uważamy, że niezwykle cenna jest coroczna ponowna ocena potrzeb w zakresie dochodów emerytalnych w ciągu 10 lat przed przejściem na emeryturę”, mówi Patrick A. Strubbe, założyciel i właściciel firmy Preservation Specialists, LLC, z Kolumbii, Karolina Południowa i autor Save Your Retirement! Według Strubbe
„Jest to spowodowane wieloma czynnikami. Po pierwsze, twoja sytuacja finansowa i gniazdowe jaja ciągle się zmieniają. Po drugie, twoje marzenia i pragnienia mogą się zmieniać lub wahać (być może zdecydowałeś, że nie chcesz czekać 10 lat na emeryturę!). Wreszcie, dobrze jest dokonać korekt w oparciu o to, co dzieje się wokół ciebie - uwzględniając między innymi inflację, stopy procentowe i ogólne otoczenie gospodarcze. ”
Wyniki giełdy w ciągu 10 lat między 1999 a 2009 rokiem dobrze ilustrują, w jaki sposób potencjalni emeryci musieli ponownie planować swoją emeryturę. Dla wielu boom rynkowy lat 90. dał nadzieję na finansowo bezpieczną emeryturę. Jednak późniejsze pogorszenie koniunktury na rynku spowodowało znaczne zmniejszenie aktywów emerytalnych, co zmusiło wiele osób zbliżających się do wieku emerytalnego do przesunięcia pierwotnie przewidywanej daty przejścia na emeryturę.
Co zrobić, jeśli nie masz dość
Jeśli ponowna ocena portfela emerytalnego i bieżących wydatków wykaże brak oszczędności, być może będziesz musiał kontynuować pracę po przewidywanej dacie przejścia na emeryturę. Jeśli zdecydujesz się kontynuować pracę lub znaleźć pracę po złożeniu wniosku o świadczenia z zabezpieczenia społecznego, bądź świadomy tego, w jaki sposób twój dochód może wpłynąć na kwotę, którą otrzymujesz, jeśli masz mniej niż pełny wiek emerytalny w dniu urodzenia, zgodnie z ustaleniami Social Security Podawanie.
Ponadto, jeśli stwierdzisz, że nie możesz przejść na emeryturę tak szybko, jak planujesz, i musisz kontynuować pracę, możesz spróbować skrócić przedłużony okres przedemerytalny poprzez ponowne planowanie. Zasadniczo musisz zwiększyć zaoszczędzoną kwotę, aby skrócić czas potrzebny do osiągnięcia celu. Oto kilka sposobów na zwiększenie oszczędności:
- Rozważ konsolidację zadłużenia lub refinansowanie, aby zmniejszyć miesięczne płatności kart kredytowych i innych pożyczek, w tym kredytu hipotecznego. Możesz przekierować obniżkę odsetek na swoje gniazdo emerytalne. Dokonaj zmian, które zmniejszą lub wyeliminują wydatki na luksusowe przedmioty lub inne rzeczy, których nie potrzebujesz. Zastanów się nad użyciem tańszego samochodu, zakupem tańszych produktów, a nawet przeprowadzką do mniejszego lub tańszego domu lub mieszkania.
Kontrolowanie aktywów podczas przechodzenia na emeryturę
Chociaż wprowadzenie znacznych zmian stylu życia podczas przechodzenia na emeryturę może być trudne, możesz pocieszyć się faktem, że pomogą one podnieść standard życia. Następne pytania dotyczą twoich inwestycji.
Ocena alokacji aktywów
Zalecenie, aby twoje pieniądze pracowały dla ciebie, dotyczy również lat przejścia na emeryturę. Osiągnięcie tego oznacza zainwestowanie aktywów w celu uzyskania zwrotu z inwestycji.
To powiedziawszy, ważne jest, aby zachować bezpieczeństwo swoich aktywów w latach emerytalnych, kiedy masz mniej czasu na wyjście z załamania rynku. Oznacza to, że konieczne może być przejście z inwestycji o podwyższonym ryzyku do inwestycji zapewniających gwarantowaną stopę zwrotu. Jednak realokacja zależy od tego, ile masz lat, kiedy przejdziesz na emeryturę i od stanu zdrowia. Przechodzenie na wcześniejszą emeryturę, szczególnie jeśli masz dłuższą długość życia, może wymagać bardziej agresywnych inwestycji, nawet w okresie emerytalnym.
„Długowieczność portfela emerytalnego jest bardzo wrażliwa na zwroty w pierwszych latach wypłat”, mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy w Medicus Wealth Planning w Draper w stanie Utah. „Wcześniejsze ujemne zwroty mogą znacznie skrócić żywotność Twojego portfela. Dlatego ważne jest, aby mieć odpowiedni przydział aktywów od pierwszego dnia przejścia na emeryturę. ”
Przy realokacji inwestycji należy również wziąć pod uwagę wynikający z tego poziom płynności oraz sposób, w jaki wpłynie to na możliwość dokonywania wypłat w razie potrzeby. Na przykład zlikwidowanie papierów wartościowych niepublicznych lub ściśle utrzymywanych może potrwać od kilku tygodni do ponad roku.
Przeniesienie aktywów bez zwracania uwagi na płynność może sprawić, że nie będziesz miał gotówki, co staje się problemem, szczególnie gdy musisz wycofać wymagane kwoty minimalnej dystrybucji (RMD) z IRA i kwalifikowanych planów emerytalnych w odpowiednim terminie (zaczyna się w wieku 70½). Były liczne przypadki osób, które nie dotrzymały terminów RMD, ponieważ aktywa nie mogły zostać zlikwidowane na czas.
Zarządzanie strumieniem dochodów
Strumień dochodów w latach przejścia na emeryturę zwykle zależy od rocznych wydatków, kwoty, którą zaoszczędziłeś, i liczby lat, które będziesz musiał pokryć. Aby zrównoważyć swoje dochody z wydatkami, rozważ wykonanie następujących czynności:
- Zrób listę swoich miesięcznych wydatków, takich jak usługi komunalne - w tym prąd, telefon, gaz i woda - artykuły spożywcze, czynsz, podatki i transport. Weź również pod uwagę koszty leczenia i wypoczynku. Kwoty te mogą zmieniać się co roku ze względu na wzrost kosztów utrzymania, co oznacza, że musisz dokonać oceny na początku każdego roku. Ogólnie inflacja wzrasta o około 3% rocznie, ale może być wyższa w przypadku niektórych wydatków, takich jak opieka medyczna i zdrowie. Zrób zapas kwoty, którą zaoszczędziłeś na emeryturę. Obejmuje to regularne oszczędności i saldo konta emerytalnego. Zastanów się nad oczekiwaną długością życia i dodaj dodatkowe środki, aby mieć pewność, że Twoje dochody utrzymają się.
Oczywiście dwa ostatnie czynniki łącznie określają, ile miesięcznego dochodu możesz uzyskać, utrzymując oszczędności. Sprawdź, ile zaoszczędziłeś, a ile lat będziesz go potrzebować.
Załóżmy na przykład, że uważasz, że liczba ta wyniesie 20 lat, a masz 500 000 USD zaoszczędzonych. Twój miesięczny przydział wyniósłby około 2100 USD. Dodaj tę kwotę do kwoty, którą otrzymasz z ubezpieczenia społecznego (i wszelkie świadczenia emerytalne, jeśli je posiadasz). To właśnie masz jako dochód na pokrycie swoich miesięcznych wydatków. (Aby oszacować swoje dochody z ubezpieczenia społecznego, skorzystaj z kalkulatorów świadczeń na stronie internetowej SSA).
Oceniając potrzeby w zakresie dochodów emerytalnych, należy uwzględnić wszelkie dochody od małżonka, a także wydatki jego małżonka.
Spojrzenie na swoje wydatki co roku pomoże ci ustalić, czy musisz dokonać korekt w swoich wydatkach, upewniając się, że nie naruszysz swoich dochodów w przyszłych latach.
Twój dochód z oszczędności emerytalnych
Kwota dochodu, którą będziesz musiał wypłacić ze swoich pojazdów emerytalnych, zależy zazwyczaj od tego, ile masz dostępnych lub otrzymujesz z innych źródeł, takich jak twoje regularne oszczędności i ubezpieczenie społeczne. Jeśli to możliwe, rozważ wycofanie z konta emerytalnego więcej niż wymaga tego corocznie regulamin IRS. Pozwoli to na dalszy wzrost pozostałej kwoty odroczonej lub wolnej od podatku w przypadku Roth IRA. Pomoże to również zmniejszyć kwotę, którą musisz uwzględnić w swoich dochodach, a tym samym zmniejszyć podatki, które będziesz winien za rok. Twój dochód określa również, ile musisz zapłacić za Medicare Część B.
Po ustaleniu, ile prawdopodobnie będziesz musiał wypłacić ze swojego konta emerytalnego za dany rok, skontaktuj się z administratorem planu emerytalnego lub dostawcą usług finansowych, aby ustalić zaplanowane wypłaty z konta emerytalnego. Aby to zrobić, poproś o wypłatę wypłat w przyszłości i kontynuuj z określoną częstotliwością, taką jak miesięczna, kwartalna lub roczna.
Podczas ustanawiania zaplanowanych dystrybucji upewnij się, że żądana kwota jest wystarczająca, aby zaspokoić wszelkie RMD. Jeśli kwota, którą wypłacisz z konta emerytalnego w ciągu roku, jest mniejsza niż kwota RMD, będziesz winien IRS karę w wysokości 50% niedoboru, określaną jako kara za nadwyżkę. Ustanowienie zaplanowanych dystrybucji pomaga nie tylko zapewnić terminową dystrybucję RMD, ale także otrzymywanie płatności bez konieczności kontaktowania się z instytucją finansową co miesiąc.
Dochód z pojazdów emerytalnych może mieć wpływ na podatek dochodowy
Określając roczne wydatki i strumienie dochodów, należy pamiętać, że może być konieczne opłacenie podatku dochodowego od kwot, które wycofasz z odroczonych podatków. Kwoty te będą traktowane jako zwykły dochód do celów podatkowych.
Jeśli wypłaty wystąpią przed osiągnięciem wieku 59½
Dolna linia
Podobnie jak inne aspekty planowania finansowego, zarządzanie dochodami, które otrzymasz w latach emerytalnych, wymaga starannego planowania. Bardzo ważne jest, aby nie czekać, aż przejdziesz na emeryturę, aby rozpocząć tworzenie planów finansowych. Zamiast tego ponownie oceniasz swój status finansowy w latach poprzedzających przejście na emeryturę, abyś na początek mógł ustalić, czy musisz odłożyć przejście na emeryturę. Co najważniejsze, porozmawiaj ze swoim planistą finansowym, który będzie w stanie określić Twoje specyficzne potrzeby.
