Spis treści
- Czy internetowy doradca finansowy jest dla Ciebie odpowiedni?
- 1. Poziom potrzebnych porad
- 2. Wszyscy doradcy Robo nie są tacy sami
- 3. Wygoda i dostępność
- 4. Co kryje się za poradą
- 5. Czy to musi być albo?
- 6. Kiedy rynek się obniży
- Dolna linia
Czy internetowy doradca finansowy jest dla Ciebie odpowiedni?
Internetowi doradcy finansowi, zwani robo-doradcami, są teraz wściekli - przynajmniej według prasy finansowej i tego, co pojawia się w mediach społecznościowych. Jest z pewnością coś takiego, ponieważ Fidelity Institutional niedawno zawarła umowę z internetowym doradcą Betterment, a Charles Schwab Corp. (SCHW) niedawno zaprezentował własną usługę robo-doradców. W rzeczywistości prawie każda firma finansowa ma własnego doradcę robo lub współpracuje z nim.
O co chodzi z tym hype - i czy jest dla ciebie odpowiedni robo-doradca? Odpowiedź, podobnie jak większość pytań w świecie planowania finansowego, brzmi: „to zależy”. Oto kilka myśli do rozważenia.
Kluczowe dania na wynos
- Robo-doradcy to tanie zautomatyzowane platformy inwestycyjne, które zarządzają pieniędzmi przy użyciu algorytmicznego wykonywania. Platformy te najlepiej nadają się dla nowych lub początkujących inwestorów, którzy mogą nie mieć dużo pieniędzy, ale nadal chcą zacząć wnosić wkład do portfela inwestycyjnego. - TripAdvisor, możesz spodziewać się zoptymalizowanego portfela długoterminowego, ale poświęcisz możliwość dokonywania własnych wyborów inwestycyjnych, a także pewnych ludzkich akcentów.
1. Jakiego poziomu porad potrzebujesz?
Pierwszą rzeczą, o której musisz pomyśleć, to jaki poziom porad i wiedzy naprawdę potrzebujesz do zarządzania swoimi pieniędzmi? Z pewnością, jeśli masz siedmiocyfrowe portfolio i potrzebujesz porady w skomplikowanych obszarach, takich jak planowanie podatkowe, planowanie nieruchomości, wykonywanie opcji na akcje itp., Wtedy doradca robo prawdopodobnie nie jest dla ciebie, przynajmniej w ich obecnym stanie. Osobom takim lepiej służy relacja z bardziej tradycyjnym doradcą finansowym.
W przypadku pokolenia milenialsów i innych osób o skromniejszych portfelach, które mogą potrzebować porady w zakresie alokacji aktywów i być może podstawowej pomocy w zakresie planowania finansowego, wielu dzisiejszych doradców internetowych może sprostać wymaganiom. Robo-doradcy w przeważającej części konstruują portfele zgodnie z pasywnymi strategiami, takimi jak indeksowanie. Są to stosunkowo proste strategie inwestycyjne, które wykorzystują fundusze ETF w celu optymalizacji ryzyka portfela w stosunku do oczekiwanego zwrotu. Początkujący i ci, którzy wolą po prostu ustawić i zapomnieć, najprawdopodobniej docenią automatyzację, jaką oferują roboty-doradcy. Ponieważ robo-doradcy są tani i nie wymagają znacznych minimów, aby otworzyć konto, są atrakcyjne dla osób, które normalnie nie byłyby w stanie pozwolić sobie na tradycyjnego doradcę finansowego.
Dzięki robotowi-doradcy nie będziesz w stanie wybrać akcji ani strategii. Robo-doradcy podejmują wszystkie decyzje za Ciebie. Tak więc, jeśli jesteś osobą, która może nie mieć mnóstwo pieniędzy do zainwestowania, ale chce większej kontroli nad naszą autonomią w dokonywaniu wyborów inwestycyjnych, możesz zamiast tego spojrzeć na samokierujące internetowe platformy transakcyjne, takie jak Robinhood, E * Trade lub Ameritrade - z których wszystkie oferują teraz bezpłatny obrót większością akcji i funduszy ETF.
2. Wszyscy doradcy Robo nie są tacy sami
Podobnie jak wszyscy tradycyjni doradcy finansowi nie są tacy sami, nie wszyscy też są doradcami internetowymi. W świecie tradycyjnych doradców finansowych istnieją różnice w zakresie ich specjalizacji, sposobu ich wynagradzania oraz rodzajów klientów, z którymi współpracują. To samo dotyczy przestrzeni robo-doradcy.
Na przykład doradca internetowy Learnvest zaspokaja potrzeby różnych osób, od podstawowego budżetu po osoby wymagające planowania finansowego i doradztwa inwestycyjnego. Ich opłaty wahają się od około 70 do 400 USD jednorazowo z miesięcznymi opłatami za bieżące wsparcie. A Personal Capital oferuje usługi ukierunkowane nieco bardziej na rynek i jest skierowane do inwestorów o portfelach od 250 000 do 1 miliona USD w górę. Z drugiej strony Acorns wymaga zaledwie 5 USD na start i oferuje narzędzia, takie jak zaokrąglanie zapasowych zmian w zakupach, które mają zostać zainwestowane w twoje portfolio.
Niektórzy doradcy robo zezwalają jedynie na szeroko zakrojone inwestowanie w indeksy, inni coraz częściej dodają społecznie odpowiedzialne portfele dla tych klientów, którzy są świadomi tych kwestii. Inne, takie jak M1 Finance, pozwalają użytkownikom dostosowywać swoje portfele na podstawie tematów lub popularnych strategii.
3. Wygoda i dostępność
Jednym z głównych plusów doradców internetowych jest wygoda współpracy z nimi i łatwość dostępu do ich usług. To pokolenie jest bardzo przyzwyczajone do kupowania towarów i usług online, więc dlaczego nie doradztwo finansowe?
Doradcy online są dostępni 24/7, co może spodobać się szerokiemu gronu klientów. Przy napiętym harmonogramie wszystkich osób ten poziom dostępności może być impulsem dla niektórych osób, aby udać się po pomoc finansową, której potrzebują.
Jednocześnie wielu doradców robotów jest w pełni zautomatyzowanych i ma ograniczone ludzkie zaangażowanie. Podczas gdy niektórzy zatrudniają ludzkich doradców w zakresie rozmów telefonicznych i pytań klientów, większość z nich nie pracuje nad Twoimi portfelami ani wyborami inwestycyjnymi - wszystko to odbywa się za pomocą algorytmów. Zamiast tego ci rozmówcy mają za zadanie kontrolować emocje i działać bardziej jak trener lub terapeuta niż doradca finansowy.
4. Zrozumienie, co kryje się za poradą
To, że doradca online jest dostępny i niedrogi, nie oznacza, że rada jest dobra. Obowiązkiem każdego, kto chce skorzystać z doradcy online, aby odrobić pracę domową i zrozumieć, w jaki sposób generowane są rekomendacje inwestycyjne.
Większość robotów-doradców korzysta z algorytmów tego rodzaju w celu formułowania rekomendacji inwestycyjnych. Chociaż nie jesteś matematykiem ani ekspertem od inwestycji, przynajmniej zadawaj pytania i czytaj o ich metodologii inwestycyjnej, aby sprawdzić, czy ma to dla Ciebie sens. Większość robo-doradców stosuje strategie inwestycyjne oparte na nowoczesnej teorii portfela (MPT) w takiej czy innej formie, a strategie inwestycyjne robo-doradcy często można znaleźć, przeszukując ich stronę internetową lub z plików FINRA. MPT jest metodą optymalizacji indeksowanych portfeli poprzez określenie najlepszego zestawu wag klas aktywów, który generuje najwyższy oczekiwany zwrot z określonej kwoty ryzyka.
5. Czy musi to być „Albo”?
Wydaje się, że wraz z Schwabem i Fidelity wchodzącymi w tę przestrzeń, nie potrwa to długo, dopóki niektóre najlepsze aspekty doradców internetowych nie pokryją się z ofertą usług tradycyjnych doradców tradycyjnych. W rzeczywistości widzimy to od kilku lat z funkcjami takimi jak portale klienckie online na stronach internetowych wielu doradców finansowych.
Jest prawdopodobne, że w przyszłości zobaczymy odmianę internetowego doradcy oferowanego przez bardziej tradycyjnych doradców finansowych, aby przyciągnąć młodszych klientów, którzy mogą stać się większymi klientami, którzy potrzebują, chcą i stać na bardziej tradycyjne porady z pełnym zakresem usług.
Praca z klientami online i zdalnie ma również zalety dla tradycyjnego doradcy finansowego. Chociaż z pewnością istnieją koszty związane z budową i utrzymaniem ich strony internetowej, przyniosłoby to oszczędności wynikające z wyeliminowania fizycznej obecności plus możliwość dotarcia do szerszego grona potencjalnych klientów.
6. Co się stanie, gdy rynek znów się obniży?
Wzrost liczby doradców internetowych nastąpił podczas porywającej hossy, która trwa od marca 2009 roku. Co stanie się z tymi firmami podczas następnego bessy? Czy ich młodsi, niedoświadczeni klienci zapłacą za swoje inwestycje? Trudno powiedzieć na pewno; jednak jedną z zalet ludzkiego dotyku jest możliwość doradcy, aby oderwać nerwowych klientów od przysłowiowej półki.
Dolna linia
Wpływ na wszystkie firmy ma postęp technologiczny i ogólnie zmiany. Działalność w zakresie usług finansowych nie jest wyjątkiem. W rzeczywistości doradcy finansowi są bardzo zależni od technologii w tak dużej mierze, co robią. Ewolucja do internetowych doradców nie jest zaskoczeniem. Czy doradca online jest właśnie dla Ciebie? Dla wielu odpowiedzią może być „tak”, szczególnie młodsi, mniej zamożni inwestorzy, którzy byli strasznie niedoceniani przez sektor usług finansowych. Ta przestrzeń z pewnością będzie ewoluować w czasie i zaoferować jeszcze lepsze opcje inwestorom i doświadczonym doradcom finansowym.
