Co to jest klauzula liberalizacyjna?
Klauzula liberalizacyjna to postanowienie dotyczące polisy ubezpieczeniowej, umożliwiające dostosowanie istniejącego zakresu ochrony w celu dostosowania do zmian przepisów ustawowych i wykonawczych. Ubezpieczenie nieruchomości jest najbardziej prawdopodobnym miejscem znalezienia klauzuli liberalizacyjnej.
Wyjaśnienie klauzuli liberalizacji
W Stanach Zjednoczonych każdy stan reguluje przede wszystkim sprzedaż polis ubezpieczeniowych. Przepisy stanowe określają wymagane zakresy i limity, ustalają wymogi w zakresie płynności, które towarzystwa ubezpieczeniowe muszą spełnić, aby sprzedawać polisy oraz regulują niewypłacalność ubezpieczycieli.
Jednym z problemów, z którym ubezpieczyciele muszą się zmierzyć, są zmiany regulacyjne. Zmienione przepisy ubezpieczeniowe mogą spowodować, że polisy ubezpieczeniowe będą niezgodne z przepisami. Ubezpieczyciele dodadzą klauzulę liberalizacyjną, która dostosowuje się do zmian regulacyjnych, nawet jeśli zmiany nastąpią w okresie ubezpieczenia.
Zawarcie klauzuli liberalizacyjnej umożliwia ubezpieczycielom rozszerzenie zasięgu w celu dostosowania się do zmian regulacyjnych bez wydawania nowego potwierdzenia polisy i powiadamiania ubezpieczającego. Ta klauzula umożliwia ubezpieczycielowi poszerzenie ryzyka, które obejmuje polisa, bez wymagania dodatkowej składki od ubezpieczającego. Zmiany regulacyjne dotyczą tylko istniejących polityk, które zawierają klauzulę liberalizacyjną, ponieważ polityki wydane po zmianie będą obejmować zakresy, które pasują do zmian w przepisach.
Przykład klauzuli liberalizacji
Na przykład ubezpieczyciel sprzedaje polisę ubezpieczeniową majątku, która nie obejmuje ubezpieczenia od szkód burzowych, ale zawiera klauzulę liberalizacyjną. Później ustawodawca stanowy uchwala nowe prawo, które wymaga, aby polisy ubezpieczeniowe automatycznie obejmowały ochronę żaluzji burzowych. Ze względu na dodatkową klauzulę liberalizacyjną ubezpieczyciel automatycznie rozszerza zakres istniejących polis bez zwiększania składek.
W niektórych przypadkach zmiany przepisów ubezpieczeniowych mogą ograniczać ochronę. Na przykład ustawodawcy stanowi mogą uchwalić nowe ustawodawstwo usuwające wymóg pokrycia migawki. Zmiana ta zmniejsza zasięg, jaki będą mieli przyszli ubezpieczający, ale nie wpłynie na obecnych ubezpieczających. Klauzule liberalizacyjne nie ograniczają świadczeń, które nie zostały jeszcze zapewnione.
Zarówno ubezpieczający, jak i firmy ubezpieczeniowe korzystają z włączenia klauzul liberalizacyjnych. Ubezpieczający otrzymują korzystne ubezpieczenie, które nie zostało wykupione z pierwotną polisą. Firmy ubezpieczeniowe odnoszą również korzyści, ponieważ nie ponoszą kosztów administracyjnych związanych z powiadomieniem ubezpieczonych o nowych przepisach.
