Jeśli chodzi o kupno domu, wszyscy znają zasadę: nie kupuj więcej domów, niż możesz sobie pozwolić. Ale to, co stanowi „przystępne cenowo”, będzie się różnić w zależności od nabywcy. We wrześniu 2019 r. Średnia cena nowego domu wynosiła prawie 363 000 USD, co oznacza, że niektórzy ludzie płacą o wiele więcej, a inni dużo mniej. Gdziekolwiek znajdziesz się w spektrum, dom prawdopodobnie będzie stanowić jeden z największych pojedynczych zakupów, jaki kiedykolwiek zrobisz.
Jednak znalezienie najodpowiedniejszego miejsca po przystępności cenowej wymaga czegoś więcej niż uzyskanie listu od pożyczkodawcy. Po raz pierwszy kupujący robią zakupy na kwotę, którą pożyczkodawca jest skłonny je wypłacić, nie biorąc pod uwagę innych wydatków. To stawia ich przed trudnościami finansowymi, a nawet potencjalnym wykluczeniem, jeśli nie stać ich na miesięczną płatność.
Kluczowe dania na wynos
- Ustalenie budżetu na zakup domu to coś więcej niż sprawdzenie, czy można zmienić spłatę kredytu hipotecznego. Aby ustalić, czy dom jest niedrogi, oblicz cały stosunek zadłużenia do dochodu: wszystkie miesięczne wydatki podzielone przez dochód brutto. koszty, w tym ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości oraz wydatki na naprawę / utrzymanie. Zgodnie z domem oznacza to możliwość wpłacenia co najmniej 20% zaliczki; w przeciwnym razie poniesiesz kosztowne prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
Reguła 25% może zacząć
Jednym z najprostszych sposobów obliczania budżetu na zakup domu jest reguła 25%, która nakazuje, aby twój kredyt hipoteczny nie przekraczał 25% dochodu brutto każdego miesiąca. Federalny Urząd Mieszkalnictwa jest nieco bardziej hojny, pozwalając konsumentom wydać do 29% dochodu brutto na kredyt hipoteczny. Ale nie zapominaj, że jeśli masz inne długi, musisz je wziąć pod uwagę, oprócz spłaty kredytu hipotecznego, aby ustalić, na ile naprawdę możesz sobie pozwolić.
Kredytodawcy hipoteczni analizują tę ogólną liczbę - stosunek zadłużenia potencjalnego kredytobiorcy do dochodu - przy ustalaniu, czy pożyczą pieniądze. Załóżmy, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 1000 USD miesięcznie, a pozostałe wydatki wynoszą 1000 USD, więc ogólnie twoje miesięczne zobowiązania wynoszą 2000 USD. Załóżmy teraz, że masz miesięczny dochód brutto w wysokości 6000 USD. To stawia twój stosunek długu do dochodu na poziomie
33%
43%
Zasadniczo najwyższy stosunek zadłużenia do dochodu, jaki może mieć pożyczkobiorca, i uzyskać hipotekę od wykwalifikowanego pożyczkodawcy.
Wydatki na utrzymanie domu poza hipoteką
Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt mieszkaniowy jest ważnym pierwszym krokiem w procesie kupna domu, ale to tylko jedna kwestia. Kredyt hipoteczny nie jest jedynym powtarzającym się wydatkiem: posiadanie domu wiąże się z wieloma innymi bieżącymi kosztami, które kupujący muszą przewidzieć. Należą do nich ubezpieczenie domów, media, naprawy i koszty utrzymania. Same czynności konserwacyjne mogą się sumować: trawnik musi być ścięty, śnieg należy odgarnąć, a liście zgrabione. Kupujący muszą również wziąć pod uwagę podatki od nieruchomości.
Wszystkie te koszty, a także inne regularne wydatki, muszą być uwzględnione przy określaniu, na jaki dom możesz sobie pozwolić. Wydatki te mogą znacznie zwiększyć miesięczne wydatki, sprawiając, że dom, który wydawał się niedrogi na papierze, w rzeczywistości był drogi. Spłata kredytu hipotecznego w wysokości 1500 USD miesięcznie może być przyjemna, ale dodaj 1500 USD w miesięcznych wydatkach i nagle twoje zobowiązania się podwoiły.
Zaliczka powinna dyktować zakup
Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy chcą, aby nabywcy domów mogli zapłacić co najmniej 20% ceny zakupu w gotówce. Jeśli mogą dokonać jedynie zaliczki poniżej tej kwoty, nadal mogą uzyskać kredyt hipoteczny, ale często muszą także ponieść dodatkowy koszt prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI). Płacenie PMI oznacza, że ich miesięczna spłata kredytu hipotecznego wzrośnie gdziekolwiek z 0, 3% do 1, 2% kwoty kredytu.
To, ile zapłacisz w PMI, będzie zależeć między innymi od wielkości domu, zdolności kredytowej i potencjalnej wartości nieruchomości. Jeśli nie możesz przelać 60 000 $ na dom o wartości 300 000 $, strzelaj za co najmniej 10%. Im więcej zaliczek, tym mniej odsetek będziesz płacić przez cały okres kredytowania, i tym mniejsza będzie twoja miesięczna rata kredytu hipotecznego, nawet jeśli zostaniesz ubezpieczony.
Kwota zaoszczędzona na zaliczce powinna również wpłynąć na zakupiony dom. Jeśli masz dość, aby postawić 20% na jeden dom, ale 10% na inny, tańszy dom da ci więcej pieniędzy.
Kupujący muszą również przeznaczyć pieniądze na koszty zamknięcia, które mogą wynosić od 2% do 5% ceny zakupu, w zależności od stanu, w którym mieszkasz. Jeśli kupujesz dom o wartości 200 000 USD, możesz zapłacić od 4 000 do 10 000 USD w same koszty zamknięcia. Im mniej musisz sfinansować pożyczkę, tym niższe odsetki będziesz spłacać przez cały okres pożyczki i tym szybciej zobaczysz zwrot z inwestycji.
Wybierz nieruchomość, którą możesz obsłużyć
Rozważając przystępność domu, kupujący po raz pierwszy muszą wziąć pod uwagę stan nieruchomości i wielkość. W końcu duży nie zawsze jest dobry, szczególnie jeśli ogrzewanie i chłodzenie niszczy budżet. Osobliwy dom na malowniczym wzgórzu może być spełnieniem marzeń, ale przerzucanie długiego, stromego podjazdu w miesiącach zimowych może być kosztownym koszmarem. Podobnie może się zdarzyć to naprawianie 3000 metrów kwadratowych, które wydaje się super tanie, dopóki nie zaczniesz remontować każdego pokoju w domu. Spójrz na rachunki za media za nieruchomości, które rozważasz - i poproś eksperta budowlanego, aby oszacować, ile może to kosztować naprawa. Jeśli planujesz robić to głównie sam, bądź realistą co do tego, z czym możesz sobie poradzić, zarówno pod względem zestawów umiejętności, jak i czasu.
Dolna linia
Własność domów jest wciąż amerykańskim marzeniem, ale może szybko przerodzić się w koszmar, jeśli źle przeliczysz swój zakup. W szczególności kupujący po raz pierwszy mają wiele potrzeb, często więcej, niż są w stanie obsłużyć. Muszą upewnić się, że zakupiony dom jest przystępny, biorąc pod uwagę coś więcej niż miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Bez pewnych wstępnych obliczeń mogą znaleźć się w domach bogatych, ale ubogich w gotówkę, co prowadzi do różnego rodzaju problemów finansowych. Poświęć trochę czasu, aby wycenić swoje marzenie, zanim się na nie zgodzisz.
