Co to jest modyfikacja pożyczki?
Modyfikacja pożyczki to zmiana dokonana w warunkach istniejącej pożyczki przez pożyczkodawcę. Może to obejmować obniżenie stopy procentowej, wydłużenie czasu spłaty, inny rodzaj pożyczki lub dowolną kombinację tych trzech.
Takie zmiany są zwykle dokonywane, ponieważ pożyczkobiorca nie jest w stanie spłacić pierwotnej pożyczki. Najbardziej udane procesy modyfikacji pożyczek są negocjowane z pomocą prawnika lub firmy rozrachunkowej. Niektórzy pożyczkobiorcy kwalifikują się do pomocy rządowej w modyfikacji pożyczki.
Jak działa modyfikacja pożyczki
Chociaż można dokonać modyfikacji pożyczki dla dowolnego rodzaju pożyczki, najczęściej są to pożyczki zabezpieczone, takie jak hipoteki.
Kluczowe dania na wynos
- Modyfikacja pożyczki jest zazwyczaj udzielana pożyczkobiorcy w kryzysie finansowym, który nie może spłacić pożyczki na pierwotnych warunkach. Wybranych kandydatów zazwyczaj reprezentuje prawny lub inny zawodowy doradca. Niektórzy konsumenci mają dostęp do programów rządowych, które pomagają posiadaczom kredytów hipotecznych.
Pożyczkodawca może wyrazić zgodę na zmianę pożyczki podczas procedury rozliczeniowej lub w przypadku potencjalnego zamknięcia dostępu do rynku. W takich sytuacjach pożyczkodawca doszedł do wniosku, że modyfikacja pożyczki będzie mniej kosztowna dla przedsiębiorstwa niż przejęcie lub spłata długu.
Umowa o zmianie pożyczki nie jest tym samym, co umowa forbearance. Umowa forbearance zapewnia krótkoterminową ulgę dla pożyczkobiorcy mającego przejściowy problem finansowy. Umowa o zmianie pożyczki jest rozwiązaniem długoterminowym.
Modyfikacja pożyczki może obejmować obniżone oprocentowanie, dłuższy okres spłaty, inny rodzaj pożyczki lub dowolną ich kombinację.
Istnieją dwa źródła profesjonalnej pomocy w negocjowaniu modyfikacji pożyczki:
- Spółki ugodowe to podmioty komercyjne działające w imieniu pożyczkobiorców w celu zmniejszenia lub zmniejszenia zadłużenia poprzez rozliczenie się z wierzycielami. Prawnicy ds. Modyfikacji hipotecznych specjalizują się w negocjacjach dotyczących właścicieli hipotecznych, którzy są w stanie spłaty i są zagrożeni wykluczeniem.
Pomoc rządowa jest również dostępna dla niektórych kredytobiorców.
Programy rządowe
Modyfikacje kredytu hipotecznego są najczęstszym rodzajem ze względu na duże sumy pieniędzy. Podczas kryzysu wykluczenia mieszkaniowego, który miał miejsce w latach 2007–2010, ustanowiono szereg rządowych programów modyfikacji pożyczek dla kredytobiorców.
Niektóre z tych programów wygasły, ale sponsorowana przez rząd pomoc w modyfikacji kredytu jest nadal dostępna dla niektórych kredytobiorców. Obejmują one:
- Fannie Mae, sponsorowana przez rząd firma hipoteczna, ma program o nazwie Flex Modification. Kredyty ubezpieczone przez Federal Housing Authority mogą kwalifikować się do modyfikacji w ramach programu FHA-HAMP agencji. Sprawy weteranów.
Niektórzy tradycyjni pożyczkodawcy mają własne programy modyfikacji pożyczek.
Ubieganie się o modyfikację kredytu hipotecznego
Wniosek o modyfikację kredytu hipotecznego będzie wymagał podania szczegółowych informacji finansowych pożyczkobiorcy, informacji o hipotece oraz specyfiki trudnej sytuacji.
Każdy program będzie miał własne kwalifikacje i wymagania. Zazwyczaj są one oparte na kwocie, jaką pożyczkobiorca jest winien, nieruchomości wykorzystanej na zabezpieczenie i określonych cechach nieruchomości zabezpieczającej.
Jeżeli kredytobiorca zostanie zatwierdzony, zatwierdzenie obejmie ofertę z nowymi warunkami modyfikacji kredytu.
