Wszyscy, w tym Millennials, chcą dokładnie wiedzieć, ile zaoszczędzić na wygodnej emeryturze, aby mogli to po prostu ustawić i zapomnieć. JPMorgan Chase (JPM) próbował to ustalić dla pokolenia urodzonego między 1982 a 2004 rokiem.
Badanie z 2015 r. „The Millennials: Now Streaming: the Millennial Journey From Saving to Emerytura” ma na celu odpowiedzieć na to pytanie, biorąc pod uwagę, jak życie, rynek i rząd mogą wpłynąć na planowanie emerytalne. Oto podsumowanie liczb, które wymyślił JP Morgan, i spojrzenie na trzy najczęstsze problemy związane z przejściem na emeryturę, jakie mogą napotkać milenialsi.
Kluczowe dania na wynos
- Niemal połowa wszystkich Millenialsów nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę konta emerytalnego. Millenialsi nie będą w stanie zaoszczędzić tego, czego potrzebują, jeśli nie zainwestują w akcje. Milenialsi stoją w obliczu braku miejsc pracy z powodu efektów automatyzacji i Internetu.
Czego milenialsi potrzebują do wygodnej emerytury
Na potrzeby tego badania JP Morgan stwierdził, że jeśli Millennial zaczął oszczędzać w wieku 25 lat, będzie musiał zachować następujące elementy, aby móc przejść na emeryturę w wieku 67 lat i osiągnąć cele w zakresie dochodów emerytalnych:
- Osoby osiągające średni dochód będą musiały zaoszczędzić od 4% do 9% przed opodatkowaniem. Osoby zarabiające w kategorii osób zamożnych będą musiały zaoszczędzić od 9% do 14% przed opodatkowaniem. i 18% przed opodatkowaniem.
Mark T. Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc. z Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors”, wyjaśnia:
Pokolenie Millenialsów o wysokich dochodach i dużej wartości netto będzie musiało zaoszczędzić znacznie więcej niż mediana osób zarabiających ze względu na wyższe podatki i fakt, że co roku przeznaczają mniej swoich całkowitych dochodów na ubezpieczenie społeczne. Te połączone efekty oznaczają, że muszą bardziej polegać na własnych oszczędnościach, aby móc sfinansować swój standard życia na emeryturze.
Oprócz wymienionych powyżej oszczędności przed opodatkowaniem, badanie sugeruje, że Millennials będą musieli odciąć 2% swojego dochodu po opodatkowaniu i, jeśli mają sponsorowany przez pracodawcę plan emerytalny, muszą mieć 50% dopasowanie pracodawcy do 3% ich płace - informacje, które dodatkowo komplikują uzyskanie prostej odpowiedzi.
Wiele rzeczy może wpłynąć na to, ile Millenialsów może odłożyć na później i na co trafią na emeryturę. Trzy poniższe czynniki mogą wymagać oszczędności nawet więcej niż powyższe szacunki.
Dostęp do planów emerytalnych
Według ankiety przeprowadzonej w 2019 r. Przez Milliman.com 200 200 200, ponad 25% Millenialsów nie ma dostępu do sponsorowanego przez pracodawcę planu emerytalnego, a kolejne 30% ma prace, w których nie spełniły wymogów kwalifikacyjnych, aby skorzystać z jeden (mogą na przykład pracować tylko w niepełnym wymiarze godzin). Oznacza to, że mniej niż 45% ma nawet dostęp do tych planów emerytalnych. Może to mieć duży wpływ na to, ile możesz zaoszczędzić na koncie z ulgą podatkową. Im mniej inwestujesz w firmowe konto emerytalne, takie jak plan 401 (k), tym więcej będziesz musiał ogólnie zaoszczędzić.
Na przykład z kwotą 401 (k) Millennials może wnieść wkład do 19.500 USD na 2020 r. (19 000 USD na 2019 r.) Jako odroczony podatek. Jeśli nie mają dostępu do planu 401 (k) i muszą korzystać z indywidualnego konta emerytalnego (IRA), mogą zaoszczędzić 6000 USD rocznie na rachunku odroczonym na lata 2019 i 2020.
Oznacza to, że więcej będzie musiało przejść na podlegający opodatkowaniu rachunek oszczędnościowy, zmniejszając w ten sposób złożoność konta, ponieważ trzeba płacić podatki od wszelkich dochodów z odsetek lub zysków kapitałowych. Ponadto w powyższych obliczeniach nie trafiasz na zakładany mecz pracodawcy, więc musisz również zapisać ten odsetek sam.
Oprócz oszczędzania na emeryturę, Millennials muszą upewnić się, że mają fundusz na wypadek sytuacji kryzysowych, który pomoże im przetrwać po pracy lub w obliczu nieoczekiwanego kryzysu.
Alokacja zasobów
Właściwy przydział akcji i obligacji może mieć duży wpływ na to, ile z tego portfela zwróci się na przestrzeni lat. Jeśli przydział ten jest zbyt niski dla zapasów, nie osiągniesz swoich celów.
Niestety badania pokazują, że przeciętna osoba w wieku od 21 do 36 lat ma 52% swoich oszczędności w gotówce. Po prostu nie możesz zgromadzić pieniędzy potrzebnych do przejścia na emeryturę bez większego zaangażowania w akcje. Sama inflacja zniszczy siłę nabywczą twoich dolarów, jeśli twoje inwestycje nie będą miały potencjału aprecjacyjnego. Jeśli więc przejście do dodawania kolejnych akcji do twojego portfela jest zbyt stresujące, będziesz musiał znaleźć sposób, aby radykalnie zwiększyć swoje oszczędności.
Niepewność pracy
Podczas gdy komputery i sieć sprawiły, że wszystko jest naprawdę łatwe, mają one jednak pewne wady. W ciągu całego życia szanse na zastąpienie pracy przez automatyzację wzrosły. Ponadto, ze względu na powszechny dostęp do Internetu, zwiększa się konkurencja ze strony zagranicznych pracowników, którzy mogą wykonywać pracę zdalnie - i prawdopodobnie o wiele mniej niż otrzymujesz wynagrodzenie, co zmniejsza zapotrzebowanie na pełnoetatowy personel.
Dzięki tym dwóm czynnikom zwiększa się szansa na brak pracy, gdy korporacje chcą obniżyć koszty. Kiedy jesteś bezrobotny, tracisz czas i fundusze, aby zaoszczędzić na koncie emerytalnym i uzyskać dopasowanie do pracodawcy. Ryzykujesz także konieczność wycofania oszczędności emerytalnych, aby utrzymać się na powierzchni. To kolejny powód, dla którego potrzebujesz funduszu ratunkowego.
Dolna linia
Jest wiele powodów dlaczego milenialsi podkreślają, że oszczędzają na emeryturę. Najlepszym sposobem radzenia sobie z nimi wszystkimi jest oszczędzanie jak najwięcej. Dobrym celem jest zaoszczędzenie co najmniej 15% do 20% dochodu brutto, aby zapewnić sobie życie, które chcesz po licytowaniu adieu w miejscu pracy.
