Upadłość może mieć poważniejszy wpływ na Twoją zdolność kredytową niż jakiekolwiek inne pojedyncze wydarzenie finansowe. Chociaż nie wszystkie bankructwa faktycznie powodują duży spadek kredytu (w rzeczywistości możliwe jest, że Twoja ocena kredytowa może wzrosnąć w wyniku bankructwa), każdy negatywny efekt sprawia, że trudniej jest uzyskać kredyt w przyszłości. Bankructwo pojawia się również w raporcie kredytowym przez wiele lat po złożeniu wniosku, co stanowi potencjalny pożyczkodawcę duży znak ostrzegawczy o problematycznej historii płatności. Niektórzy wierzyciele natychmiast odrzucają wniosek, gdy bankructwo jest wymienione w raporcie kredytowym.
Twoja ocena kredytowa FICO jest często najważniejszym czynnikiem decydującym o tym, czy otrzymujesz kredyt, ile i przy jakiej stopie procentowej. Wyższa zdolność kredytowa oznacza, że możesz pożyczyć więcej i przy niższej stopie procentowej. Złożenie wniosku o ogłoszenie bankructwa może spowodować gwałtowny spadek zdolności kredytowej. Jeśli pożyczkodawca jest skłonny zaakceptować wniosek o kredyt, prawdopodobnie będzie on na mniej korzystnych warunkach.
FICO stwierdza, że twoja historia płatności stanowi 35% całkowitej oceny zdolności kredytowej. Możliwe, że zgłoszenie upadłości nie spowoduje znacznego spadku, jeśli masz już niespójną historię płatności. Kolejne 30% twojego wyniku to łączna kwota długu, który jesteś winien, co faktycznie może pomóc w umorzeniu bankructwa. Jednak rzadko zdarza się, że bankructwo nie szkodzi Twojej zdolności kredytowej.
Rodzaj upadłości, którą wybierzesz, określi, jak długo będzie ona wymieniona w raporcie dotyczącym kredytu konsumenckiego. W rozdziale 7 i 11 bankructwa pozostają w raporcie kredytowym przez 10 lat po złożeniu wniosku. Bankructwa na podstawie rozdziału 13 pozostają w raporcie kredytowym przez siedem lat po zakończeniu bankructwa, ale postępowanie na podstawie rozdziału 13 może potrwać od trzech do pięciu lat.
W wielu przypadkach to nie twoja uszkodzona zdolność kredytowa utrudnia uzyskanie kredytu. Niektórzy pożyczkodawcy nie udzielają kredytu nikomu z bankructwem, niezależnie od wyniku FICO. Jeśli masz trudności z uzyskaniem kredytu po bankructwie, dobrym pomysłem może być otwarcie zabezpieczonej karty kredytowej.
Ponieważ uzyskanie kredytu po ogłoszeniu upadłości może być trudne, Twoje osobiste relacje z pożyczkodawcą mogą być kluczowe. Posiadanie pracowników lub kierownictwa w banku, unii kredytowej lub pożyczkodawcy samochodowym, którzy wiedzą, ufają i lubią ciebie, ułatwiają przyjęcie wniosku.
Odbudowujesz kredyt po bankructwie w ten sam sposób, w jaki budujesz kredyt przed bankructwem: z czasem i spójną historią spłat. Jeśli uważasz, że możesz kontynuować spłatę wcześniej istniejącego zadłużenia w trakcie i po bankructwie, rozważ umowę potwierdzającą z jednym z wierzycieli, aby pomóc w procesie odbudowy zdolności kredytowej.
