Spis treści
- 401 (k) Limity składek
- Roth 401 (k) vs. 401 (k)
- Max Out Your 401 (k)
- 401 (k) Dopasowanie pracodawcy
- Wymagane minimalne rozkłady
- 401 (k) Nabywanie uprawnień
- 401 (k) Opłaty
- 401 (k) Pożyczki
- 401 (k) Problemy
- Tradycyjne i Roth IRA
- Inne opcje
- Dolna linia
Jeśli chodzi o sponsorowane przez pracodawcę plany, takie jak 401 (k) s, ważne jest, aby pracownicy, oszczędzający i inwestorzy (i powinieneś postrzegać siebie jako wszystkich trzech), aby jak najlepiej wykorzystać z nich. Chociaż istnieją pewne różnice w stosunku do innych planów, takich jak 403 (b) s, większość z tych porad stosuje się dość dobrze w głównych planach w USA, bez względu na to, czy są to 401 (k) s, czy indywidualne konta emerytalne (IRA).
Kluczowe dania na wynos
- Konsekwentne oszczędzanie jest kluczem do udanego planu emerytalnego. Pamiętaj jednak, aby wnieść wkład w wysokości 401 (k), aby kwalifikować się do dopasowywania składek od twojego pracodawcy. Uważaj na koszty i opłaty związane z różnymi inwestycjami w ramach swoich planów emerytalnych.
Ludzie są coraz bardziej samodzielni, jeśli chodzi o zapewnienie im przejścia na emeryturę. Tradycyjne emerytury są prawie niespotykane poza służbą cywilną lub silnie związkowymi branżami. Zarówno pracodawcy, jak i rząd w coraz większym stopniu przenoszą odpowiedzialność (i ryzyko) na poszczególnych pracowników.
Plan 401 (k) został zaprojektowany, aby wypełnić tę pustkę i dać pracownikom w USA korzystny z podatków sposób oszczędzania na własną emeryturę.
401 (k) Limity składek
Dla pracowników, którzy mają ambicje i środki finansowe, aby w pełni wykorzystać swoje 401 (k), jednym z najlepszych sposobów na rozpoczęcie jest praca wstecz. Weź swój maksymalny dopuszczalny roczny wkład, podziel go przez liczbę okresów wypłaty w ciągu roku i zobacz, gdzie Cię to opuszcza.
W 2019 r. Maksymalna kwota, jaką możesz wnieść, to 19 000 USD. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać 6000 $ w rocznych składkach wyrównawczych. W 2020 r. Limity wzrosną do 19.500 USD, przy wkładzie wyrównawczym w wysokości 6.500 USD.
Twój pracodawca może również przyczynić się do twojego 401 (k). W 2019 r. Istnieje łączny wkład pracowników i pracodawców w wysokości 56 000 USD (62 000 USD, jeśli kwalifikuje się do wkładu wyrównawczego). W 2020 r. Łączne limity wzrosną do 57 000 USD lub 63 500 USD wraz z kwotą doganiania.
Roth 401 (k) vs. 401 (k)
Twój pracodawca może dać ci wybór między zwykłym 401 (k) a Roth 401 (k). Limity składek są takie same, ale Roth 401 (k) jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu, podobnie jak Roth IRA (patrz poniżej).
Każda opcja 401 (k) jest ważnym sposobem oszczędzania na emeryturę. Roth 401 (k) zapewnia podatnikom, którzy zarabiają zbyt wiele, aby wnieść wkład w Roth IRA, aby uzyskać świadczenia Roth IRA - zwolnienia podatkowe, brak wymaganych minimalnych wypłat w ciągu swojego życia - ponieważ te pieniądze można później przekształcić w Roth IRA.
Składki na Roth 401 (k) i IRA Roth są dokonywane w dolarach po opodatkowaniu, podczas gdy składki do 401 (k) si tradycyjnych IRA są dokonywane w dolarach przed opodatkowaniem.
Max Out Your 401 (k)
Czy stać Cię na zaoszczędzenie maksimum? Jeśli tak, nie musisz nic więcej robić, oprócz podejmowania najlepszych decyzji inwestycyjnych w ramach opcji planu.
Nawet jeśli nie możesz wnieść maksymalnego wkładu, rozważ uzupełnienie go o wszelkie otrzymane premie i wypłaty z zysku. Wiele firm pozwala ci zdeponować te kwoty bezpośrednio na twoim 401 (k). Jest to dobry pomysł, gdy tylko jest to możliwe - wiele dobrych intencji poszło nie tak, gdy czek jest już gotowy.
Przede wszystkim staraj się być konsekwentny. Ustaw określoną kwotę wypłaty i nie zmieniaj jej, chyba że naprawdę musisz. Podobnie nie próbuj mierzyć czasu rynku ani ograniczać składek tylko dlatego, że wiadomości gospodarcze lub polityczne wydają się przez pewien czas przygnębiające.
401 (k) Dopasowanie pracodawcy
Pełne wykorzystanie dopasowania pracodawcy jest jedną z najważniejszych strategii pozwalających maksymalnie wykorzystać plan 401 (k). Dopasowanie jest dokładnie tak, jak to brzmi. Z zastrzeżeniem pewnych zasad i limitów, Twój pracodawca przekazuje taką samą kwotę, którą wpłacasz, lub jej procent.
To skutecznie podwaja twoje oszczędności emerytalne bez zmniejszania wynagrodzenia lub zwiększania obciążenia podatkowego. Wiele meczów z pracodawcami rozpoczyna się, gdy wpłacisz 3% swojego wynagrodzenia (lub więcej) - staraj się jak tylko możesz, aby to osiągnąć.
Chcesz innego powodu, by maksymalnie dopasować swojego pracodawcę? W wielu przypadkach pracodawcy obliczają koszty i ustalają wynagrodzenie swoich pracowników na podstawie pełnego dopasowania. Jeśli nie skorzystasz z tego, w zasadzie oddajesz darmowe pieniądze.
Niektórzy pracodawcy decydują się na dopasowanie twojego wkładu do akcji firmy. Chociaż nie zawsze jest to tak pożądane jak gotówka, nie powinno cię zniechęcać do maksymalizacji dopasowania. Często zapasy te mogą zostać sprzedane i zamienione na gotówkę w dość krótkim czasie i po rozsądnych kosztach.
Wymagane minimalne rozkłady
Podobnie jak inne programy oszczędności emerytalne, 401 (k) wymagały minimalnych wypłat (RMD). W wieku 70½ lat właściciele 401 (k) muszą zacząć brać RMD, niezależnie od tego, czy potrzebują pieniędzy, czy nie. IRS poważnie podchodzi do tego: 50% kary za nie wypłacenie prawidłowej kwoty.
RMD nie mają jednak zastosowania, jeśli pracodawca nadal pracuje dla tego samego pracodawcy, który sponsoruje plan. Należy pamiętać, że fundusze w Roth a 401 (k) mogą zostać przeniesione do IRA Roth - który nie ma wymaganych minimalnych wypłat w ciągu życia właściciela.
401 (k) Nabywanie uprawnień
Pracodawca może wymagać określonej liczby lat pracy, zanim odpowiednie składki będą należeć do pracownika. Nazywa się to harmonogramem nabywania uprawnień. Zasadniczo istnieją dwa rodzaje harmonogramów nabywania uprawnień w wysokości 401 (k):
- Nabywanie uprawnień do klifów ma miejsce, gdy pracownik przejdzie od posiadania 0% pasujących składek do 100% po pewnym czasie. Stopniowe nabywanie uprawnień to miejsce, w którym pracownik jest właścicielem coraz większej części pasujących wkładów, aż w końcu jest właścicielem wszystkich.
Departament Pracy Stanów Zjednoczonych wymaga pełnego nabycia uprawnień po sześciu latach służby. Mimo to, aby jak najlepiej wykorzystać 401 (k) - i dopasowanie pracodawcy - konieczne jest zrozumienie harmonogramu nabywania uprawnień do planu. W przeciwnym razie firma może odzyskać część lub całość pasujących składek, jeśli pracownik odejdzie przed pełnym nabyciem uprawnień.
401 (k) Opłaty
W ramach niektórych planów emerytalnych pracowników pracownicy mogą skorzystać z porad inwestycyjnych niezależnych specjalistów. Niestety, ta rada rzadko jest bezpłatna i może się okazać, że płacisz od 1% do 2% swoich funduszy, aby uzyskać tę pomoc.
Jest zrozumiałe, że wielu pracowników czuje się przytłoczonych, jeśli chodzi o obliczanie składek, a następnie inwestowanie tych pieniędzy. Mimo to płacenie za doradztwo inwestycyjne jest kiepską propozycją, szczególnie gdy dotyczy planu 401 (k), dla którego inwestorzy mają stosunkowo ustalone menu opcji inwestycyjnych.
Oszczędzający muszą również zwracać szczególną uwagę na koszty inwestycji, które posiadają w granicach 401 (k). Ogólnie rzecz biorąc, z upływem lat wydatki na fundusze wspólnego inwestowania spadały, a wiele rodzin funduszy oferuje fundusze bez obciążenia dla planów 401 (k), a także fundusze indeksowe o niskim koszcie. Oczywiście ważne jest, aby porównywać i kontrastować liczby, ponieważ opłaty nadal bardzo się różnią.
W podobny sposób inwestorzy muszą zachować ostrożność w przypadku rent i funduszy na dzień docelowy. Renty prawdopodobnie nie mają większego miejsca na rachunkach podatkowych na początek (temat na inny dzień). Co więcej, ich często wysokie wskaźniki wydatków mogą z czasem znieść ich wartość.
Podobnie, chociaż fundusze na datę docelową są popularnymi opcjami w wielu planach, często (ale nie zawsze) pobierają wyższe opłaty niż zwykłe fundusze - bez odpowiednio lepszych wyników.
401 (k) Pożyczki
W przypadku pracowników, którzy zaoszczędzą część funduszy w 401 (k), ale stwierdzą, że nie mogą wnieść więcej, ponieważ są obarczeni drogim długiem, może istnieć opcja sprzeczna z intuicją.
Większość planów ma przepisy, które pozwalają pracownikom pożyczać środki z własnych kont. Pieniądze te są stosunkowo wolne od sznurków (o ile fundusze mogą być wykorzystane). I można go wykorzystać do spłaty oprocentowanych pożyczek lub sald kart kredytowych. Te pieniądze nie są darmowe, ale dobrą wiadomością jest to, że naliczone odsetki są w zasadzie wypłacane.
Pożyczka 401 (k) nie jest manewrem pozbawionym ryzyka. Pieniądze muszą zostać spłacone na czas, w przeciwnym razie kredytobiorca poniesie kary. Co więcej, niektórzy pracownicy przekonają się, że pożyczanie z oszczędności emerytalnych jest tylko trochę zbyt wygodne, co otwiera pudełko Pandory na przyszłe kłopoty.
Niemniej jednak może to być skuteczny sposób na uwolnienie większej ilości pieniędzy na oszczędności. Nie jest to dla wszystkich, ale pożyczanie tanich pieniędzy od 401 (k) w celu spłaty długu z karty kredytowej o wysokich kosztach i ostatecznie zainwestowanie jeszcze więcej w 401 (k) może być rozsądnym wyborem.
401 (k) Problemy
Jeśli nie podoba ci się sposób organizacji planu lub oferowane opcje inwestycyjne, powiedz to. Narzekanie na brak planu może być skutecznym sposobem na ulepszenie twoich opcji (i twoich współpracowników).
Należy pamiętać, że wielu pracodawców wybiera plany 401 (k) na podstawie tego, co jest najtańsze i najwygodniejsze do zaoferowania, i mogą nawet nie zdawać sobie sprawy z jego braków.
Chociaż prawdą jest, że wielu pracowników nie lubi piskliwego koła, a niektóre firmy z pewnością reagują szybciej niż inne, nic nie jest dobrym sposobem na zapewnienie, że plan nie zostanie ulepszony.
Tradycyjne i Roth IRA
Co robisz, jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k) lub chcesz zaoszczędzić jeszcze więcej, korzystając ze znanego narzędzia inwestycyjnego? Na szczęście istnieje wiele opcji, w tym tradycyjne IRA i Roth IRA.
W 2019 r. Możesz wpłacić do 6000 USD na dowolny typ IRA. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz dodać 1000 $ wkładu wyrównawczego. Limity są takie same w 2020 r.
Tradycyjne IRA i 401 (k) są finansowane ze składek przed opodatkowaniem. Otrzymujesz ulgę podatkową z góry i płacisz podatki od wypłat na emeryturze. Roth IRA i Roth 401 (k) są finansowane z dolarów po opodatkowaniu. Oznacza to, że nie otrzymujesz ulgi podatkowej z góry, ale kwalifikowane wypłaty emerytalne są zwolnione z podatku.
Inne opcje: Renty i konta oszczędnościowe na zdrowie
Po wniesieniu jak największej kwoty do 401 (k) i IRA, istnieją jeszcze inne korzystne podatkowo sposoby oszczędzania na emeryturę. Jedną z opcji jest rozważenie zakupu i inwestowania w renty.
Renty mają wiele zalet i wad - mogą ponosić duże obciążenia sprzedażowe, zazwyczaj mają wysokie wydatki, a sponsorzy stale przenoszą większe ryzyko na inwestora. Wszystko to mówi, że pieniądze dożywotnie mogą gromadzić się bez corocznych podatków i jest to opłacalna opcja, jeśli ważna jest ochrona jeszcze większej oszczędności emerytalnej przed podatnikiem.
Inną opcją, jeśli masz wysoce odliczalny plan opieki zdrowotnej (HDHP), jest zapisanie na koncie oszczędnościowym (HSA), korzystnym podatkowo pojeździe, z którego możesz skorzystać, jeśli masz tego rodzaju ubezpieczenie zdrowotne. Wielu inwestorów, zwłaszcza rodziny o wyższych dochodach, które mogą sobie pozwolić na opłacenie odliczeń i młodych pracowników w dobrym zdrowiu, uważa te konta za pomocne w oszczędzaniu dodatkowych funduszy na emeryturę.
Dolna linia
Korzystne z podatku plany oszczędności emerytalnych są jedną z niewielu przerw, jakie rząd daje zwykłym pracownikom. Ostrożne oszczędzanie może nie być bramą do niezależnego bogactwa. Ale może przynajmniej przejść długą drogę w kierunku zapewnienia bardziej komfortowej i przyjemnej emerytury.
Bez względu na to, jakie konkretnie masz do zaoferowania oferty, 401 (k), 403 (b) lub IRA, upewnij się, że wniesiesz jak najwięcej, na co Cię stać, i wykorzystasz w pełni swoją szansę na odłożenie pieniędzy na przyszłość.
