Główną korzyścią z ubezpieczenia na życie jest stworzenie majątku, który może zapewnić ocalałym lub pozostawić coś na cele charytatywne. Życie z pojedynczą składką (SPL) to rodzaj ubezpieczenia, w którym ryczałt jest wypłacany na polisę w zamian za świadczenie z tytułu śmierci gwarantowane do momentu śmierci. Tutaj przyglądamy się niektórym dostępnym wersjom SPL, oferującym szeroki zakres opcji inwestycyjnych i warunków wypłaty.
Dzięki ubezpieczeniu na życie z jedną składką zainwestowane środki pieniężne szybko się gromadzą, ponieważ polisa jest w pełni finansowana. Wysokość świadczenia z tytułu śmierci zależy od zainwestowanej kwoty oraz wieku i stanu zdrowia ubezpieczonego. Z punktu widzenia firmy ubezpieczeniowej oblicza się, że młodsza osoba ma dłuższą pozostającą długość życia, co daje funduszom więcej czasu na wzrost, zanim spodziewana jest wypłata świadczenia z tytułu śmierci. I oczywiście im większa kwota kapitału, którą początkowo wpłacasz na swoją polisę, tym większe będą świadczenia z tytułu śmierci. Na przykład 60-letnia kobieta może skorzystać z jednorazowej premii w wysokości 25 000 USD, aby zapewnić swoim beneficjentom świadczenie z tytułu śmierci w wysokości 50 000 USD bez podatku dochodowego, podczas gdy premia w wysokości 100 000 USD dla 50-letniego mężczyzny może skutkować świadczeniem z tytułu śmierci w wysokości 400 000 USD.
Korzyści z pojedynczego ubezpieczenia na życie premium
Chociaż świadczenia z tytułu śmierci z polis ubezpieczeniowych zapewniają skuteczny sposób na utrzymanie osób pozostających na utrzymaniu, należy również wziąć pod uwagę nieoczekiwane potrzeby, które mogą pojawić się przed śmiercią. Prawdopodobnie rozumiesz znaczenie ubezpieczenia opieki długoterminowej (LTC), ponieważ opieka długoterminowa może często okazać się kosztowną sytuacją. Ale co, jeśli nie możesz zmusić się do płacenia rocznych składek LTC? SPL może zaoferować rozwiązanie.
Niektóre polisy SPL dają ci zwolniony z podatku dostęp do zasiłku pogrzebowego w celu pokrycia kosztów opieki długoterminowej. Ta funkcja może pomóc chronić inne zasoby przed potencjalnie przeważającymi kosztami opieki długoterminowej. Świadczenie z tytułu śmierci pozostające w polisie w chwili śmierci przekaże beneficjentom zwolnienie z podatku dochodowego. A jeśli nie użyjesz żadnego z nich, pieniądze trafią do Twoich bliskich, tak jak pierwotnie planowałeś. Dlatego twój plan SPL pozwala ci zaspokoić twoje potrzeby w zakresie opieki długoterminowej zgodnie z wymaganiami, ale nadal pozostawia maksymalną możliwą kwotę zasiłku pogrzebowego nietkniętą dla osób pozostających na utrzymaniu.
Wiele planów SPL pozwala również na wycofanie części zasiłku pogrzebowego, jeśli zdiagnozowano u Ciebie śmiertelną chorobę i oczekiwana długość życia wynosi 12 miesięcy lub krócej. Ta elastyczność może sprawić, że decyzja o wypłacie dużej pojedynczej składki będzie mniej zniechęcająca, i ważne jest, aby rozważyć, czy masz ograniczone aktywa finansowe poza SPL.
Opcje inwestycyjne z zasadami SPL
Istnieją dwie popularne polisy jednorazowe, które oferują różne opcje inwestycyjne:
- Pojedyncza premia przez całe życie płaci stałą stopę procentową na podstawie doświadczenia inwestycyjnego towarzystwa ubezpieczeniowego i bieżących warunków ekonomicznych umożliwia właścicielom polis wybór z menu profesjonalnie zarządzanych subkont giełdowych, obligacji i rynku pieniężnego, a także rachunku stałego.
Twój wybór powinien zależeć od twojej zdolności do radzenia sobie ze zmianami rynkowymi, składu innych aktywów w twoim portfelu oraz od tego, jak planujesz wykorzystać wartość gotówkową polisy. Dzięki stałej stopie procentowej możesz polegać na bezpieczeństwie i stabilności stałej stopy wzrostu w swojej polityce, ale tracisz potencjalne zyski, jeśli rynki finansowe dobrze sobie radzą. Minimalny zasiłek z tytułu śmierci jest ustalany przy zakupie polisy, ale jeśli wartość konta polisy wzrośnie powyżej określonej kwoty, zasiłek z tytułu śmierci może również wzrosnąć.
Z drugiej strony, jeśli chcesz zaryzykować gorsze wyniki w celu uzyskania większych zysków, zmienna polisa ubezpieczenia na życie z subkontami inwestowanymi w akcje i obligacje może być dla ciebie bardziej sensowna.
Opcje wypłaty
Zasady SPL zapewniają kontrolę nad inwestycjami, umożliwiając dostęp do wartości gotówkowej na wypadek sytuacji kryzysowych, przejścia na emeryturę lub innych możliwości. Jednym ze sposobów wykorzystania gotówki w polisie jest pożyczka. Ogólnie możesz wziąć pożyczkę równą 90% wartości wykupu gotówki z polisy. Spowoduje to oczywiście zmniejszenie wartości wykupu polisy i świadczenia z tytułu śmierci, ale masz możliwość spłaty pożyczki i przywrócenia świadczenia.
Firmy umożliwią także wypłatę środków i potrącenie wypłaty z wartości wykupu gotówki z polisy. Zwykle mają minimalną kwotę, którą można usunąć. Kwota, którą możesz wypłacać każdego roku bez uiszczenia opłaty za przekazanie, może wynosić 10% wpłaconej składki lub 100% zysków polisy, w zależności od tego, która wartość jest większa.
Jednak z wypłat lub pożyczek z SPL mogą wynikać dodatkowe koszty, ponieważ zasady SPL są zwykle uważane za zmodyfikowane umowy dotacji. Oznacza to karę IRS w wysokości 10% od wszystkich zysków wypłaconych lub pożyczonych przed osiągnięciem wieku 59½. Będziesz także musiał zapłacić podatek dochodowy od tych zysków. Dodatkowo, jeśli spieniężysz polisę, firma ubezpieczeniowa może trafić cię opłatą za przekazanie.
Inwestycje rosną z odroczonym podatkiem
Twoje inwestycje będą rosły odroczone w ramach polisy. Jak wspomniano powyżej, zapłacisz podatek od zarobków, jeśli wycofasz się lub pożyczysz z polisy, ale twoi wskazani beneficjenci otrzymają świadczenia wolne od podatku dochodowego, bez opóźnienia i kosztów spadkowych. Jest to ważna korzyść, ponieważ nie chcesz, aby wysiłek i wydatki, które poświęciłeś na zapewnienie świadczeń śmierci dla swoich podopiecznych, były tłumione przez nadmierne opóźnienia czasowe i koszty spadkowe.
SPL ma wady
Minimalna kwota, którą możesz zainwestować w polisę SPL, to zazwyczaj 5000 USD, co może uczynić ją nieopłacalną dla wielu inwestorów. Dodatki są niedozwolone. Powinieneś rozważyć wykorzystanie funduszy, które chciałeś przekazać następnemu pokoleniu, lub pomóc w sfinansowaniu długoterminowego celu, takiego jak przejście na emeryturę. Będziesz także musiał spełnić standardy ubezpieczenia medycznego firmy ubezpieczeniowej, aby zakwalifikować się do SPL.
Dolna linia
Na przykład możesz określić dziecko lub wnuka jako ubezpieczonego i zachować polisę na swoje nazwisko. W ten sposób nadal będziesz mieć kontrolę nad wartością gotówki. Możesz też uczynić ich właścicielem jako sposób na usunięcie polisy z posiadłości. Niezależnie od tego, czy zdecydujesz się na polisę ubezpieczeniową na życie z jedną składką, pamiętaj o wzięciu pod uwagę osobistej sytuacji finansowej i innych już używanych pojazdów emerytalnych, abyś mógł wybrać i ukształtować polisę tak, aby najlepiej odpowiadała Twoim potrzebom.
