CO TO JEST Okres blokady
Okres blokady odnosi się do przedziału czasu, zwykle 30 lub 60 dni, w ciągu którego pożyczkodawca hipoteczny musi pozostawić otwartą ofertę kredytową dla pożyczkobiorcy. W tym okresie pożyczkobiorca przygotowuje się do zamknięcia, a pożyczkodawca rozpatruje wniosek kredytowy.
PRZEŁAMANIE Okres blokady
Okres blokady zapewnia pożyczkobiorcy spokój ochrony przed rosnącymi stopami procentowymi, podczas gdy pożyczkodawca rozpatruje wniosek kredytowy. Czasy przetwarzania różnią się w zależności od jurysdykcji, ale długość zamka powinna w przybliżeniu odzwierciedlać lokalne średnie okresy zatwierdzenia. W tym czasie stawki mogą wzrosnąć lub spaść.
Jeśli stopy wzrosną w okresie blokady, kredytobiorca powinien być chroniony przed ryzykiem stopy procentowej, prawdopodobieństwem wahań stóp procentowych. Niewielki wzrost podstawowej stopy procentowej może kosztować niezabezpieczonego pożyczkobiorcę tysiące dolarów przez cały okres kredytowania. W przypadku refinansowania w celu uniknięcia zamknięcia dostępu do rynku ryzyko jest jeszcze większe - wzrost stawek może oznaczać utratę domu, jeśli oznacza to, że pożyczkodawca uważa, że pożyczkobiorca nie może sobie pozwolić na pożyczkę.
Jeżeli stopy spadną w okresie blokady, blokada kredytu może zaoferować opcje korzystne dla pożyczkobiorcy. Rezerwa na spłatę pozwala pożyczkobiorcy zablokować niższą stopę procentową. Jeśli umowa o blokadę nie zawiera opcji typu „float-down”, pożyczkobiorca może zdecydować, że opłacalne jest przepisanie pożyczki całkowicie.
Bezpieczeństwo okresu blokady zazwyczaj wiąże się z pewnym kosztem. Kredytodawcy naliczą opłatę zarówno za sam zamek, jak i za zapadnięcie. Aby ocenić dostępne opcje, pożyczkobiorca musi ocenić ekspozycję na ryzyko stopy procentowej.
Krótsze kontra dłuższe okresy blokady
Inną ważną kwestią dla kredytobiorcy jest to, jak długo powinien szukać okresu blokady. Podobnie jak blokada pożyczki i rezerwa na spłatę, dłuższy okres blokady prawdopodobnie spowoduje wyższą opłatę niż krótszy okres.
Dłuższy okres blokady, od 45 do 90 dni, zapewnia lepszą ochronę. Ogólnie jednak pożyczkodawca nie oferuje tak atrakcyjnej stopy procentowej przez dłuższy okres blokady. Jeżeli strony nie będą w stanie zamknąć pożyczki w tym okresie, pożyczkodawca może nie chcieć przedłużyć drugiej oferty blokady według stopy atrakcyjnej dla pożyczkobiorcy.
Krótszy okres blokady, od jednego tygodnia do 45 dni, będzie generalnie charakteryzował się niższą gwarantowaną stopą procentową i ewentualnie niższymi opłatami. Wielu kredytodawców nie pobiera żadnych opłat za okres blokady krótszy niż 60 dni. Jeżeli pożyczkodawca nie będzie w stanie zatwierdzić wniosku w okresie blokady, kredytobiorca będzie ponownie narażony na ryzyko stopy procentowej.
Okresy blokady obejmują kilka ważnych zmiennych, a kredytobiorca powinien zdawać sobie sprawę z kompromisów, które występują po wprowadzeniu zmian. Ogólnie rzecz biorąc, jest to cenne narzędzie dla pożyczkobiorcy i warte skorzystania.
