Dla wielu z nas wydatki przychodzą naturalnie. Oszczędzanie może jednak wymagać trochę praktyki.
Ten artykuł zawiera praktyczne porady na temat tego, jak i gdzie zaoszczędzić na trzech wielkich celach: kryzysach finansowych, studiach i przejściu na emeryturę. Ale nakreślone przez nią strategie mogą dotyczyć wielu innych celów, takich jak oszczędność na nowy samochód, zaliczka na dom, wakacje życia lub założenie własnej firmy.
Zanim zaczniesz, warto przyjrzeć się wszelkim zadłużeniom, które masz. Na przykład nie ma sensu płacić 17% odsetek od zadłużenia karty kredytowej, a jednocześnie zarabiać 2% od oszczędności w banku. Zastanów się, jak rozwiązać te dwa problemy jednocześnie, przeznaczając trochę pieniędzy na oszczędności, a niektóre na salda kredytowe. Im szybciej spłacisz ten dług o wysokim oprocentowaniu, tym szybciej będziesz mieć więcej pieniędzy na swoje oszczędności.
Kluczowe dania na wynos
- Sponsorowane przez pracodawcę plany emerytalne, takie jak 401 (k) s, sprawiają, że oszczędzanie na emeryturę jest łatwe i automatyczne, a niektórzy pracodawcy dopasują twoje składki. 529 planów oszczędnościowych dla uczelni pozwala wypłacać pieniądze bez podatku, o ile wykorzystujesz je na wydatki na edukację Śledząc wydatki ręcznie lub za pomocą aplikacji, możesz znaleźć sposoby na zmniejszenie wydatków i zwiększenie oszczędności.
Jak zaoszczędzić pieniądze na wypadek awarii
Pierwszym celem oszczędności dla większości osób i rodzin powinien być fundusz ratunkowy wystarczająco duży, aby poradzić sobie z poważnymi, nieoczekiwanymi wydatkami, takimi jak kosztowna naprawa samochodu lub rachunek medyczny - lub oba jednocześnie. Fundusz awaryjny może również przewrócić cię na chwilę, jeśli stracisz pracę i będziesz musiał polować na nową.
Planiści finansowi często zalecają przeznaczenie co najmniej trzech miesięcy na utrzymanie. Niektórzy sugerują sześć miesięcy lub nawet rok. W przypadku emerytów niektórzy planiści zalecają przechowywanie kosztów utrzymania na dwa lata na koncie awaryjnym, aby uniknąć ryzyka spieniężenia zapasów lub innych niestabilnych inwestycji na bessy. O ile już nie oszczędzasz dużo, wynagrodzenie na wynos jest uczciwym przybliżeniem miesięcznych kosztów utrzymania i można je łatwo znaleźć na odcinku wypłaty lub wyciągu bankowym.
Aby szybko dostać się do swoich pieniędzy w nagłych wypadkach, najlepszym miejscem do ich przechowywania jest rachunek płynny, taki jak rachunek czekowy, oszczędnościowy lub rynek pieniężny w banku lub unii kredytowej lub fundusz rynku pieniężnego w towarzystwo funduszy inwestycyjnych lub firma maklerska. Jeśli konto zyskuje małe zainteresowanie, tym lepiej.
W większości przypadków tego rodzaju konta umożliwiają wypisanie czeku, opłacenie rachunku online lub aplikacji w telefonie lub przeniesienie pieniędzy za pomocą elektronicznego przelewu bankowego z konta na konto innej osoby. Jeśli dostaną kartę debetową, będziesz mógł wypłacić gotówkę z bankomatu.
Aby zasilić konto, rozważ wykorzystanie całości lub części pieniędzy, które wychodzą poza zwykłą wypłatę. Może to być zwrot podatku, premia w pracy lub dochód z pobocznego koncertu. Jeśli otrzymasz podwyżkę, postaraj się również wnieść przynajmniej część tej kwoty na swoje konto.
Inną uświęconą wskazówką jest „najpierw zapłacić sobie”. Oznacza to, że traktuje się oszczędności jak każdy inny rachunek i przeznacza pewien procent każdej wypłaty, aby na nie wpłacić. Aby uniknąć pokusy po prostu wydawania pieniędzy, często możesz zlecić ich wpłatę bezpośrednio na konto przez pracodawcę lub też na codzienne konto czekowe, a następnie automatycznie przenieść stamtąd do funduszu ratunkowego.
Oczywiście oszczędność wydatków nawet na trzy do sześciu miesięcy jest łatwiejsza do powiedzenia niż dla wielu z nas. Na przykład ktoś, kto otrzyma wynagrodzenie w wysokości 50 000 USD rocznie, musiałby przeznaczyć 12 500 USD na 25 000 USD. Gdyby przeznaczyli 10% każdej wypłaty na oszczędności w nagłych wypadkach, zajęłoby to w pierwszej kolejności dwa i pół roku, a w drugim pięć lat, nie licząc żadnych dodatkowych składek ani odsetek, które mogłoby zarobić konto. Ale nawet jeśli zajmuje to trochę czasu, jest to cel, do którego warto dążyć, zarówno dla bezpieczeństwa finansowego, jak i spokoju.
I ostatnia rzecz: jeśli kiedykolwiek będziesz musiał wziąć pieniądze ze swojego funduszu ratunkowego, spróbuj uzupełnić konto tak szybko, jak to możliwe.
Jak zaoszczędzić pieniądze na emeryturę
Emerytura jest dla wielu z nas największym celem oszczędności, a wyzwanie może być zniechęcające. Na szczęście istnieje kilka sprytnych sposobów odłożenia pieniędzy na bok, z których wiele oferuje korzyści podatkowe jako dodatkową zachętę.
Należą do nich 401 (k) planów dla pracowników sektora prywatnego, 403 (b) planów dla pracowników szkół i organizacji non-profit oraz indywidualnych kont emerytalnych (IRA) dla prawie każdego.
Najłatwiejszym, najbardziej automatycznym sposobem oszczędzania na emeryturę jest plan pracodawcy, taki jak 401 (k). Pieniądze automatycznie wypływają z wypłaty i trafiają do dowolnych funduszy inwestycyjnych lub innych wybranych przez Ciebie inwestycji. Nie musisz płacić podatku dochodowego od tych pieniędzy ani od odsetek lub dywidend, które zarobi, aż w końcu je wyjmiesz. Począwszy od 2020 r. Możesz włożyć nawet 19 500 USD rocznie w plan 401 (k). Jako kolejna zachęta, wielu pracodawców dopasuje twoje składki, do pewnego poziomu. Jeśli na przykład Twój pracodawca dokona kolejnego 50%, inwestycja w wysokości 10 000 USD będzie faktycznie warta 15 000 USD.
Jeśli masz szczęście, że masz nawet więcej niż 401 (k) maksimum na emeryturę, spójrz na IRA, albo tradycyjną odmianę, w której dostajesz ulgę podatkową po wpłaceniu pieniędzy, lub Roth IRA, w którym pieniądze, które pewnego dnia wypłacisz, mogą być zwolnione z podatku.
Jak zaoszczędzić pieniądze na studia
College może być drugim co do wielkości celem oszczędności dla wielu z nas. I podobnie jak emerytura, najłatwiejszym sposobem oszczędzania jest automatycznie - w tym przypadku poprzez plan 529.
Każdy stan ma swój własny plan 529, czasem kilka. Nie musisz korzystać z własnego planu stanowego, ale na ogół otrzymasz ulgę podatkową, jeśli to zrobisz. Niektóre stany zezwalają na odliczanie składek na 529 planów, do określonych limitów, od stanowych podatków dochodowych i nie będą opodatkowywać pieniędzy, które wyjmiesz z planu, o ile wykorzystasz je na wydatki na edukację, takie jak czesne i studia mieszkaniowy. Rząd federalny nie oferuje żadnych ulg podatkowych na pieniądze, które wkładasz, ale, podobnie jak stany, nie będzie opodatkowywał pieniędzy, które zabierasz, dopóki przeznaczone są na wydatki kwalifikowane.
Ile możesz wnieść do planu 529 każdego roku, zależy od stanu. Wielu nie ma granic; niektórzy ustalili roczny limit 15 000 $. Nawet stany bez rocznych limitów mogą ograniczać, ile możesz w sumie umieścić w swoich 529 planach. Na przykład w Nowym Jorku saldo w planie 529 nie może przekroczyć 520 000 USD dla jednego beneficjenta.
Od 2018 r. Możesz również skorzystać z planu 529, aby opłacić do 10 000 USD rocznie na czesne w podstawowej lub średniej szkole publicznej, prywatnej lub religijnej. Począwszy od 2019 r., Zgodnie z ustawą „Każda społeczność na emeryturze” z 2019 r. (BEZPIECZNIE) do spłaty pożyczek studenckich można wykorzystać limit 10 000 USD z planu 529.
Jak zaoszczędzić pieniądze na studia i emeryturę
Większość z nas może mieć więcej niż jeden cel oszczędnościowy w danym momencie - i ograniczoną ilość pieniędzy do podzielenia między nimi. Jeśli jednocześnie oszczędzasz na emeryturę i na naukę w szkole dla dzieci, jedną z opcji do rozważenia jest Roth IRA.
W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, Roth IRA pozwalają ci wycofać swoje składki (ale nie zarobki na nich) w dowolnym momencie bez kar podatkowych. Możesz więc użyć Roth IRA, aby zaoszczędzić na emeryturę, a jeśli nie przyjdziesz po otrzymaniu rachunków na uczelni, dotknij konta, aby je zapłacić. Minusem jest oczywiście to, że zaoszczędzisz o wiele mniej pieniędzy na emeryturę, kiedy będziesz ich potrzebować jeszcze bardziej.
Dzięki Roth IRA możesz pobierać składki bez kary, dzięki czemu jest dobrym narzędziem oszczędnościowym na studia, a także na emeryturę.
Od 2020 r. Maksymalny dopuszczalny wkład IRA (dla tradycyjnych IRA łącznie Roth) wynosi 6000 USD, jeśli masz mniej niż 50 lat lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat i więcej.
Jak zaoszczędzić pieniądze na oszczędzanie
Uzyskaj kontrolę nad wydatkami. Przez pewien czas - tydzień, miesiąc lub cokolwiek, co możesz znieść - staraj się nagrywać absolutnie wszystko, na co wydajesz pieniądze. Możesz użyć oldschoolowego notatnika lub aplikacji do śledzenia wydatków, takich jak Clarity Money lub Wally. Ludzie często stwierdzają, że marnują fundusze na rzeczy, których nie potrzebują i bez których mogliby bez problemu żyć. Niektóre aplikacje zaoszczędzą nawet trochę. Na przykład aplikacja Acorns prowadzi do Twojej karty debetowej lub kredytowej, zaokrągla zakupy do następnego dolara i przenosi różnicę na rachunek inwestycyjny.
Uzyskaj zwrot gotówki z zakupów. Tak długo, jak kupujesz rzeczy, których naprawdę potrzebujesz, warto zarejestrować się w aplikacjach takich jak Rakuten lub Ibotta, które oferują zwrot gotówki od sprzedawców detalicznych artykułów spożywczych, odzieży, artykułów kosmetycznych i innych. Lub możesz użyć karty kredytowej z nagrodami gotówkowymi, która oferuje od 1 do 6% gotówki przy każdej transakcji. Na przykład Chase Freedom oferuje 5% nagród pieniężnych w kategoriach, które zmieniają się okresowo. Oczywiście ta taktyka działa tylko wtedy, gdy przeniesiesz swoje oszczędności na konto oszczędnościowe i zawsze będziesz płacić rachunek karty kredytowej w całości co miesiąc.
Skoncentruj się na głównych wydatkach. Przycinanie kuponów jest w porządku, ale oszczędzisz najwięcej pieniędzy, odrzucając największe rachunki w swoim życiu. Dla większości z nas są to koszty zakwaterowania, ubezpieczenia i dojazdów do pracy. Jeśli masz kredyt hipoteczny, czy możesz zaoszczędzić, refinansując go według niższej stawki? Czy z ubezpieczeniem możesz rozejrzeć się za niższymi składkami lub „połączyć” wszystkie swoje polisy z jednym przewoźnikiem w zamian za zniżkę? Jeśli jeździsz do pracy, czy istnieje tańsza alternatywa, taka jak wspólna podróż samochodem lub praca w domu jeden dzień w tygodniu?
Ale nie zwariuj. Możesz rzadziej jeść posiłki, spróbować wyjąć jeszcze więcej zużycia ze swojej garderoby lub prowadzić stary samochód przez kolejny rok. Ale jeśli nie lubisz żyć jak skąpiec, a niektórzy ludzie tak robią, nie odmawiaj sobie każdej ostatniej przyjemności w życiu. Celem oszczędzania pieniędzy jest budowanie w kierunku bezpiecznej przyszłości finansowej - aby nie stać się nieszczęśliwym tu i teraz.
