Myśl, że zostaniesz dotknięty poważnym negatywnym zdarzeniem, które może wpłynąć na twoje finanse, takie jak utrata pracy, choroba lub wypadek samochodowy, może sprawić, że nikt nie będzie w nocy. Ale perspektywa czegoś kosztownego i poza twoją kontrolą, stanie się mniej groźna, jeśli będziesz odpowiednio przygotowany. W tym artykule opisano 10 kroków, które można podjąć, aby zminimalizować wpływ osobistego kryzysu finansowego.
TUTORIAL: Podstawy budżetowania
1. Zmaksymalizuj swoje płynne oszczędności Konta gotówkowe, takie jak rachunki czekowe, oszczędnościowe i rynku pieniężnego, a także certyfikaty depozytowe (CD) i krótkoterminowe inwestycje rządowe, pomogą ci najbardziej w kryzysie. Najpierw będziesz chciał zwrócić się do tych zasobów, ponieważ ich wartość nie zmienia się w zależności od warunków rynkowych (w przeciwieństwie do akcji, funduszy indeksowych, funduszy inwestycyjnych typu ETF i innych instrumentów finansowych, w które mogłeś zainwestować). Oznacza to, że możesz wypłacić pieniądze w dowolnym momencie bez ponoszenia strat finansowych. Ponadto, w przeciwieństwie do kont emerytalnych, nie będziesz narażony na kary za wcześniejsze wypłaty ani kary podatkowe przy wypłacaniu pieniędzy - jednym wyjątkiem są płyty CD, które zazwyczaj wymagają utraty części odsetek, które zarobiłeś, jeśli zamkniesz je wcześniej. (Dowiedz się więcej w naszym Przewodniku po certyfikacie depozytu ).
Nie inwestuj w akcje ani inne inwestycje o podwyższonym ryzyku, dopóki nie będziesz mieć gotówki na kilka miesięcy na rachunkach płynnych. Ile miesięcy potrzebujesz gotówki? To zależy od twoich zobowiązań finansowych i tolerancji na ryzyko. Jeśli masz poważny obowiązek, np. Kredyt hipoteczny lub bieżące czesne dziecka, możesz zaoszczędzić na wydatkach na więcej miesięcy niż na samotność i wynajem mieszkania. Trzymiesięczna poduszka wydatków jest uważana za absolutne minimum, ale niektórzy ludzie lubią utrzymywać wydatki na płynność przez sześć miesięcy, a nawet dwa lata, aby uchronić się przed długim bezrobociem.
2. Wykonaj budżet Jeśli nie wiesz dokładnie, ile pieniędzy przychodzisz i wychodzisz każdego miesiąca, nie będziesz wiedział, ile pieniędzy potrzebujesz na swój fundusz ratunkowy. A jeśli nie utrzymujesz budżetu, nie masz również pojęcia, czy obecnie żyjesz poniżej swoich możliwości, czy też nadmiernie się starasz. Budżet nie jest rodzicem - nie może i nie zmusza cię do zmiany zachowania - ale jest to przydatne narzędzie, które może pomóc ci zdecydować, czy jesteś zadowolony z tego, gdzie idą twoje pieniądze i gdzie jesteś finansowo. (Czy masz wystarczające oszczędności, aby pokryć koszty nieprzewidzianych kryzysów? Dowiedz się, jak planować z wyprzedzeniem w Budowaniu się awaryjnego funduszu ).
3. Przygotuj się do zminimalizowania rachunków miesięcznych Być może nie będziesz musiał tego robić teraz, ale będziesz gotowy, aby zacząć wycinać wszystko, co nie jest konieczne. Jeśli możesz szybko uzyskać powtarzające się miesięczne wydatki na jak najniższym poziomie, będziesz mieć mniejsze trudności z płaceniem rachunków, gdy pieniądze są napięte. Zacznij od spojrzenia na swój budżet i zobacz, gdzie możesz marnować pieniądze. Na przykład, czy płacisz miesięczną opłatę za konto czekowe? Dowiedz się, jak przejść na bank oferujący bezpłatne sprawdzanie. Czy płacisz 40 $ miesięcznie za telefon stacjonarny, którego nigdy nie używasz? Dowiedz się, jak możesz go anulować lub w razie potrzeby przejść na plan awaryjny o niższej stawce. Możesz znaleźć sposoby na rozpoczęcie cięcia teraz, aby zaoszczędzić pieniądze.
Na przykład, czy masz zwyczaj pozwalać na uruchomienie grzejnika lub klimatyzatora, gdy nie ma Cię w domu, lub pozostawienie włączonych świateł w pomieszczeniach, których nie używasz? Możesz być w stanie obciąć rachunki za media. Teraz może być również dobry moment, aby rozejrzeć się za niższymi stawkami ubezpieczenia i dowiedzieć się, czy możesz anulować niektóre rodzaje ubezpieczeń (np. Ubezpieczenie samochodu) w nagłym wypadku. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą dać ci przedłużenie, więc poszukaj odpowiednich kroków i bądź przygotowany.
4. Ściśle zarządzaj rachunkami Nie ma powodu, aby marnować pieniądze na opóźnienia w opłatach lub opłaty finansowe, ale rodziny robią to cały czas. Podczas kryzysu utraty pracy powinieneś być wyjątkowo uważny w tej dziedzinie. Samo zorganizowanie może zaoszczędzić sporo pieniędzy, jeśli chodzi o miesięczne rachunki - jedna spóźniona płatność kartą kredytową miesięcznie może spowodować zwrot 300 USD w ciągu roku. Lub gorzej, anuluj swoją kartę w czasie, gdy będziesz potrzebować jej w ostateczności.
Ustaw datę dwa razy w miesiącu, aby przejrzeć wszystkie konta, aby nie przegapić żadnych terminów. Zaplanuj płatności elektroniczne lub czeki pocztowe, aby Twoja płatność dotarła na kilka dni przed jej terminem. W ten sposób, jeśli wystąpi opóźnienie, Twoja płatność prawdopodobnie nadal dotrze na czas. Jeśli masz problemy ze śledzeniem wszystkich swoich kont, zacznij sporządzać listę. Po zakończeniu listy możesz użyć jej, aby upewnić się, że masz kontrolę nad wszystkimi kontami i sprawdzić, czy są jakieś konta, które możesz połączyć lub zamknąć. (Ubezpieczenie na wypadek niezamierzonego bezrobocia może być pomocne, jeśli jesteś zwolniony, ale może to tylko pomóc twojej firmie wydającej karty kredytowe, sprawdź Ubezpieczenie karty kredytowej przed utratą pracy ).
5. Dokonaj bilansu aktywów niepieniężnych i zmaksymalizuj ich wartość Przygotowanie może obejmować określenie wszystkich opcji. Czy masz częste mile lotnicze, z których możesz skorzystać, jeśli chcesz podróżować? Czy masz w domu dodatkowe jedzenie, które możesz zaplanować, aby obniżyć rachunki za zakupy? Czy masz jakieś karty upominkowe, które możesz wykorzystać na zabawę lub rozrywkę, lub które możesz sprzedać za gotówkę? Czy masz nagrody z karty kredytowej, które możesz zamienić na karty podarunkowe? Wszystkie te aktywa mogą pomóc obniżyć miesięczne wydatki, ale tylko wtedy, gdy wiesz, co masz i mądrze z nich korzystasz. Wiedza o tym, co masz, może również uniemożliwić Ci kupowanie rzeczy, których nie potrzebujesz.
6. Spłać zadłużenie z tytułu karty kredytowej Jeśli masz zadłużenie z tytułu karty kredytowej, opłaty odsetkowe płacone co miesiąc prawdopodobnie zajmują znaczną część Twojego miesięcznego budżetu. Jeśli spłacisz zadłużenie z karty kredytowej, zmniejszysz swoje miesięczne zobowiązania finansowe i będziesz mógł zacząć budować jajo gniazdo lub zbudować je szybciej. Pozbycie się płatności odsetek pozwala na przeznaczenie pieniędzy na ważniejsze rzeczy.
7. Uzyskaj lepszą ofertę karty kredytowej Jeśli obecnie posiadasz saldo, może to naprawdę pomóc w przeniesieniu go na inną kartę o niższym oprocentowaniu. Płacenie mniejszych odsetek oznacza, że możesz szybciej spłacić swój całkowity dług i / lub zyskać trochę przestrzeni w miesięcznym budżecie. Tylko upewnij się, że oszczędności z niższego oprocentowania są większe niż opłata za transfer salda. Jeśli przenosisz saldo na nową kartę z niskim wstępnym RRSO, staraj się spłacić swoje saldo w okresie wstępnym, zanim stopa wzrośnie. (Obniżenie stawki naliczanej od salda karty kredytowej jest pierwszym krokiem do wyjścia z zadłużenia. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Obniżenie rachunków z karty kredytowej poprzez negocjacje w sprawie niższego APR .)
8. Poszukaj sposobów na zarobienie dodatkowej gotówki Każdy ma coś, co może zrobić, aby zarobić dodatkowe pieniądze, bez względu na to, czy sprzedaje rzeczy, których już nie używasz online lub w garażu, opiekę nad dziećmi, ściganie premii za otwarcie karty kredytowej i konta bankowego, freelancing, a nawet zdobycie druga praca. Pieniądze, które zarabiasz na tych czynnościach, mogą wydawać się nieistotne w porównaniu do tego, co zarabiasz w swojej podstawowej pracy, ale nawet niewielkie kwoty mogą z czasem się przyczynić do czegoś znaczącego. Poza tym wiele z tych działań wiąże się z dodatkowymi korzyściami - możesz skończyć z mniej zagraconym domem lub odkryć, że lubisz swoją poboczną pracę na tyle, by zrobić z niej karierę.
9. Sprawdź ochronę ubezpieczeniową W kroku trzecim zalecamy zakup niższych stawek ubezpieczeniowych. Jeśli masz za dużo ubezpieczenia lub możesz uzyskać dokładnie taką samą ochronę od innego dostawcy za tę samą cenę, są to oczywiste zmiany, które możesz wprowadzić, aby obniżyć swoje miesięczne rachunki. To powiedziawszy, posiadanie doskonałej ochrony ubezpieczeniowej może zapobiec gromadzeniu się jednego kryzysu na drugim. Warto również upewnić się, że masz zasięg, którego naprawdę potrzebujesz, a nie tylko absolutne minimum. Dotyczy to polis, które już masz, a także polis, które możesz potrzebować kupić. Polisa ubezpieczeniowa na wypadek inwalidztwa może być niezbędna, jeśli doznasz poważnej choroby lub obrażeń, które uniemożliwiają ci pracę, a polisa parasolowa może zapewnić ochronę w przypadku braku innych polis. (Aby uzyskać więcej informacji, zapoznaj się z polisą ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa: teraz w języku angielskim )
10. Bądź na bieżąco z rutynową konserwacją Jeśli utrzymujesz komponenty samochodu, domu i zdrowia fizycznego w jak najlepszym stanie, możesz złapać problemy i problemy, gdy są małe, a później uniknąć kosztownych napraw i rachunków medycznych. Tańsze jest wypełnienie ubytku niż uzyskanie kanału korzeniowego, łatwiej jest wymienić kilka kawałków drewna niż dom w namiocie na termity i lepiej jeść zdrowo i ćwiczyć, niż skończyć na kosztownym leczeniu cukrzycy lub chorób serca. Możesz myśleć, że nie masz czasu ani pieniędzy na regularne zajmowanie się tymi rzeczami, ale mogą powodować znacznie większe zakłócenia twojego czasu i finansów, jeśli je zignorujesz.
Wniosek Życie jest nieprzewidywalne, ale jeśli możesz coś zrobić, aby zapobiec katastrofie, musisz się przygotować i zachować ostrożność. Dzięki odpowiedniemu przygotowaniu możesz zapobiec kryzysowi finansowemu, który stanie się kryzysem, i będziesz musiał jedynie poradzić sobie z chwilowym niepowodzeniem.
