Co to jest kwota rozliczenia straty?
Kwota rozliczenia straty jest terminem używanym do określenia kwoty rozliczenia ubezpieczenia nieruchomości, czy to nieruchomości, czy mienia osobistego. Kwota rozliczenia straty zależy w dużej mierze od tego, jaki rodzaj opcji rozliczenia straty został zaakceptowany przez ubezpieczającego w polisie właściciela domu.
Jak działa kwota rozliczenia strat
Kwota rozliczenia straty to środki, które towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaca właścicielowi domu w przypadku roszczenia ubezpieczeniowego właściciela domu. W przypadku ubezpieczenia domu, właściciele domów są zwykle zobowiązani do posiadania ubezpieczenia obejmującego co najmniej 80 procent wartości odtworzeniowej ich domu.
Kluczowe dania na wynos
- Istnieją trzy opcje rozliczania strat oferowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe: uzgodniona wartość, wartość kosztu odtworzenia i rzeczywista wartość kosztu. Najdroższe składki są zwykle powiązane z kosztem wymiany, a nie z rzeczywistą wartością gotówkową. Trzecią opcją jest opcja uzgodnionej wartości, która wymaga niezależnego rzeczoznawcy, aby pomóc ubezpieczycielowi i ubezpieczonemu uzgodnić wartość przedmiotu ubezpieczenia.
Jednak kwota rozliczenia straty może być mniejsza niż kwota pełnego pokrycia, jeżeli nie zostanie spełniony wymóg 80% ubezpieczenia.
Każda polisa ubezpieczeniowa właściciela domu zawiera rezerwę na pokrycie strat, która szczegółowo określa sposób wypłaty odszkodowania. Przepis ten dotyczy płatności kosztów zastępczych zarówno za mieszkanie, jak i mienie osobiste.
Niestety przepis ten może pozwolić firmie ubezpieczeniowej na opóźnienie pełnej zapłaty roszczenia poprzez wypłatę jedynie rzeczywistej wartości pieniężnej straty, aw niektórych przypadkach rezygnację z pełnej płatności, ponieważ ubezpieczony nie ma wystarczających środków na naprawę lub wymianę.
Rezerwa na pokrycie strat jest częścią polisy ubezpieczeniowej każdego domu i określa, w jaki sposób roszczenie zostanie wypłacone ubezpieczonemu.
Przykłady opcji kwoty rozliczenia strat
Trzy opcje rozliczenia strat to rzeczywista wartość gotówkowa, koszt wymiany i uzgodniona wartość. Rzeczywista wartość gotówkowa (ACV) zwykle niesie tańsze składki niż koszt wymiany, dlatego wiele osób decyduje się na taką opcję rozliczania kosztów strat. ACV definiuje się jako „godziwą wartość rynkową” lub koszt nowego samochodu pomniejszony o amortyzację.
Na przykład, jeśli samochód byłby fabrycznie nowy w wysokości 20 000 USD, a ubezpieczyciel sumowałby go po kilku latach posiadania, nie dostałby pełnych 20 000 USD, a raczej niższą kwotę, być może tylko 10 000 USD lub nawet mniej, w zależności od wieku.
Z drugiej strony, pokrycie kosztów wymiany stanowi lepszą opcję rozliczania strat w przypadku właścicieli domów. Chociaż będzie droższy, zapłaci wszystko, co jest konieczne do zastąpienia uszkodzonej nieruchomości nieruchomością podobnego rodzaju i stanu, do wysokości polis ubezpieczeniowych.
Uzgodniona opcja rozliczenia straty z tytułu utraty wartości jest zwykle zarezerwowana dla jedynych w swoim rodzaju, unikalnych przedmiotów lub przedmiotów o wysokiej wartości, w przypadku których wartości nie można łatwo oszacować. Na przykład, jeśli ubezpieczasz rzadką monetę lub kosztowny obraz, ty i firma ubezpieczeniowa będą musieli uzgodnić, ile warty jest przedmiot w chwili wystawienia polisy, czyli tyle, ile zapłacisz, jeśli zostanie zniszczona. Często niezależna ocena spełni ten wymóg.
