Spis treści
- 1. Zmniejsza twój dochód podlegający opodatkowaniu
- 2. Zapewnia wzrost odroczony z tytułu podatku
- 3. Otrzymasz darmowe pieniądze
- Dolna linia
Chociaż wielu zgadza się, że oszczędzanie na emeryturę to doskonały ruch finansowy, znaczna liczba pracowników nadal nie uczestniczy w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych. Brak uczestnictwa może wynikać z braku wystarczających dochodów na składki emerytalne. Jednak wiele razy pracownicy nie uczestniczą, ponieważ nie są świadomi korzyści i zasad tych planów. W tym artykule przyjrzymy się niektórym zaletom opłacania składek na odroczenie wynagrodzenia w planach sponsorowanych przez pracodawców, takich jak 401 (k) si 403 (b) s.
Samouczek: Planowanie emerytury
Kluczowe dania na wynos
- Wielu pracowników nie uczestniczy w sponsorowanych przez pracodawcę planach emerytalnych z powodu braku funduszy na wkład lub braku informacji o korzyściach płynących z uczestnictwa. Pracownicy, którzy uczestniczą, korzystają z niższych dochodów podlegających opodatkowaniu, ze wzrostu odroczonego podatku dochodowego i odroczonego podatki. wielu pracodawców oferuje fundusz dopasowany do pracowników, w którym odpowiada niewielkiemu procentowi oszczędności zaoszczędzonych przez pracownika w funduszu emerytalnym.
1. Zmniejsza twój dochód podlegający opodatkowaniu
Składki na Twój sponsorowany przez pracodawcę plan są zwykle dokonywane na zasadzie odroczenia podatku. Odroczony podatek oznacza, że twój dochód do opodatkowania za rok jest pomniejszony o kwotę, którą wpłacasz do programu. Załóżmy na przykład, że Twój status wniosku podatkowego jest „pojedynczy”, a Twój dochód do opodatkowania za rok wynosi 31 000 USD. Jeśli wniesiesz 2000 USD na swoje konto 401 (k), twój dochód podlegający opodatkowaniu zostanie zmniejszony do 29 000 USD, a także kwota podatków, które jesteś winien. (Aby przeczytać o innych ulgach podatkowych, do których możesz się kwalifikować, zobacz 10 najczęściej pomijanych ulg podatkowych ).
Oczywiście ulga podatkowa danej osoby zależy od odroczonej kwoty i przedziału podatkowego, w ramach którego mieści się jej dochód do opodatkowania; dlatego oszczędności podatkowe nie są takie same dla wszystkich. IRS w końcu dostanie obniżkę o 2000 dolarów - kiedy wyciągniesz go z konta, tak jak w końcu będziesz musiał, kiedy osiągniesz określony wiek. Ale jeśli powstrzymasz się od wycofania go do momentu przejścia na emeryturę, kiedy prawdopodobnie znajdujesz się w niższej grupie podatkowej, zapłacisz mniej podatku od 2000 USD niż zapłaciłbyś, gdybyś nie zdecydował się odłożyć go na swoje konto emerytalne.
2. Zapewnia odroczony wzrost podatku i umożliwia odroczenie podatków
Kolejną korzyścią wynikającą z oszczędności w przypadku odroczonego podatku emerytalnego jest to, że zyski z inwestycji są również odroczone. Oznacza to, że nie będziesz płacić podatków od swoich zarobków, niezależnie od ich wartości, dopóki nie wycofasz się z planu. Dlatego masz pewną kontrolę nad tym, kiedy płacisz podatki od tych zarobków, co z kolei może mieć wpływ na wysokość płaconego podatku.
Na przykład możesz dokonać wypłaty w latach, w których dochód jest niższy, co może oznaczać, że ponownie znajdujesz się w niższej grupie podatkowej. Z drugiej strony, jeśli zdecydujesz się zainwestować kwotę na konto, które nie jest odroczone, będziesz zobowiązany do zapłaty podatku dochodowego od roku, w którym naliczone są dochody. (Zwykle osoba fizyczna może dokonywać wypłat z kwalifikowanego planu - którym są - tylko po spełnieniu określonych wymagań określonych w planie. Ponadto obowiązują zasady Wymaganej minimalnej dystrybucji (RMD), które określą niektóre opcje wypłaty.)
Przykład 1
Dochód Johna podlegający opodatkowaniu w tym roku wynosi 31 000 USD, a on chce zaoszczędzić 2000 USD na przejściu na emeryturę. John decyduje, czy zdeponować tę kwotę na certyfikacie depozytowym (CD) w funduszach po opodatkowaniu, czy też wnieść wkład w odroczenie wynagrodzenia przed opodatkowaniem na swoje konto 401 (k). Aby sprawdzić, który wybór jest lepszy, uruchomiliśmy następującą ilustrację (zakładając stopę zwrotu w wysokości 4% RRSO dla obu opcji przez okres pięciu lat):
Pracodawcy, którzy zapewniają odpowiednie składki, w zasadzie dają ci darmowe pieniądze.
3. Otrzymasz darmowe pieniądze
Wielu pracodawców zawiera przepisy dotyczące składek dopasowanych w 401 (k), SIMPLE IRA i innych planach wypłaty wynagrodzenia. Jeśli jesteś uczestnikiem takiego planu i nie wpłacasz składek na odroczenie wynagrodzenia, możesz stracić świadczenia oferowane przez pracodawcę. Jako minimum powinieneś rozważyć wniesienie wkładu do maksymalnej kwoty, którą dopasuje Twój pracodawca. Niepodjęcie oferty pracodawcy w celu dopasowania składek oznacza, że przegapisz darmowe pieniądze. (Przeczytaj o innych ruchach, które sabotują twoje oszczędności w 5 ruchach zniszczenia emerytury .)
Podobnie jak twoje składki, pasujące środki od twojego pracodawcy gromadzą dochód na zasadzie odroczenia podatku i nie są opodatkowane, dopóki nie wycofasz kwoty z konta emerytalnego. Spójrzmy na inny przykład badający sytuację Johna:
Przykład 2
John pracuje dla ABC Company, która zgadza się wnieść pasujący wkład w wysokości 50 centów za każdego dolara, do kwoty równej 6% wynagrodzenia każdego pracownika. Wynagrodzenie Johna wynosi 31 000 USD rocznie, z czego 6% to 1860 USD. Jeśli John wniesie 2000 USD ze swoich wypłat w ciągu roku, John otrzyma dodatkowy wkład 1000 USD na swoje konto 401 (k) od ABC Company (50% z 2000 USD). Jeśli John chce otrzymać maksymalnie 6% swojego odszkodowania (1 860 USD), które ABC wniesie na jego konto 401 (k), John musi wpłacić 3720 USD rocznie.
Gdyby John postanowił nie wpłacać składek na odroczenie pensji, straciłby nie tylko możliwość zmniejszenia dochodu podlegającego opodatkowaniu i korzyści z odroczonego wzrostu, ale także odpowiednią składkę od swojego pracodawcy.
Dolna linia
Jak widać, opłacanie składek na odroczenie pensji w ramach sponsorowanego przez pracodawcę planu ma wiele zalet. Jeśli twój pracodawca nie oferuje planu z taką funkcją, zamiast tego rozważ finansowanie IRA. Lub, jeśli masz taką opcję i możesz sobie na to pozwolić, wesprzyj zarówno IRA, jak i plan sponsorowany przez pracodawcę. Udział w twoim planie emerytalnym pomaga zapewnić finansowo bezpieczną emeryturę. Jak zawsze skonsultuj się ze specjalistą podatkowym, aby uzyskać pomoc w podejmowaniu decyzji w sprawach finansowych.
