Co to jest ubezpieczenie poziomu składki?
Ubezpieczenie na poziomie składki jest terminowym ubezpieczeniem na życie, w przypadku którego składki są gwarantowane na niezmienionym poziomie przez cały czas trwania umowy, przy jednoczesnym wzroście kwoty ubezpieczenia. W rezultacie ochrona może być korzystna w miarę upływu czasu, ponieważ ubezpieczający wypłaca tę samą kwotę, ale ma dostęp do zwiększonego zakresu świadczeń w miarę dojrzewania polisy.
Najczęściej stosowanymi terminami są 10, 15, 20 i 30 lat, w zależności od potrzeb ubezpieczającego. Poziom składki różni się od terminowych polis ubezpieczenia na życie, ponieważ mają stawki składek, które rosną wraz z wiekiem polis.
Kluczowe dania na wynos
- Ubezpieczenie na poziomie premium jest rodzajem ubezpieczenia na życie, w którym składki pozostają w tej samej cenie przez cały okres, podczas gdy zwiększa się oferowana ochrona. Płatności zaliczkowe często zaczynają się na wyższym poziomie niż polisy o podobnej ochronie, ale ostatecznie są warte więcej niż konkurenci, ponieważ ubezpieczający z czasem zwiększają zakres ubezpieczenia bez dodatkowych kosztów. Okresy ubezpieczenia wynoszą zwykle 10, 15, 20 i 30 lat, w zależności od tego, czego wymaga ubezpieczający.
Porównywanie ceny ubezpieczenia na poziomie premium
Składki na ubezpieczenie na poziomie składki są początkowo wyższe niż w przypadku innych polis o podobnym zasięgu. Ale pod koniec umowy składki często kończą się lepszą okazją, ponieważ wyższe składki zostały zrekompensowane przez zwiększenie zakresu ubezpieczenia w czasie cyklu życia, kiedy ubezpieczający zwykle ma więcej problemów medycznych. Polisy o podobnym zasięgu i niższych składkach zwykle nie widzą wzrostu zasięgu, gdy dojrzewają, co dla niektórych inwestorów ogranicza wszelkie korzyści wynikające z początkowych niższych płatności składek. Przynęta lepszej ochrony w późniejszym czasie, bez wzrostu składek, jest kluczowym powodem, dla którego inwestorzy czasami wybierają ubezpieczenie na poziomie składki, pod warunkiem, że są w stanie finansowo tolerować wyższe płatności.
Wyjaśnienie ubezpieczenia na poziomie premium
Polisa ta jest objęta terminowym ubezpieczeniem na życie, co oznacza, że zapewnia ochronę tylko na określony czas i ma jedynie zasiłek pogrzebowy, w przeciwieństwie do elementu oszczędnościowego, jak w całym okresie ubezpieczenia. Aby ustalić, czy preferowane jest ubezpieczenie na poziomie składki, rozważ długość potrzebnego ubezpieczenia.
Na przykład, jeśli głównym celem świadczenia z tytułu śmierci jest zapewnienie dochodu na utrzymanie bardzo małych dzieci i sfinansowanie wydatków na studia, odpowiednia może być składka na 20 lat. Jeśli jednak te dzieci są już nastolatkami, 10-letnia premia poziomu może być wystarczająca.
Niektóre formy ubezpieczeń na życie są podatne na podwyżki stóp. W przypadku ubezpieczenia na poziomie składki składki są gwarantowane i nigdy nie mogą ulec zmianie, chyba że ubezpieczający zażąda zmiany. Wypłata za polisę również pozostaje taka sama przez cały okres, chyba że ubezpieczający zażąda inaczej.
Jeśli ubezpieczający zmarł w trakcie obowiązywania polisy, rodzina osoby może otrzymać wypłatę gotówki w celu spłacenia istniejącej hipoteki, pomocy w pokryciu bieżących rachunków domowych i innych podstawowych potrzeb, a nawet opłacenia pogrzebu lub nabożeństwa żałobnego ubezpieczającego.
Poziom składki i malejące ubezpieczenie na życie
Chociaż oba rodzaje ubezpieczeń na życie są podobne, różnią się one jednak pierwotnie i pasują do różnych zastosowań. W przypadku ubezpieczenia na poziomie składki polisa wypłaca świadczenie, jeśli ubezpieczający zmarł w określonym czasie (terminie). Jeśli śmierć nastąpi poza tym terminem, wypłata nie przysługuje. Wraz ze zmniejszającym się terminem ubezpieczenia na życie kwota ochrony maleje z upływem czasu, podobnie jak z czasem maleje spłata kredytu hipotecznego. Zmniejszające się okresowe ubezpieczenie na życie jest zwykle kupowane w celu spłaty określonego długu, takiego jak spłata kredytu hipotecznego. Polisa zapewnia, że w przypadku śmierci spłacony kredyt hipoteczny lub inny określony dług zostanie uregulowany.
Inne specjalne rodzaje ubezpieczeń na życie obejmują „ubezpieczenie na życie po 50. roku życia”, które jest specjalnym rodzajem ubezpieczenia skierowanego do osób w wieku od 50 do 80 lat. Istnieje również wspólne ubezpieczenie na życie, w którym dwie osoby w związku zawierają indywidualne polisy. Polisa obejmie oba życia, zwykle na zasadzie pierwszej śmierci.
Przykład ze świata rzeczywistego
Wiek i ramy czasowe potrzeb ubezpieczającego mają decydujące znaczenie dla ustalenia, czy gwarantowana polisa na poziomie premium jest optymalna w porównaniu z roczną polisą na odnawialne okresy (ART), która rośnie wraz z wiekiem ubezpieczającego. Średnia długość okresu i premia, którą często wybierają klienci to 20 lat i 600, 00 USD.
Powiedzmy, że dwie koleżanki, Jen i Beth, które mają 40 lat i są w dobrym zdrowiu, decydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie. Jen kupuje gwarantowaną polisę premium na poziomie 37 USD miesięcznie, z horyzontem 20 lat, za łączną kwotę 440 USD rocznie. Ale Beth uważa, że może potrzebować planu tylko na 3-5 lat lub do czasu pełnej spłaty swoich bieżących długów. Zamiast tego decyduje się na roczną polisę na odnawialny okres (YRT), która zaczyna się od 20 USD miesięcznie i utrzymuje się przez pierwsze pięć lat. Początkowo płaci 240 USD rocznie.
W latach od drugiego do piątego Jen nadal płaci 444 USD miesięcznie, a Beth nadal 240 USD rocznie. Jeśli Beth zrealizuje swoją polisę w piątym roku, zaoszczędzi dużo pieniędzy w stosunku do tego, co zapłaciła Jen. Ale co jeśli Beth nie skończy się w trzecim roku? Co jeśli kupi dom i będzie chciała dłużej zachować swoją polisę. Teraz jest w niekorzystnej sytuacji, ponieważ w szóstym roku Beth będzie miała 45 lat i będzie należała do kategorii podwyższonego ryzyka.
W wielu przypadkach jej roczna stopa skoczy blisko 200%. Więc teraz w szóstym roku płaci 654 USD rocznie, w porównaniu z 444 USD Jen rocznie. Po 45 roku życia stawki rosną każdego roku, czasem nawet o 10% rocznie. Po 56 roku życia mają tendencję do jeszcze większego wzrostu. Do 20 roku życia, w wieku 60 lat, wybierając i utrzymując polisę z roczną stopą odnowienia, Beth może płacić ponad 2600 USD rocznie, w porównaniu z 444 USD Jen.
Przez ponad 20 lat Jen corocznie płaciła 440 USD za łączną kwotę 8 880 USD z gwarancją planu premium. Ale Beth, która zdecydowała się na roczny plan odnowienia, utrzymywała stałą kwotę 240 USD rocznie przez pierwsze pięć lat, a następnie zobaczyła, że jej składki rosną o 10% rocznie przez ostatnie 15 lat, w rezultacie płaciła ponad 24 000 USD w okresie obowiązywania polisy.
