Punktacja kredytowa, często określana jako ocena FICO, jest zastrzeżonym narzędziem stworzonym przez FICO (dawniej Fair Isaac Corporation). FICO nie jest tak naprawdę jedynym rodzajem oceny zdolności kredytowej, ale jest miarą najczęściej stosowaną przez kredytodawców w celu określenia ryzyka związanego z prowadzeniem interesów z pożyczkobiorcą.
Obliczanie wyniku FICO
FICO nie ujawnia swojej zastrzeżonej formuły obliczania numeru oceny zdolności kredytowej. Ale powszechnie wiadomo, że obliczenia obejmują pięć głównych elementów o różnych poziomach ważności. Te kategorie, wraz z ich wagami względnymi, to:
- historia płatności (35%) należna kwota (30%) długość historii kredytowej (15%) nowy kredyt (10%) rodzaj wykorzystanego kredytu (10%)
Wszystkie te kategorie są brane pod uwagę w ogólnym wyniku - żaden czynnik ani zdarzenie nie determinuje tego całkowicie.
3 ważne czynniki oceny zdolności kredytowej
Każda kategoria w obliczaniu zdolności kredytowej
Historia płatności bierze pod uwagę, czy konsekwentnie i terminowo spłaciłeś swoje konta kredytowe. Analizuje także poprzednie bankructwa, windykacje i zaległości. Uwzględnia rozmiar tych problemów, czas potrzebny do ich rozwiązania oraz czas, jaki upłynął od pojawienia się problemów. Im więcej problemów masz w historii kredytowej, tym niższa będzie twoja ocena kredytowa.
Kolejnym największym składnikiem jest kwota, którą obecnie jesteś winien w stosunku do dostępnego kredytu. Formuły oceny zdolności kredytowej zakładają, że kredytobiorcy, którzy stale wydają do limitu kredytowego lub go przekraczają, stanowią potencjalne ryzyko. Kredytodawcy zazwyczaj lubią widzieć wskaźniki wykorzystania kredytu - procent faktycznie dostępnego kredytu - faktycznie poniżej 20%. Podczas gdy ten składnik oceny zdolności kredytowej koncentruje się na bieżącej kwocie zadłużenia, analizuje także liczbę różnych kont i określone rodzaje posiadanych rachunków. Duża kwota długu z wielu źródeł będzie miała negatywny wpływ na twój wynik.
Pozostałe kategorie (długość historii kredytowej, nowy kredyt i rodzaj wykorzystanego kredytu) są dość proste. Im dłużej twoje konta kredytowe są otwarte i mają dobrą opinię, tym lepiej. Zdrowy rozsądek mówi, że osoba, która nigdy nie spóźnia się z płatnością od ponad 20 lat, jest znacznie bezpieczniejszym zakładem niż osoba, która spóźnia się od dwóch lat. Ponadto, gdy ludzie często ubiegają się o kredyt, prawdopodobnie oznacza to presję finansową, więc za każdym razem, gdy ubiegasz się o kredyt, twój wynik jest nieco odtrącany.
Co nie jest wliczone
Ważne jest, aby zrozumieć, że twoja ocena kredytowa zawiera tylko informacje zawarte w raporcie kredytowym i nie odzwierciedla dodatkowych informacji, które pożyczkodawca może wziąć pod uwagę w swojej ocenie. Twój raport kredytowy nie obejmuje na przykład takich rzeczy, jak bieżące dochody i długość zatrudnienia. Ponieważ jednak twoja zdolność kredytowa jest kluczowym narzędziem wykorzystywanym przez agencje kredytowe, ważne jest, aby okresowo ją utrzymywać i poprawiać.
