Spis treści
- Wiedz, co posiadasz
- Oceń opcje spłaty
- Użyj okresu karencji
- Konsolidować czy refinansować?
- Płać pożyczki automatycznie
- Płać dodatkowo i zachowaj spójność
- Użyj „Znalezionych pieniędzy”
- Przebaczenie i zwrot kosztów
- Wypróbuj płatności dwutygodniowe
- Dolna linia
Zadłużenie z tytułu pożyczek studenckich osiągnęło najwyższy w historii poziom 1, 41 biliona w 2019 r., Więc nie jesteś sam. Rosnąca część gospodarki poświęcona jest pomaganiu Amerykanom w określeniu sposobu spłaty zadłużenia studentów i jest wiele do nauczenia się Zacznij od przeczytania tego przeglądu, aby zrozumieć podstawy. Następnie dowiedz się i rozważ różne opcje, takie jak konsolidacja pożyczki, odroczenie spłaty kredytu lub wyrozumiałość i zastanów się, jak będziesz pracować, płacąc kredyty studenckie na inne cele finansowe, takie jak oszczędzanie na zaliczkę na dom. Istnieją nawet plany, które pozwalają na umorzenie pożyczek (patrz nr 8 poniżej).
Teraz przejrzyj te dziewięć wskazówek, które pomogą ci uzyskać pożyczki studenckie, a nawet spłacić je szybciej.
Kluczowe dania na wynos
- Ważne jest, aby zobaczyć ogólny obraz sytuacji: wiedzieć, ile jesteś winien, komu jesteś winien, oraz jaka jest twoja miesięczna płatność i stopa procentowa dla każdej pożyczki. Znajdź najlepszy harmonogram spłat dla twojej sytuacji - taki, który jest szybki lub wolny. Zastanów się nad dokonaniem płatności w okresie karencji - w stosunku do całkowitej kwoty pożyczki lub przynajmniej należnych odsetek. Spójrz na opcje płatności, które mogą zmniejszyć twój dług, takie jak spłacanie większej kwoty każdego miesiąca lub dokonywanie płatności dwumiesięcznych, konfigurowanie automatycznej płatności i stosowanie windfalls takich jak jako premie, zwroty podatku lub gotówkę na urodziny dla głównego zobowiązanego. Zobacz, czy konsolidacja lub refinansowanie pożyczek obniży stopę procentową i przyspieszy spłatę pożyczek.
1. Wiedz, co posiadasz
Pierwszym krokiem w spłacie zadłużenia studenckiego jest wiedza o tym, co jesteś winien. Jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś, znajdź czas:
- Ile jesteś ogółem winien wszystkich twoich pożyczek. Którym pracownikom pożyczek studenckich jesteś winien pieniądze i ile na każdą pożyczkę. Które z twoich pożyczek są federalne i które są prywatne. Minimalna miesięczna rata dla każdej pożyczki. Stopa procentowa dla każdej pożyczki.
Po wykonaniu tej części możesz przejść do następnego kroku, czyli wyboru planu spłaty.
2. Oceń opcje spłaty pożyczki studenckiej
Sposób spłaty pożyczek zależy od trzech rzeczy: rodzaju pożyczek, które jesteś winien, ile możesz sobie pozwolić na spłatę oraz twoich celów pieniężnych.
„Cele finansowe są różne dla każdego”, mówi Joe DePaulo, dyrektor generalny i współzałożyciel pożyczek studenckich College Ave. „Niektórzy mogą chcieć dłuższego planu spłat, który pozwala na większą elastyczność w ich miesięcznym budżecie, podczas gdy inni mogą wybrać plan spłat, który pozwala im jak najszybciej spłacić pożyczki studenckie. ”
Do rozważenia jest szereg opcji spłaty kredytu studenckiego. Jeśli potrzebujesz elastyczności i jesteś winien federalne pożyczki studenckie, możesz przyjrzeć się planowi spłat uzależnionemu od dochodów. Istnieje kilka opcji, które obliczają miesięczną płatność w oparciu o dochód i wielkość gospodarstwa domowego i dają więcej czasu na spłatę pożyczek niż na standardowy 10-letni plan spłaty.
Plany spłat oparte na dochodach mogą oferować umorzenie kredytu po określonej liczbie lat, ale wszelkie umorzone saldo pożyczki może być traktowane jako dochód do opodatkowania.
Z drugiej strony, jeśli chcesz spłacić pożyczki tak szybko, jak to możliwe, możesz trzymać się planu spłaty na najkrótszy okres. Kompromis polega na tym, że będziesz miał wyższą miesięczną płatność. Najlepszym sposobem oceny opcji spłaty kredytu jest skorzystanie z kalkulatora spłaty kredytu, takiego jak ten oferowany przez Departament Edukacji.
3. Wykorzystaj okres karencji na swoją korzyść
Okres karencji to przedział czasowy, w którym nie musisz dokonywać spłat pożyczek. W przypadku federalnych pożyczek studenckich okres karencji zwykle trwa przez pierwsze sześć miesięcy po zakończeniu nauki. To, czy masz okres karencji i jak długo trwa w przypadku prywatnych pożyczek studenckich, zależy od pożyczkodawcy. W przypadku prywatnych pożyczek i niesubsydiowanych pożyczek federalnych należy pamiętać, że odsetki są nadal naliczane w okresie karencji i będą „kapitalizowane” - dodawane do łącznej kwoty, którą jesteś winien - po zakończeniu okresu karencji.
Jednym ze sposobów, aby okres karencji działał dla Ciebie, jest dokonywanie zaliczek na poczet pożyczek. Spłata części kapitału oznacza mniejsze odsetki narosłe później. Przynajmniej staraj się dokonywać miesięcznych płatności tylko z oprocentowaniem w okresie karencji, aby zmniejszyć to, co jesteś winien.
4. Rozważ konsolidację lub refinansowanie pożyczek studenckich
Konsolidacja i refinansowanie oferują dwa sposoby usprawnienia spłaty kredytu studenckiego. Dzięki konsolidacji długów (lub konsolidacji pożyczek studenckich) łączysz wiele pożyczek razem ze stopą procentową, która odzwierciedla średnią stopę wypłacaną dla wszystkich twoich pożyczek. Można tego dokonać za pomocą federalnych pożyczek studenckich w celu połączenia wielu pożyczek (i miesięcznych wypłat pożyczek) w jedną.
Refinansowanie jest trochę inne. Bierzesz nową pożyczkę, aby spłacić stare pożyczki, więc nadal otrzymujesz jedną miesięczną płatność. Ale jeśli ta nowa pożyczka ma niższe oprocentowanie w porównaniu ze średnią stopą, którą spłacałeś w stosunku do starych pożyczek, możesz także zaoszczędzić trochę pieniędzy - pod warunkiem, że nie przedłużysz tego okresu. Jedną z rzeczy, na które należy zwrócić uwagę przy refinansowaniu prywatnych pożyczek studenckich, jest to, że będziesz potrzebować dobrego kredytu, aby się zakwalifikować, co może wymagać zaangażowania cosignera na pokładzie.
Zachowaj szczególną ostrożność, aby uniknąć oszustw związanych z pożyczkami studenckimi, które są szczególnie rozpowszechnione, jeśli próbujesz refinansować pożyczki lub zbadać ich umorzenie.
Możesz refinansować pożyczki federalne i prywatne razem na nową prywatną pożyczkę studencką, ale spowoduje to utratę określonych zabezpieczeń pożyczek federalnych na pożyczkach federalnych, takich jak okres odroczenia i forbearance.
5. Automatycznie spłacaj pożyczki
Automatyczne planowanie wypłat pożyczek z konta czekowego co miesiąc oznacza, że nie musisz się martwić opóźnieniami w płatnościach, które mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Możesz także uzyskać pewne oszczędności na stopie procentowej, jeśli twój pożyczkodawca oferuje zniżkę na oprocentowanie za korzystanie z autopay - federalni serwisanci pożyczek i wielu prywatnych pożyczkodawców. Zniżka może wynosić tylko ćwierć punktu procentowego, ale może to mieć wpływ na szybkość spłaty pożyczek w czasie.
6. Płać dodatkowo i zachowaj spójność
Jedyną rzeczą, która może spowolnić spłatę kredytu studenckiego, jest spłata jedynie minimalnej kwoty. Joshua Hastings, założyciel bloga finansów osobistych Money Life Wax, był w stanie spłacić 180 000 dolarów pożyczek studenckich w ciągu trzech lat, stosując ukierunkowane podejście, które obejmowało spłacanie dodatkowych pożyczek co miesiąc.
Jeśli jesteś w stanie zapłacić dodatkowo, możesz celować w jedną pożyczkę na raz, jednocześnie płacąc minimum na wszystko inne. Pytanie brzmi: czy korzystasz z metody śnieżki długu czy lawiny długu?
„Podejmując decyzję, którą pożyczkę studencką spłacić jako pierwszą, najlepiej wybrać tę, która może szybko zwolnić przepływy pieniężne. W ten sposób możesz mieć więcej pieniędzy do wydania przy następnej pożyczce”, mówi Hastings. „W miarę wzrostu przepływów pieniężnych dobrym pomysłem jest przejście na pożyczki o wysokim oprocentowaniu”.
7. Zastosuj „Znalezione pieniądze” do sald pożyczek
Wykorzystanie znalezionych pieniędzy - czyli pieniędzy, które nie są przewidziane w budżecie jako część miesięcznego dochodu - to kolejny sposób na zwiększenie trakcji dzięki spłacie pożyczki studenckiej. Znalezione pieniądze obejmują:
- Zwroty podatku Rabaty Roczna premia do wynagrodzenia Dochód uzyskany z pracy pobocznej Prezenty gotówkowe na urodziny lub święta
Możesz zastosować te kwoty do kwoty głównej pożyczki, aby jednorazowo spłacić część swojego długu. Inne możliwości wykorzystania znalezionych pieniędzy do szybkiego spłacenia pożyczek obejmują dziedziczenie pieniędzy od krewnych lub uzyskanie ugody w ramach procesu sądowego.
8. Spójrz w programy przebaczenia i refundacji
Przebaczenie pożyczek publicznych ma na celu zaoferowanie zwolnienia z długów studenckich studentom, którzy kontynuują karierę w służbie publicznej. Dokonujesz ustalonej liczby płatności podczas pracy w służbie publicznej, a reszta jest wybaczana. Jeśli nie kwalifikujesz się do umorzenia pożyczki, możesz uzyskać pomoc dotyczącą pożyczek studenckich za pośrednictwem swojego pracodawcy. Porozmawiaj ze swoim działem HR o tym, czy zwrot pożyczki studenckiej jest dostępny jako świadczenie pracownicze i co musisz zrobić, aby się zakwalifikować.
9. Wypróbuj płatności dwutygodniowe
Inną metodą wypłaty pożyczek studenckich jest przejście z płatności miesięcznych na dwutygodniowe. Podobnie jak w przypadku dokonywania dwutygodniowych spłat kredytu hipotecznego, taktyka ta powoduje, że spłacasz jedną dodatkową spłatę kredytu rocznie. Będziesz musiał porozmawiać ze swoim obsługującym pożyczkę, aby dowiedzieć się, czy automatyczne płatności dwutygodniowe są opcją, ale jeśli nie, możesz być w stanie dokonać dodatkowych spłat kapitału w dowolnym momencie za pośrednictwem dostępu do konta online. Zaletą dokonywania dodatkowych dwutygodniowych płatności samodzielnie, w porównaniu z automatycznymi, jest to, że możesz dokonywać płatności, gdy jest to zgodne z Twoim budżetem, i pomijać je, jeśli jest miesiąc, w którym nie masz dodatkowej gotówki.
Dolna linia
Proaktywne podejście do pożyczek studenckich jest kluczowe, aby spłacić je wcześniej niż później. Istnieje wiele sposobów na efektywniejsze zarządzanie długiem, ale najgorsze, co możesz zrobić, to nic.
„Jeśli okaże się, że masz trudności z wypłatą federalnych lub prywatnych pożyczek studenckich, nie ignoruj problemu ani nie zakładaj, że nie ma żadnych opcji”, mówi DePaulo. „Skontaktuj się z obsługą pożyczki, aby omówić swoją sytuację i spróbuj stworzyć plan powrotu na właściwe tory”.
