Jeśli chodzi o oszczędzanie na emeryturę, trudno jest pokonać plan 401 (k). Wysokie limity składek i dopasowanie pracodawcy mogą naprawdę zwiększyć Twoje oszczędności. A jeśli masz cel oszczędności emerytalnych - na przykład 1 milion dolarów - to 401 (k) może cię tam osiągnąć znacznie szybciej.
Jednak tylko około połowa amerykańskich gospodarstw domowych ma dostęp do planów związanych z pracą, a nawet wtedy wielu pracodawców nie oferuje dopasowania. Ale są dobre wieści: możliwe jest przejście na emeryturę milionera, nawet jeśli nie masz planu 401 (k).
Kluczowe dania na wynos
- Jeśli nie masz 401 (k), zacznij oszczędzać jak najwcześniej na innych rachunkach korzystnych podatkowo. Dobrą alternatywą dla 401 (k) są tradycyjne i Roth IRA i rachunki oszczędnościowe (HSA). rachunek inwestycyjny może oferować wyższe zarobki, ale ryzyko może być również wyższe.
Indywidualne konta emerytalne (IRA)
Indywidualny rachunek emerytalny (IRA) to rachunek uprzywilejowany podatkowo, który przechowuje wybrane przez Ciebie inwestycje. Istnieją dwa główne typy IRA - tradycyjny i Roth - a największa różnica między nimi polega na płaceniu podatków.
Tradycyjne IRA
Dzięki tradycyjnym IRA uzyskujesz ulgę podatkową z góry. Możesz odliczyć swoje składki, składając roczną deklarację podatkową. Pieniądze na koncie rosną bez podatku. Ale kiedy zabierasz pieniądze na emeryturę, są one opodatkowane jako zwykły dochód.
Roth IRA
Roth IRA nie zapewnia z góry ulgi podatkowej. Ale wypłaty kwalifikowane - dokonane po 59 1/2 roku życia i kiedy minęło co najmniej pięć lat, odkąd pierwszy raz włączyłeś się w Roth - są zwolnione z podatku. Może to być ogromną zaletą, szczególnie jeśli spodziewasz się, że będziesz w wyższym przedziale podatkowym podczas przejścia na emeryturę.
Granice wkładu IRA
Bez względu na to, czy masz tradycyjną, czy Roth IRA, roczne limity składek są takie same. W latach podatkowych 2019 i 2020 możesz wpłacić do 6000 USD lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej. (Jest to wkład „wyrównawczy” dla pracowników zbliżających się do wieku emerytalnego).
Czy możesz zaoszczędzić 1 milion USD w IRA?
Czy można zatem zaoszczędzić 1 milion USD w IRA? Chociaż odpowiedź zależy od inwestycji, które wybierzesz dla konta, z pewnością jest to wykonalne - zwłaszcza jeśli zaczynasz wcześnie i konsekwentnie oszczędzasz.
Na przykład, jeśli wniesiesz 6000 USD do IRA każdego roku, począwszy od 25 roku życia, zaoszczędzisz około 1, 2 miliona USD w wieku 65 lat, zakładając 7% roczną stopę zwrotu.
Jeśli jednak zaczniesz oszczędzać do 35 roku życia, zanim osiągniesz wiek 65 lat, będziesz mieć mniej niż połowę tej kwoty - 567 000 USD. To pokazuje, jak ważne jest, aby zacząć wcześnie.
Jak inwestorzy mogą płacić swoim przyszłym jaźniom?
Rachunki oszczędnościowe
Jeśli nie masz pewności, czy możesz zaoszczędzić 1 milion USD w samym IRA, konto oszczędnościowe dla zdrowia (HSA) może być tajnym sposobem na zwiększenie oszczędności emerytalnych. Chociaż HSA są przeznaczone na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, mogą być cennym źródłem dochodów po przejściu na emeryturę.
Aby zakwalifikować się do HSA, potrzebujesz planu ubezpieczenia zdrowotnego z możliwością odliczenia co najmniej 1 350 USD. Dla rodzin to 2700 USD.
Składki HSA podlegają odliczeniu od podatku, więc obniżają rachunek podatkowy w roku, w którym je składasz. Wypłaty są zwolnione z podatku, jeśli pieniądze zostaną wykorzystane na pokrycie kosztów opieki zdrowotnej, w tym opieki stomatologicznej i wzroku.
Limity wkładu HSA
W 2019 r. Maksymalne kwoty wkładu HSA wynoszą:
- 3500 USD dla osób fizycznych 7 000 USD na pokrycie kosztów rodzinnych 1000 USD dodatkowego wkładu „nadrabiającego”, jeśli masz 55 lat lub więcej
W roku podatkowym 2020 maksymalne kwoty wzrosną do 3550 USD dla osób fizycznych i 7 100 USD dla ubezpieczenia rodzinnego plus
W przeciwieństwie do elastycznych kont oszczędnościowych, HSA nie mają opcji „wykorzystaj lub strać”. Jeśli masz jakieś pieniądze na koncie pod koniec roku, pozostają one na koncie przez czas nieokreślony. Oznacza to, że jeśli wniesiesz maksymalną składkę każdego roku, możesz skończyć z porządną sumą na emeryturze, zakładając, że będziesz zdrowy.
Ile możesz zaoszczędzić na HSA?
Załóżmy, że przekazujesz pełne 3 500 USD i co roku masz 500 USD na wydatki medyczne. Po 30 latach miałbyś nieco ponad 209 000 $, aby dodać do stosu emerytalnego, zakładając 5% stopę zwrotu.
Wypłaty HSA na emeryturze
Zawsze możesz wypłacić pieniądze z HSA bez podatku i bez kar za kwalifikowane wydatki medyczne.
Na emeryturze możesz wypłacić pieniądze HSA na rzeczy inne niż opieka zdrowotna bez ponoszenia kary podatkowej. Po ukończeniu 65 lat możesz korzystać z funduszy HSA z dowolnego powodu. Po prostu płacisz zwykły podatek dochodowy od wypłat.
Rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu
Konta te nie oferują żadnych korzyści podatkowych, takich jak składki podlegające odliczeniu lub wzrost bez podatku. Ale masz szansę na uzyskanie lepszych zwrotów niż poprzez zaparkowanie dodatkowej gotówki na zwykłym koncie oszczędnościowym.
Oczywiście inwestycje o wyższym potencjalnym zwrocie wiążą się również z wyższym ryzykiem, dlatego przy podejmowaniu decyzji o ryzyku należy pomyśleć o profilu ryzyka i horyzoncie czasowym.
Możesz inwestować tak mało lub tyle, ile chcesz, na rachunek podlegający opodatkowaniu i lokować swoje pieniądze w akcje, obligacje, fundusze wspólnego inwestowania, fundusze w obrocie giełdowym (ETF) oraz fundusze inwestycyjne w nieruchomości (REIT).
Pamiętaj tylko, że zyski z tych inwestycji podlegają podatkom od zysków kapitałowych. Zaplanuj z wyprzedzeniem, jak może to wpłynąć na twoją siłę nabywczą na emeryturze.
Dolna linia
401 (k) może być niezwykle potężnym narzędziem do napędzania wysiłków oszczędnościowych na emeryturze, ale brak takiego nie oznacza, że musisz przejść na emeryturę.
Możesz skorzystać z innych planów oszczędnościowych i inwestycyjnych, aby cieszyć się emeryturą, którą chcesz. Zacznij oszczędzać jak najszybciej, aby zwiększyć szansę na osiągnięcie celu o wartości 1 miliona dolarów. I upewnij się, że rozumiesz zasady dotyczące oszczędności i składek, które będą opodatkowane, abyś nie był zaskoczony żadnymi niespodziankami podczas złotych lat.
