Jeśli Twoja firma oferuje 401 (k) plan emerytalny, jak większość ludzi, jednym z głównych pytań, na które możesz odpowiedzieć, jest: Która wersja chcesz - tradycyjna czy Roth?
Chociaż nie jest tak rozpowszechniona, popularność nowej odmiany Roth rośnie. Około 70% pracodawców, którzy oferują plany 401 (k), uwzględnia to jako opcję, ale tylko 19% pracowników wybiera tę opcję.
Pytanie brzmi, czy przyczynisz się do przejścia na emeryturę w formie pieniędzy przed opodatkowaniem, czy po opodatkowaniu. Krótka odpowiedź jest taka, że oszczędzanie pieniędzy przed opodatkowaniem w tradycyjnym planie jest teraz łatwiejsze, podczas lat pracy, ale oszczędzanie pieniędzy po opodatkowaniu w Roth może zapewnić ci większe bogactwo na lata emerytalne.
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli jesteś w stanie znieść natychmiastową wypłatę z domu, Roth może być najlepszym wyborem. Jeśli spodziewasz się, że po przejściu na emeryturę będziesz w niższej grupie podatkowej, tradycyjne 401 (k) może ci odpowiadać. zdecyduj, rozważ podzielenie oszczędności między dwa rodzaje kont.
Poniżej znajdują się czynniki, które powinny wpłynąć na twoją decyzję.
Obniżyć podatki teraz czy później zwolnić z podatku dochodowego?
Konto tradycyjne
Wybierając tradycyjny plan 401 (k), pracodawca odlicza kwotę, którą zdecydujesz się wpłacić, zanim pojawi się ona nawet w czeku. Na papierze (a papier jest formularzem podatku dochodowego od urzędu skarbowego), co oznacza, że Twój dochód brutto został zmniejszony o kwotę, którą wpłacasz. A to oznacza, że podatki, które jesteś winien z tygodnia na tydzień, również nieco się zmniejszają, łagodząc cios Twoje wynagrodzenie zostanie zmniejszone o 401 (k) składek.
Po przejściu na emeryturę i rozpoczęciu wypłacania pieniędzy z tradycyjnej kwoty 401 (k) zapłacisz zwykły podatek dochodowy od kwoty, którą wypłacisz. Podatki są należne zarówno od pierwotnych składek, jak i od zysków z inwestycji.
Konto Rotha
A teraz dobra część: po przejściu na emeryturę nie będziesz winien podatku dochodowego od pieniędzy wypłacanych z konta. Ponieważ składki były opodatkowane lata temu, one i wszelkie zyski z inwestycji, które generowały przez lata, są zwolnione z podatku.
Musisz zacząć wypłacać pieniądze zarówno z tradycyjnego, jak i Roth 401 (k) w wieku 70½ lat, chyba że nadal jesteś aktywnie zatrudniony przez firmę sponsorującą plan.
Który plan jest dla Ciebie lepszy? Czynniki do rozważenia obejmują:
- Czy twój budżet poradzi sobie z obciążeniem wynikającym z mniejszej wypłaty z domu? Jeśli możesz, Roth 401 (k) może być lepszym wyborem. Jeśli nie, wybierz tradycyjny typ. Czy po przejściu na emeryturę spodziewasz się niższego przedziału podatkowego? Wielu ludzi jest. Jeśli tak, podatki należne od wypłat nie są aż tak dużym problemem, a tradycyjne 401 (k) może być dla Ciebie lepsze. Jeśli jest odwrotnie, to wersja Roth ma zalety.
Roth 401 (k) i planowanie nieruchomości
Nie masz zamiaru przechodzić na emeryturę w młodym wieku ani w żadnym wieku. ty
chcesz zatrzymać pieniądze w swoim 401 (k) na odległą przyszłość, kiedy naprawdę ich potrzebujesz. Albo będziesz mieć wiele innych źródeł dochodu na emeryturze i chcesz 401 (k) funduszy przeznaczonych na twoją rodzinę i bliskich.
Roth 401 (k) oferuje wyraźną przewagę w planowaniu nieruchomości. Spadkobiercy skorzystają z zwolnionego z podatku traktowania pieniędzy w Roth 401 (k), tak jak zrobiłby to pierwotny właściciel.
Dlaczego nie rozważyć podziału?
To nie musi być decyzja ani. Możesz podzielić swoje oszczędności na tradycyjne 401 (k) i Roth 401 (k). Możesz przerzucić swoje tradycyjne 401 (k) na Rotha, kiedy możesz sobie na to pozwolić (chociaż podatki od swoich składek należy się z góry). Lub możesz przenieść Roth 401 (k) na tradycyjny rachunek (w takim przypadku twoje poprzednie podatki zapłacone od dochodu zostaną przelane na nowe konto).
Bardziej przyziemnym wytłumaczeniem może być to, że możesz sobie pozwolić na niewielką utratę dochodów po opodatkowaniu, ale niewiele. Stąd podział na Roth i tradycyjne plany 401 (k).
